Apa itu Suku Bunga Mengambang?
Suku bunga mengambang adalah suku bunga yang bergerak naik dan turun dengan seluruh pasar atau bersama dengan indeks. Ini juga dapat disebut sebagai suku bunga variabel karena dapat bervariasi selama durasi kewajiban utang. Ini kontras dengan tingkat bunga tetap, di mana tingkat bunga dari kewajiban utang tetap konstan selama jangka waktu pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Suku bunga mengambang dibawa oleh perusahaan kartu kredit dan biasanya dilihat dengan hipotek. Suku bunga mengambang mengikuti pasar atau melacak indeks. Suku bunga mengambang juga disebut suku bunga variabel.
Memahami Suku Bunga Mengambang
Hipotek perumahan dapat diperoleh dengan suku bunga tetap, yang statis dan tidak dapat berubah selama perjanjian hipotek, atau dengan suku bunga mengambang atau dapat disesuaikan, yang berubah secara berkala dengan pasar.
Penting
Sebagian besar kartu kredit memiliki suku bunga mengambang.
Sebagai contoh, jika seseorang mengambil hipotek dengan suku bunga tetap dengan tingkat bunga 4%, ia membayar tingkat itu selama masa pinjaman, dan pembayarannya sama selama masa pinjaman. Sebaliknya, jika seorang peminjam mengambil hipotek dengan tingkat variabel, itu mungkin mulai dengan tingkat 4% dan kemudian menyesuaikan, naik atau turun, sehingga mengubah pembayaran bulanan.
Dalam kebanyakan kasus, hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) memiliki tingkat yang menyesuaikan berdasarkan margin yang telah ditetapkan dan indeks hipotek utama seperti Libor, indeks biaya dana (COFI) atau bulanan rata-rata harta karun (MTA). Sebagai contoh, jika seseorang mengeluarkan ARM dengan margin 2% berdasarkan Libor, dan Libor berada pada 3% ketika tingkat hipotek menyesuaikan, tingkat ulang pada 5% (margin ditambah indeks).
Keuntungan dan Kerugian Tarif Mengambang
Dengan hipotek, hipotek tingkat-disesuaikan cenderung memiliki suku bunga pengantar lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap, dan itu dapat membuat mereka lebih menarik bagi beberapa peminjam, terutama bagi peminjam yang berencana untuk menjual properti dan membayar pinjaman sebelum tarif disesuaikan atau peminjam yang mengharapkan ekuitas mereka meningkat dengan cepat ketika nilai rumah meningkat.
Keuntungan lainnya adalah bahwa suku bunga mengambang mungkin mengambang turun, sehingga menurunkan pembayaran bulanan peminjam. Kerugian utama, bagaimanapun, adalah bahwa kurs mungkin mengambang ke atas dan meningkatkan pembayaran bulanan peminjam.
Penasihat Wawasan
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Ketika datang ke pinjaman jangka panjang, yang terbaik adalah menjauh dari suku bunga mengambang atau jenis pinjaman variabel, dan ini terutama benar ketika suku bunga sangat rendah seperti sekarang.
Adalah penting untuk dapat merencanakan dengan tepat berapa hutang Anda akan dikenakan biaya sehingga Anda dapat menganggarkan untuk bagaimana Anda akan membayarnya kembali tanpa kejutan.
Ketika Anda memilih untuk menggunakan pinjaman suku bunga variabel, Anda pada dasarnya berjudi bahwa suku bunga akan lebih rendah di masa depan. Dalam lingkungan suku bunga yang berubah, setiap tahun dapat membawa suku bunga baru dan berpotensi lebih tinggi, yang secara signifikan dapat meningkatkan jumlah bunga yang harus Anda bayar.
Ketika suku bunga secara historis rendah seperti sekarang, kemungkinannya sangat bagus bahwa suku bunga akan meningkat di masa depan, dan tidak menurun, menjadikan pinjaman suku bunga mengambang pilihan yang sangat buruk, karena hampir tidak ada sisi positif nyata. Oleh karena itu, menggunakan pinjaman dengan suku bunga tetap, terutama di lingkungan suku bunga kami saat ini, adalah langkah bijak.
Pertimbangan Khusus
Hipotek bukan satu-satunya jenis pinjaman yang dapat memiliki tingkat bunga mengambang. Sebagian besar kartu kredit juga memiliki suku bunga mengambang. Seperti halnya hipotek, tingkat ini terikat pada indeks, dan dalam kebanyakan kasus, indeks adalah tingkat utama saat ini, tingkat yang secara langsung mencerminkan tingkat bunga yang ditetapkan oleh Federal Reserve beberapa kali per tahun. Sebagian besar perjanjian kartu kredit menyatakan bahwa suku bunga yang dibebankan kepada peminjam adalah suku bunga utama ditambah spread tertentu.
