Setelah memaksimalkan kontribusi tahunan Anda ke 401 (k) Anda, IRA, atau akun pensiun yang ditangguhkan pajak lainnya, Anda sekarang dapat mempertimbangkan anuitas variabel. Tetapi sebelum Anda membelinya, ada baiknya mempertimbangkan semua manfaat dan kekurangan dari produk asuransi yang rumit ini. Berikut ini adalah ikhtisar singkat.
Pengambilan Kunci
- Anuitas variabel dapat memberi Anda aliran pendapatan reguler seumur hidup. Tetapi ketika Anda meninggal, perusahaan asuransi dapat menyimpan apa yang tersisa. Jika Anda mengambil dana dari anuitas sebelum usia 59 ½, Anda umumnya harus membayar denda pajak 10%. Anda mungkin juga harus membayar biaya penyerahan kepada perusahaan asuransi jika Anda membutuhkannya. untuk mendapatkan uang Anda lebih awal.
Dua Kategori Anuitas
Ada dua kategori besar anuitas: segera dan ditangguhkan.
Dengan anuitas segera, Anda melakukan pembayaran lump-sum, dan perusahaan asuransi mulai membayar Anda penghasilan bulanan untuk jumlah tahun tertentu atau selama sisa hidup Anda. Jumlah pembayaran tersebut didasarkan pada usia Anda dan faktor lainnya. Anuitas langsung adalah jenis opsi pembayaran yang ditawarkan oleh sebagian besar negara bagian untuk pemenang lotere.
Dengan anuitas tangguhan, Anda menginvestasikan uang Anda dalam jumlah sekaligus atau serangkaian pembayaran dan menyaksikannya tumbuh seiring waktu. Penghasilan dari uang yang Anda kontribusikan ditangguhkan pajak sampai Anda melakukan penarikan atau mulai mengambil pendapatan reguler.
Baik anuitas langsung dan ditangguhkan dapat berupa tetap atau variabel. Perbedaan mendasarnya adalah bahwa anuitas tetap membayar tingkat bunga yang telah ditentukan pada uang Anda, sebagaimana dijabarkan dalam kontrak anuitas. Anuitas variabel, sebaliknya, berinvestasi dalam portofolio "sub-rekening, " atau reksa dana, yang Anda pilih, dan nilainya berfluktuasi sesuai.
Seperti banyak produk investasi, anuitas variabel memiliki kelebihan dan kekurangan.
Yang baik
- Penangguhan pajak atas keuntungan investasi. Seperti halnya dalam IRA tradisional, akun Anda akan ditangguhkan pajak hingga Anda menarik dana. Kemudahan berganti investasi. Karena Anda memilih reksa dana dalam anuitas variabel Anda, mudah untuk mengubah arah investasi dengan sedikit atau tanpa biaya. Penghasilan seumur hidup. Setelah Anda membatalkan kontrak Anda, yang memulai aliran pendapatan, perusahaan asuransi akan menjamin pembayaran untuk periode yang disepakati, yang dapat menjadi sisa hidup Anda dan kehidupan pasangan Anda, jika Anda memilih. Perlindungan aset. Di negara-negara tertentu, anuitas dilindungi dari kreditor dan penggugat gugatan. Jika Anda bekerja di pekerjaan yang berbahaya secara ekonomi, pekerjaan yang sesuai dengan malpraktek, anuitas mungkin merupakan alat tabungan pintar.
Keburukan
- Jika kamu mati terlalu cepat. Katakanlah Anda memasukkan $ 264.000 dalam anuitas dan, mulai usia 60, menerima pendapatan $ 1.000 per bulan sebagai imbalannya. Anda akan berusia 82 pada saat Anda mencapai titik impas pada kontrak. Jika Anda hidup melewati usia 82 tahun, perusahaan asuransi harus terus membayar Anda, tetapi jika Anda meninggal sebelum itu, perusahaan asuransi biasanya menyimpan sisa dana. Jadi, bahkan jika Anda meninggal sedini usia 63, perusahaan asuransi mempertahankan saldo $ 264.000 Anda. Anda dapat membeli anuitas yang akan memberikan manfaat kepada ahli waris Anda setelah Anda meninggal, tetapi itu akan dikenakan biaya tambahan atau mengurangi pembayaran Anda sendiri. Denda pajak. Kelemahan lain adalah bahwa sekali Anda memasukkan uang ke dalam anuitas, Anda biasanya tidak dapat menyentuhnya sampai Anda mencapai usia 59½ tanpa harus membayar denda pajak 10%. Ketika Anda mulai mengambil dana dari anuitas, bagian dari penghasilan Anda yang dianggap sebagai keuntungan investasi dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan biasa Anda alih-alih tingkat keuntungan modal jangka panjang, yang biasanya lebih rendah.
Tapi itu semakin buruk.
Jelek
- Biaya penyerahan. Seolah-olah itu tidak cukup buruk bahwa dana Anda terikat hingga usia 59 ½, sebagian besar perusahaan asuransi membebankan biaya penyerahan (biasanya pada skala tujuh hingga delapan tahun, tetapi kadang-kadang lebih lama). Misalnya, biaya mungkin mulai sekitar 8% di tahun pertama dan secara bertahap turun menjadi 0% di tahun delapan. Jadi investasi $ 200.000 dapat dikenakan biaya $ 14.000, atau 7%, dalam biaya penyerahan jika Anda perlu mengeluarkan uang di tahun kedua. Komisi penjualan besar. Anuitas adalah produk berbasis komisi, yang dijual oleh agen asuransi dan lainnya. Ketika seorang wiraniaga berusaha menjual kepada Anda kontrak anuitas, jangan takut untuk bertanya tentang komisi yang akan dikumpulkan orang tersebut. Anda dapat bertaruh bahwa jika agen membuat komisi 5% dari penjualan, dana Anda akan dikenai penalti penyerahan setidaknya selama lima tahun. Biaya berlimpah. Di sinilah investor sering terbakar. Biaya tahunan dan biaya administrasi / kematian dan biaya terkubur dalam biaya kontrak anuitas Anda dan mengambil dari keuntungan tahunan Anda. Anuitas rata-rata akan membebankan sekitar 1, 4% untuk semua biaya ini, tetapi beberapa biaya rak hingga 2, 5% setiap tahun. Reksa dana di sub-rekening akan membebankan biaya juga, jadi periksa biaya beban depan, biaya 12b-1, dan lainnya.
Daripada membeli anuitas variabel yang sarat biaya, Anda mungkin lebih baik dengan reksa dana di akun biasa yang kena pajak. Untuk satu hal, uang Anda akan lebih mudah diakses dalam keadaan darurat.
Garis bawah
Anuitas dapat menjadi tempat yang berguna untuk menginvestasikan sejumlah uang jika Anda sudah kehabisan semua opsi rencana pensiun yang ditangguhkan pajak. Tetapi dalam banyak kasus, Anda mungkin lebih baik membeli reksa dana berbiaya rendah di akun kena pajak.
Ada banyak perusahaan asuransi di luar sana memberi makan investor yang tidak berpendidikan dengan mengumpulkan biaya yang berlebihan. Jika Anda berinvestasi dalam anuitas yang membebankan biaya tahunan sebesar 2% atau lebih kepada Anda, mungkin sudah saatnya untuk menjatuhkan anjing itu (jika Anda bisa keluar tanpa dikenakan biaya penyerahan hukuman).
Terlepas dari semua anuitas pers yang buruk karena teknik penjualan yang menyesatkan dan pengungkapan yang tidak memadai, ada beberapa produk yang layak di pasar. Mereka bebas komisi, memiliki biaya rendah dan tanpa biaya penyerahan, dan menawarkan pilihan investasi yang baik.
Jadi jika Anda memiliki hati untuk anuitas, berkelilinglah sampai Anda menemukan produk yang tepat dengan harga yang tepat.
