Tujuan utama dari asuransi jiwa pribadi adalah untuk menyediakan pengeluaran akhir dan melindungi penerima manfaat dari kehilangan pendapatan atau beban hutang jika terjadi kematian anggota keluarga. Namun, polis asuransi jiwa permanen membangun nilai tunai yang dapat disadap untuk digunakan saat pensiun atau jika terjadi keadaan darurat. Whole life dan variable universal life (VUL), jika didanai dengan benar, keduanya memberikan sarana untuk mengakumulasi uang tunai yang dapat diakses saat dibutuhkan melalui ketentuan pinjaman polis atau penarikan langsung.
Kebijakan Seumur Hidup
Kebijakan seumur hidup biasanya merupakan kebijakan yang paling mahal untuk dibeli. Biaya asuransi ditentukan oleh usia dan kesehatan pemohon. Penggunaan tembakau juga meningkatkan premi yang dikenakan untuk pertanggungan. Sebagai aturan praktis, pemegang polis yang lebih muda membayar premi yang lebih kecil daripada tertanggung yang lebih tua. Laki-laki berusia 25 tahun yang tidak merokok mungkin membayar sekitar $ 900 per tahun untuk polis dengan manfaat kematian $ 100.000, sedangkan perokok pria berusia 40 tahun mungkin berharap membayar $ 1.800 per tahun untuk jumlah wajah yang sama. Bagian dari premi tahunan yang dibebankan diterapkan pada biaya murni asuransi, komisi dan biaya administrasi, sementara sisanya dibiarkan tumbuh pada tingkat bunga tetap yang ditentukan oleh penerbit.
Dalam beberapa tahun pertama kebijakan seumur hidup, nilai tunai menumpuk perlahan. Dibutuhkan beberapa tahun, dengan suku bunga di posisi terendah bersejarah di 2016, untuk mencapai titik impas, ketika total premi yang dibayarkan sama dengan nilai penyerahan tunai polis. Namun, kapan saja, ekuitas dalam polis dapat diakses dengan pinjaman atau penarikan. Tingkat premi yang ditetapkan pada saat penerbitan juga dapat ditingkatkan dengan pembayaran dividen dari perusahaan asuransi bersama yang pemegang sahamnya memiliki kepemilikan.
Selain itu, beberapa polis menawarkan opsi asuransi tambahan berbayar yang memungkinkan pemegang polis untuk menyumbangkan dolar tambahan, meningkatkan manfaat kematian dan mendapatkan bunga. Nilai tunai seumur hidup yang tidak tertahan dapat tumbuh hingga jumlah yang besar, sebagian besar tergantung pada jumlah tahun pembayaran premi dan tingkat pengembalian internal yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi.
Variabel Kehidupan Universal
Pemegang polis dengan minat terhadap risiko dapat memilih kebijakan VUL. Kontrak-kontrak ini memungkinkan pembayaran yang fleksibel dan menawarkan ketersediaan akun terpisah di mana premi diinvestasikan dalam reksa dana. Tidak seperti kebijakan seumur hidup, nilai tunai yang diinvestasikan dalam akun terpisah tidak ditetapkan atau didukung oleh kekuatan keuangan perusahaan asuransi. Alih-alih, dana yang diarahkan ke sub-rekening reksa dana memiliki risiko investasi. Keuntungan utama dari kebijakan VUL berasal dari partisipasi dalam pasar ekuitas atau hutang, yang, seiring waktu, dapat mengungguli suku bunga tetap yang ditentukan oleh perusahaan asuransi.
Dibandingkan dengan kebijakan seumur hidup yang mungkin mengkredit premi dengan tingkat bunga 4%, nilai tunai tumbuh lebih cepat dalam portofolio ekuitas VUL yang setiap tahun rata-rata pengembalian 7% selama umur kebijakan. Perempuan yang bukan perokok berusia 30 tahun dapat berkontribusi $ 100 per bulan untuk seumur hidup atau kebijakan VUL selama 35 tahun. Perbedaan dalam akumulasi nilai tunai sangat besar jika sub-akun VUL berhasil melampaui tingkat bunga tetap yang dikreditkan ke premi seumur hidup.
Tanpa mempertimbangkan biaya polis dan asuransi, perbedaan dalam akumulasi nilai kontribusi bulanan $ 100 rutin selama periode 35 tahun akan berjumlah lebih dari $ 85.000 jika portofolio VUL rata-rata pengembalian 7%, sedangkan opsi tetap rata-rata 4%. Cakrawala waktu yang panjang dan toleransi risiko yang moderat mendorong pemegang polis yang ingin memanfaatkan kebijakan VUL sebagai kendaraan akumulasi-tunai tambahan.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi jiwa permanen dirancang untuk membayar manfaat kematian. Kebijakan semacam itu tidak dipasarkan sebagai kendaraan tabungan atau dana pensiun. Namun, nilai tunai yang dikenakan tingkat bunga tetap atau pengembalian investasi yang menguntungkan dapat secara memadai melengkapi rekening pensiun perorangan (IRA) atau rekening deposito yang tidak memenuhi syarat, menyediakan likuiditas dan pendapatan saat dibutuhkan.
