Daftar Isi
- 401 (k) Pertandingan Perusahaan
- Anda Tidak Harus Menjadi Investor yang Berinvestasi
- Investasikan Setelah Maksimalkan 401 (k) Anda
- Garis bawah
A 401 (k) adalah alat tabungan pensiun yang kuat. Jika Anda memiliki akses ke program semacam itu melalui pekerjaan, sebaiknya Anda memanfaatkan pertandingan majikan mana pun. Jika Anda masih memiliki sisa uang, ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun.
Pengambilan Kunci
- Cobalah untuk memaksimalkan 401 (k) Anda setiap tahun dan manfaatkan setiap pertandingan yang ditawarkan majikan Anda. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak tahun Anda membuatnya. Keringanan pajak itu dapat membuat Anda memiliki lebih banyak uang untuk ditabung atau diinvestasikan. Setelah Anda memaksimalkan 401 (k) Anda, pertimbangkan untuk memasukkan sisa uang Anda ke dalam IRA, HSA, anuitas, atau akun kena pajak.
Perencanaan pensiun memastikan individu akan menjalani tahun-tahun emas mereka dengan nyaman, jadi sangat penting untuk memahami seluk beluk praktik ini.
401 (k) Pertandingan Perusahaan
Sebagian besar perencana keuangan mendorong investor untuk memaksimalkan 401 (k) tabungan mereka. Rata-rata, individu mendapatkan sekitar $ 0, 50 pada dolar, untuk maksimum 6% dari gaji mereka. Itu sama dengan majikan yang menulis cek $ 1.800 untuk seorang pekerja yang menghasilkan $ 60.000 per tahun. Selain itu, $ 1.800 akan terus tumbuh seiring waktu. Adalah bodoh untuk menolak apa yang pada dasarnya adalah uang gratis.
Anda Tidak Harus Menjadi Investor yang Berinvestasi
Meskipun penawaran 401 (k) sulit dipahami oleh non-profesional, sebagian besar program 401 (k) menawarkan dana indeks berbiaya rendah, yang ideal untuk investor baru. Ketika individu mendekati usia pensiun, sebaiknya mengalihkan sebagian besar aset pensiun mereka ke dana obligasi. Banyak yang mengikuti model alokasi berbasis usia berikut:
- Pada usia 30, mereka menginvestasikan 30% dana pensiun mereka dalam dana obligasi. Pada usia 45 tahun, mereka menginvestasikan 45% dana pensiun mereka dalam dana obligasi. Pada usia 60 tahun, mereka menginvestasikan 60% dana pensiun mereka dalam dana obligasi.
Mereka yang menentang pendekatan berbasis usia dapat memilih untuk berinvestasi dalam dana target-tanggal, yang menyediakan diversifikasi investasi tanpa harus memilih masing-masing investasi individu.
"Dana target-tanggal juga cenderung lebih konservatif pada tanggal yang dipilih. Kombinasi dari manfaat ini dapat menjadikan ini satu pintu bagi 401 (k) peserta, " jelas David S. Hunter, CFP® dan presiden dari Horizons Wealth Management, Inc. di Asheville, NC
Investasikan Setelah Maksimalkan 401 (k) Anda
Mereka yang telah menyumbangkan dolar maksimum untuk rencana 401 (k) mereka dapat menambah tabungan pensiun mereka dengan kendaraan berikut:
Individual Retirement Accounts (IRA)
Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 untuk IRA, asalkan penghasilan yang Anda peroleh setidaknya sebesar itu. Jika Anda berusia 50 atau lebih, Anda dapat menambah $ 1.000, meskipun beberapa opsi IRA menerapkan batasan penghasilan tertentu.
Batas Penghasilan IRA Tradisional
Mengurangi kontribusi IRA tradisional tunduk pada plafon pendapatan jika Anda ditanggung oleh program pensiun di tempat kerja. Untuk wajib pajak tunggal, penghentian fase pengurangan dimulai dari pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) sebesar $ 65.000 dan hilang sepenuhnya jika MAGI Anda $ 75.000 atau lebih tinggi, untuk tahun 2020. Bagi mereka yang menikah dan mengajukan bersama, di mana pasangan membuat Kontribusi IRA memiliki program pensiun di tempat kerja, penghentian mulai dari $ 104.000 dan hilang pada $ 124.000.
Batas Penghasilan Roth IRA
Berkontribusi pada Roth IRA juga melibatkan batasan dan penghentian pendapatan. Tetapi tidak seperti IRA tradisional, batas tersebut menentukan kelayakan Anda untuk berkontribusi.
Untuk pembayar pajak tunggal pada tahun 2020, penghentian pendapatan dimulai dari MAGI $ 124.000 dan hilang untuk penghasilan lebih dari $ 139.000. Untuk pembayar pajak yang sudah menikah yang mengajukan bersama, penghentian bertahap dimulai dengan MAGI $ 196.000 dan berakhir sepenuhnya di atas MAGI $ 206.000.
Akun HSA
Rekening tabungan kesehatan (HSA) tersedia bagi mereka yang memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, baik mereka mengaksesnya melalui majikan mereka atau membelinya secara mandiri. Kontribusi dibuat berdasarkan sebelum pajak. Jika digunakan untuk biaya medis yang memenuhi syarat, penarikan dari akun bebas pajak. Dan karena pengguna tidak dipaksa untuk menarik uang pada akhir setiap tahun, HSA dapat berfungsi seperti rencana pensiun lain, menjadikan mereka kendaraan yang ideal untuk menghemat biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun.
Batas kontribusi untuk tahun 2020 adalah $ 3.550 untuk seorang individu dan $ 7.100 untuk sebuah keluarga. Kontribusi catch-up bagi mereka yang berusia 55 tahun kapan saja adalah tambahan $ 1.000.
Investasi Kena Pajak
Investasi kena pajak adalah cara yang layak untuk mengakumulasi tabungan pensiun. Sementara dividen dan capital gain dikenakan pajak, capital gain jangka panjang atas investasi yang diadakan setidaknya setahun dikenakan pajak pada tingkat preferensial.
Jika Anda telah memaksimalkan 401 (k) Anda, waspadai lokasi aset, untuk memastikan investasi disimpan dalam akun yang dikenakan pajak versus akun yang ditangguhkan pajak.
Anuitas Variabel
Anuitas sering mendapatkan rap buruk dan - kadang-kadang sepatutnya. Namun, anuitas variabel dapat memberikan kendaraan lain yang memungkinkan kontribusi setelah pajak tumbuh atas dasar pajak tangguhan.
Anuitas variabel umumnya memiliki sub-rekening yang mirip dengan reksa dana. Di ujung jalan, pemegang kontrak dapat membatalkan kontrak atau menebusnya sebagian atau seluruhnya, di mana keuntungan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Namun berhati-hatilah: banyak kontrak memiliki biaya yang berat dan biaya penyerahan yang besar, jadi jika Anda mempertimbangkan anuitas variabel, lakukan uji tuntas yang seksama sebelumnya.
Garis bawah
Ketika sampai pada masa depan Anda, menginvestasikan uang selalu merupakan hal yang benar untuk dilakukan. Penabung yang rajin yang memaksimalkan kontribusi 401 (k) mereka memiliki opsi tabungan pensiun lainnya.
