Apa itu Repricing Berbasis Perilaku
Penghitungan berdasarkan perilaku adalah praktik penerbit kartu kredit yang menyesuaikan tingkat bunga pemegang kartu kredit berdasarkan riwayat pembayarannya. Biasanya, repricing berbasis perilaku melibatkan peningkatan suku bunga konsumen setelah kegagalan melakukan pembayaran bulanan minimum tepat waktu. Melakukan satu keterlambatan pembayaran bisa cukup untuk memicu tingkat persentase tahunan penalti (April). Sebaliknya, repricing berbasis perilaku dapat menjadi positif bagi pemegang kartu kredit jika mereka bekerja untuk menetapkan sejarah pembayaran tepat waktu dan memberikan alasan perusahaan kartu kredit untuk menurunkan suku bunga yang dikenakan.
BREAKING DOWN Repricing Berbasis Perilaku
Penetapan harga berbasis perilaku adalah taktik yang digunakan penerbit kartu kredit untuk mengukur seberapa besar risiko kredit yang ditunjukkan oleh pemegang kartu kredit. Idenya adalah untuk mengukur seberapa bertanggung jawab pemegang kartu kredit dalam hal pembayaran saldo laporan mereka. Kesalahan terjadi dan pemegang kartu kehilangan pembayaran, tetapi yang ingin dilakukan oleh perusahaan kartu kredit adalah menetapkan semacam ekspektasi dasar pembayaran kembali dalam upaya untuk mencegah kenakalan. Salah satu cara mereka melakukannya adalah dengan penetapan harga berdasarkan perilaku.
Sebelum membangun jalur kredit dengan penerbit, melakukan uji tuntas ke dalam penggunaan kartu kredit berdasarkan harga perilaku perusahaan mungkin merupakan latihan yang informatif. Untuk pemegang kartu, membayar 15 persen April dari saldo $ 500 sama dengan pengeluaran $ 75 per tahun untuk bunga. Jika terjadi keterlambatan pembayaran dan penyusunan kembali berdasarkan perilaku menyebabkan April melonjak hingga 30 persen, bunga tahunan yang dibayarkan naik menjadi $ 150 yang tidak signifikan per tahun. Biasanya, kebijakan penerbit kartu kredit tentang penetapan harga berdasarkan perilaku mudah ditemukan di bagian pengungkapannya; perusahaan kartu menguraikan bagian APR Penalti terpisah yang jelas untuk menjelaskan konsekuensi dari pembayaran yang terlewat.
Harga Berbasis Perilaku dan Undang-Undang Kartu
Sebagaimana diuraikan dalam Undang-Undang Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009, undang-undang federal yang melindungi pengguna kartu kredit dari praktik pemberian pinjaman yang tidak adil oleh penerbit kartu, ada batasan yang harus dipatuhi oleh perusahaan kartu kredit dengan penetapan harga berdasarkan perilaku. Secara khusus, mereka tidak diperbolehkan untuk menerapkan APR Penalti ke saldo yang ada sampai kenakalan pembayaran minimum mencapai 60 hari.
Undang-undang ini juga membatasi apa yang dapat dikenakan oleh penerbit kartu kredit untuk gagal bayar universal, atau praktik menaikkan suku bunga pada semua saldo masa depan dengan mengikuti pembayaran yang terlambat. Undang-undang juga mewajibkan pemegang kartu mendapat informasi yang cukup tentang berapa lama waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo yang ada dengan tarif minimum bulanan.
