Banyak orang berfantasi tentang membiayai sebagian besar masa pensiun mereka dengan menjual rumah mereka saat ini, membeli tempat yang lebih kecil, dan menginvestasikan perbedaannya untuk pendapatan. Namun dalam kenyataannya, mereka sering mendapat untung jauh lebih sedikit daripada yang mungkin mereka harapkan.
Dilakukan dengan benar, perampingan masih bisa menjadi ide yang bagus. Anda mungkin tidak hanya pergi dengan lebih banyak uang tetapi juga menyederhanakan hidup Anda dan mengurangi biaya perawatan rumah dan utilitas untuk tahun-tahun mendatang. Untuk mencapai hasil yang membahagiakan itu, Anda perlu mengarahkan jebakan tak terduga yang membuat perampingan jadi tidak pasti. Berikut adalah empat jebakan yang menunggu downsizer, dengan cara untuk menghindari masing-masing.
Trap # 1: Menilai Terlalu Tinggi Nilai Rumah Anda Saat Ini
Sangat mudah untuk berfantasi tentang harga tinggi yang akan diambil rumah Anda. Mungkin para tetangga di ujung jalan menjual uang mereka dengan harga mahal, atau begitulah kata mereka, dan terakhir terlihat mengepak Bentley baru mereka dan menuju Acapulco. Kemungkinannya adalah, Anda tidak tahu (a) apa yang sebenarnya mereka dapatkan dari kesepakatan; (B) bagaimana rumah mereka berbeda dari rumah Anda dalam kualitas nilai paling calon pembeli; (c) apakah pasar real estat pada saat itu lebih baik atau lebih buruk daripada sekarang.
Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Sejumlah situs web, termasuk Realtor.com dan Zillow.com, akan memberi Anda informasi tentang rumah yang dijual di daerah Anda baru-baru ini. Anda juga dapat menggunakan estimator online dari bank-bank besar, seperti Bank of America dan JP Morgan Chase, untuk menentukan nilai rumah. Yang terbaik untuk memeriksa beberapa di antaranya, sebagian karena mereka menggunakan formula yang berbeda untuk sampai pada perkiraan mereka.
Pilihan lain adalah berkonsultasi dengan beberapa agen real estat lokal untuk perkiraan yang tidak memihak tentang nilai pasar rumah Anda saat ini. Mendapatkan lebih dari satu adalah penting karena agen yang sangat ingin listing Anda mungkin memberi Anda perkiraan terlalu cerah. Anda juga bisa menyewa penilai independen.
"Setiap penasihat pendapatan pensiun yang baik harus memiliki daftar agen real estat terkemuka yang berspesialisasi dalam pasar senior dan dapat membantu para pensiunan memperkirakan nilai rumah mereka, " kata Dave Anthony, CFP®, presiden Anthony Capital, LLC, di Broomfield, Colo.
Ketika Anda berbicara dengan agen atau penilai, tanyakan tentang hal-hal murah yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan harga jual rumah Anda. Sebagian besar ahli mengatakan bahwa renovasi besar bukanlah ide yang baik kecuali rumah Anda benar-benar rusak karena jarang mengganti biaya. Dalam "Laporan Nilai Vs Biaya Vs 2014.", bahkan proyek yang memperoleh kembali nilainya paling banyak — pintu masuk baja baru — kehilangan uang, meskipun hampir mencapai titik impas pada 96, 6%. Proyek-proyek lain jauh dari itu. Jendela vinil baru hanya menutup 78, 7%, misalnya, dan kamar mandi hanya 72, 5%. Pelajarannya di sini: Hemat uang dan kerepotan untuk diri sendiri dan biarkan pemilik rumah Anda berikutnya menangani proyek-proyek semacam itu; selera mereka mungkin berbeda dari Anda.
Tetap saja, beberapa pohon cemara sederhana, seperti cat baru di sana-sini, memangkas semak yang tumbuh terlalu banyak, dan membersihkan rumah Anda dari atas ke bawah bisa sepadan dengan usaha. Jika diinginkan, Anda dapat menggunakan layanan dari home stager profesional untuk membantu Anda. Untuk saran gratis tentang topik ini, lakukan pencarian web pada frasa “pementasan rumah.”
Trap # 2: Meremehkan Biaya Rumah Baru
Sama seperti orang cenderung optimis tentang apa yang akan menjual rumah mereka, mereka cenderung membayangkan bahwa mereka akan mencuri tempat berikutnya yang mereka beli. Patut diingat bahwa pembeli potensial rumah Anda saat ini — dan penjual rumah Anda berikutnya — berpikir dengan cara yang sama.
Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Gunakan alat-alat yang tercantum di atas untuk meneliti harga penjualan baru-baru ini untuk menemukan apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar jenis rumah yang akan Anda beli. Namun, jika Anda berpikir untuk pindah ke daerah baru, tidak ada pengganti untuk menghabiskan waktu di sana dan mengunjungi rumah-rumah yang potensial. Bahkan jika Anda terbiasa dengan tempat dari berlibur di sekitarnya, bisa membayar untuk mengunjungi di musim yang berbeda untuk memastikan Anda akan bahagia di sana sepanjang tahun. Kursus yang bijaksana, jika Anda punya waktu, adalah pindah ke daerah itu dan menyewa selama kurang lebih satu tahun sebelum membeli. Terlalu banyak pensiunan yang bergerak berdasarkan dorongan hati, menyesali keputusan mereka, dan akhirnya memanggil van bergerak lagi.
Waspadalah terhadap add-on yang mahal yang bisa meningkatkan harga rumah baru Anda di luar perkiraan. Sangat mudah untuk kondominium dua kamar tidur baru di beberapa daerah untuk mendekati harga rumah empat kamar, terutama jika Anda memutuskan untuk memanjakan diri dengan semua fasilitas terbaru.
Trap # 3: Mengabaikan Implikasi Pajak
Kecuali jika Anda mendapat untung besar dari penjualan rumah Anda (dan jika Anda melakukannya, selamat), Anda tidak boleh berutang pajak penghasilan atas laba tersebut. Aturan IRS saat ini memungkinkan sebagian besar pasangan untuk mengecualikan keuntungan hingga $ 500.000 dari penghasilan kena pajak mereka. Jomblo umumnya dapat mengecualikan hingga $ 250.000.
Peraturan juga memperhitungkan berapa lama Anda memiliki dan tinggal di rumah, di antara faktor-faktor lainnya. Semuanya dijelaskan dalam IRS Publication 523, “Jual Rumah Anda.”
"Jika Anda tidak berada dalam kelompok pajak rendah - dan tidak memenuhi pengecualian atau membuat keuntungan besar pada penjualan rumah Anda - Anda dapat mempertimbangkan menggunakan strategi panen pajak rugi, mengimbangi saham, obligasi atau reksa dana kerugian dengan keuntungan sejak diajukan pada Jadwal D, ”kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Florida (Untuk lebih lanjut, lihat Pemanenan Rugi Pajak: Mengurangi Kerugian Investasi .)
Bahkan jika Anda tidak berhutang pajak penghasilan, ada pertimbangan pajak lain yang harus dipertimbangkan sebelum Anda memilih untuk pindah. Beberapa tujuan pensiun populer memiliki pajak properti yang tinggi. Lokasi dengan pajak properti rendah mungkin memiliki pajak penjualan atau pendapatan yang lebih tinggi, atau pajak penghasilan pensiun Anda berbeda.
Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Pertama-tama cobalah menentukan kemungkinan perolehan Anda. Itu bukan hanya perbedaan antara apa yang Anda bayar untuk rumah Anda dan untuk apa Anda menjualnya, tetapi perbedaan antara harga jual dan basis biaya rumah Anda. Basis biaya mencakup apa yang Anda bayar pada awalnya ditambah setiap perbaikan permanen yang Anda buat selama bertahun-tahun. Publikasi IRS 523 menjelaskan hal itu juga.
Bandingkan pajak penghasilan dan properti tempat Anda berencana untuk pindah dengan yang ada di lokasi Anda saat ini. Juga, lihatlah setiap istirahat khusus untuk pemilik rumah di atas usia tertentu. Situs web departemen pajak atau pendapatan negara bagian adalah tempat yang baik untuk memulai. Bayangkan situasi pajak baru ke dalam anggaran pensiun Anda dan lihat apakah itu akan memotong tagihan pajak Anda atau menghasilkan beban pajak keseluruhan yang lebih tinggi.
Perangkap # 4: Lupa Tentang Biaya Penutupan
Jika sudah bertahun-tahun sejak Anda membeli rumah, Anda mungkin sudah lupa semua biaya penutupan yang harus Anda bayar saat itu. Itu mungkin termasuk biaya hukum, biaya pencatatan, asuransi hak, dan daftar panjang biaya lain-lain. Anda tidak hanya harus membayar biaya penutupan saat membeli rumah berikutnya, tetapi Anda juga akan dihadapkan dengan set kedua sebagai penjual rumah. Paling signifikan, itu bisa termasuk komisi real estat setinggi 6%, dan kadang-kadang lebih tinggi, jika Anda menggunakan agen.
Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Komisi agen dapat dinegosiasikan, jadi cobalah untuk mendapatkan angka yang paling menguntungkan dari awal. Sebagai pembeli, Anda mungkin dapat membujuk penjual yang bersemangat untuk menyerap sebagian biaya penutupan, tetapi ingatlah bahwa siapa pun yang membeli rumah Anda mungkin akan mencoba manuver yang sama pada Anda. Kalau tidak, rencanakan untuk membawa buku cek Anda dan menulis banyak cek.
Garis bawah
Perampingan rumah Anda bisa menjadi cara untuk membebaskan sejumlah uang tunai tambahan untuk masa pensiun, tetapi jalankan nomornya sebelum Anda mulai berkemas. Anda mungkin menemukan cara yang tidak Anda sadari akan menghemat uang untuk Anda. Atau Anda dapat memutuskan membayar untuk pensiun di tempat, setidaknya untuk saat ini.
