Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan jumlah uang yang Anda peroleh dengan jumlah uang yang Anda berutang kepada kreditor Anda. Bagi kebanyakan orang, angka ini berperan ketika mereka mencoba untuk mengatur pembiayaan untuk membeli rumah, seperti yang digunakan untuk menentukan keterjangkauan hipotek.
Setelah pembiayaan telah diperoleh, beberapa pemilik rumah memberikan rasio utang terhadap pendapatan jauh lebih jauh, tetapi mungkin mereka harus. Kalkulator hipotek kami adalah alat yang berguna untuk membantu memperkirakan pembayaran bulanan., kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana rasio kuat ini digunakan.
Menghitung Utang-ke-Pendapatan
Menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak sulit, dan tidak ada biaya sepeser pun. Ada dua cara utama untuk menghitung ini tergantung pada hutang yang termasuk dalam perhitungan.
Cara yang tidak terlalu berat untuk mengukur rasio ini adalah dengan membandingkan semua hutang perumahan, yang termasuk biaya hipotek Anda, asuransi rumah, pajak, dan segala pengeluaran terkait perumahan lainnya. Setelah Anda menghitung total biaya perumahan, bagilah dengan jumlah penghasilan bulanan kotor Anda. Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 2.000 per bulan dan memiliki biaya hipotek $ 400, pajak $ 200 dan biaya asuransi $ 150, rasio utang terhadap pendapatan adalah 37, 5%.
Langkah yang lebih menyeluruh adalah memasukkan jumlah total uang yang Anda habiskan setiap bulan untuk membayar hutang. Ini termasuk semua hutang berulang, seperti hipotek, pinjaman mobil, pembayaran tunjangan anak dan pembayaran kartu kredit.
Saat menghitung rasio ini, jangan menghitung pengeluaran bulanan seperti makanan, hiburan, dan utilitas.
Penghasilan Kotor vs. Bersih
Untuk tujuan peminjaman, perhitungan hutang terhadap pendapatan selalu didasarkan pada pendapatan kotor. Penghasilan kotor adalah perhitungan sebelum pajak. Seperti yang kita semua tahu, kita memang dikenakan pajak, jadi kita tidak bisa mempertahankan semua penghasilan kotor kita (dalam kebanyakan kasus). Karena Anda tidak dapat menghabiskan uang yang tidak pernah Anda terima, hasilnya adalah gambaran yang agak agresif dari kemampuan belanja Anda.
Pertimbangkan contoh pendapatan bulanan kotor $ 2.000 per bulan. Setelah pajak dengan tarif pajak yang mengenakan tarif tetap $ 802, 50 plus 15% dari jumlah di atas $ 8.025, $ 2.000 per dikurangi menjadi sekitar $ 1.708 atau kurang (tergantung pada kontribusi rencana pensiun dan faktor-faktor lain).
Meskipun perhitungan utang-terhadap-pendapatan asli, Anda tidak dapat membayar tagihan dengan pendapatan kotor, dan pendapatan bersih (take-home pay) kurang dari jumlah yang digunakan dalam perhitungan. Itu hampir $ 300 yang digunakan untuk membantu menentukan kemampuan pengeluaran Anda, tetapi itu tidak benar-benar ada untuk bekerja dengan ketika tiba saatnya untuk membayar tagihan Anda.
Jangan lupa bahwa, jika Anda berada dalam kelompok pendapatan yang lebih tinggi, persentase penghasilan bersih Anda yang hilang karena pajak akan semakin tinggi. Terlepas dari golongan pajak Anda, Anda hampir pasti akan lebih baik dilayani dengan pendekatan yang lebih konservatif terhadap perhitungan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Untuk hal lain selain kelayakan pinjaman, pertimbangkan untuk mendasarkan perhitungan Anda pada laba bersih dan bukan pendapatan kotor. Menggunakan nomor bersih memberikan gambaran yang lebih realistis tentang kemampuan Anda untuk membelanjakan.
Bilangan Baik dan Buruk
Rasio utang terhadap pendapatan Anda memberi tahu Anda banyak tentang kondisi kesehatan keuangan Anda. Angka yang lebih rendah merupakan indikasi dari skenario yang lebih baik karena lebih sedikit utang umumnya dipandang sebagai hal yang baik. Lagi pula, jika Anda tidak memiliki hutang ke layanan, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk hal-hal lain. Dari liburan eksotis hingga menabung untuk masa pensiun, kebanyakan orang dapat memikirkan satu juta cara untuk menghabiskan beberapa dolar ekstra. Sayangnya, rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi sering berarti bahwa tidak ada banyak dolar tambahan yang tersisa di akhir bulan.
Lalu, apa rasio yang bagus? Pemberi pinjaman tradisional umumnya lebih suka rasio utang terhadap pendapatan 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang yang didedikasikan untuk melayani hipotek di rumah Anda. Rasio utang terhadap pendapatan 37% hingga 40% sering dipandang sebagai batas atas, meskipun beberapa pemberi pinjaman akan mengizinkan rasio dalam kisaran itu atau lebih tinggi. Namun, meskipun pemberi pinjaman mungkin bersedia memberi Anda pinjaman, itu tidak berarti bahwa Anda harus mengambilnya.
Ingatlah bahwa semakin banyak orang berada dalam kisaran 41% hingga 49%, zona di mana masalah keuangan akan segera terjadi. Hampir semua pakar sepakat bahwa rasio utang terhadap pendapatan di atas 50% hidup berbahaya. Bagi banyak orang, rasio terbaik adalah sedekat mungkin dengan 0%, angka yang mewakili kehidupan bebas hutang. Walaupun setiap orang memiliki tagihan yang harus dibayar dan sebagian besar dari kita memiliki setidaknya beberapa hutang berulang, kecuali jika sumber pendapatan Anda tidak terbatas dan dijamin, rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah hampir selalu lebih baik daripada rasio yang lebih tinggi.
Memantau rasio utang-terhadap-penghasilan Anda adalah cara yang bagus untuk mengawasi pengeluaran dan daya beli Anda. Terlepas dari apakah Anda menghasilkan $ 25.000 per tahun, $ 100.000 per tahun, atau $ 1 juta per tahun, rasio utang terhadap pendapatan Anda memberikan gambaran tentang kebiasaan belanja Anda. Adalah mungkin untuk memiliki penghasilan yang kecil, berdasarkan kebiasaan belanja yang baik, memiliki rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah. Dimungkinkan juga untuk memiliki penghasilan tinggi tetapi kebiasaan belanja yang buruk, menghasilkan rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi. Pada akhirnya, bukan berapa banyak yang Anda hasilkan tetapi berapa banyak yang Anda belanjakan yang membuat semua perbedaan.
Kesimpulan
Ingatlah bahwa semakin banyak Anda menambah hutang, baik melalui hutang perumahan atau hutang berulang, semakin tinggi rasio Anda. Semakin tinggi rasio Anda, semakin besar kemungkinan Anda berada dalam bahaya finansial. Untuk memastikan Anda berada di jalan menuju kebebasan finansial, Anda dapat menghitung rasio ini setiap kuartal untuk menjaga keuangan Anda bergerak ke arah yang benar.
Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak melukiskan gambaran kesehatan ekonomi yang Anda sukai, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan gambaran tersebut. Untuk mengetahui cara bergerak ke arah yang benar, tentang cara mendapatkan keuangan Anda secara teratur dan langkah-langkah untuk membangun kekayaan.
