Daftar Isi
- Mengapa Anda Tidak Perlu Menyelamatkan
- Mengapa Anda Harus Menyelamatkan
- Pemeriksaan Realitas Pensiun
- Untuk Menghabiskan atau Menyimpan?
- Garis bawah
Selalu, satu kata kecil yang membosankan sepertinya menjadi jawaban untuk setiap pertanyaan keuangan pribadi yang akan Anda hadapi: Simpan. Ingin membeli rumah baru? Simpan dulu untuk uang muka. Kirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi? Simpan sejak hari mereka dilahirkan. Pensiun di pulau retret? Simpan, simpan, dan simpan lagi. Masalah dengan semua tabungan ini adalah tidak menyenangkan seperti menghabiskan uang. Dan ini membawa kita pada teori baru yang menarik perhatian yang didorong oleh sejumlah akademisi dan ekonom yang mengatakan bahwa investor sebenarnya menabung terlalu banyak untuk masa pensiun.
Teori "terlalu banyak menabung" berasal dari gagasan bahwa penyedia jasa keuangan menakuti investor untuk menabung sehingga mereka dapat mengambil untung dari mengelola uang yang disimpan. Mempertimbangkan skandal yang telah menjangkiti industri jasa keuangan dan dorongan internasional menuju konsumsi yang mencolok, jelas mengapa teori ini memiliki daya tarik yang signifikan., kami akan menjelajahi kedua sisi masalah.
Mengapa Anda Tidak Perlu Menyelamatkan
Menurut para akademisi dan ekonom, investor tidak perlu menabung sebanyak-banyaknya untuk masa pensiun seperti yang direkomendasikan oleh industri jasa keuangan saat ini.
Sementara beberapa ahli menyarankan bahwa sebagian besar pensiunan akan membutuhkan setidaknya 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk memenuhi kebutuhan pensiun, para kritikus berpendapat bahwa jumlah ini meningkat. Mereka mengatakan bahwa tagihan Anda akan lebih rendah selama masa pensiun karena hipotek Anda kemungkinan akan dilunasi, anak-anak Anda akan keluar dari sarang, Jaminan Sosial akan memberikan penghasilan, dan Medicare dan Medicaid akan menanggung sebagian besar biaya perawatan kesehatan.
Para kritikus berpendapat bahwa tagihan Anda akan lebih rendah selama masa pensiun karena hipotek Anda kemungkinan akan dilunasi, anak-anak Anda akan keluar dari sarang, Jaminan Sosial akan memberikan penghasilan, dan Medicare dan Medicaid akan menanggung sebagian besar biaya perawatan kesehatan.
Pesan dari argumen mereka adalah Anda dapat membelanjakan sebagian tabungan Anda sekarang daripada menyimpannya untuk masa depan.
Mengapa Anda Harus Menyelamatkan
Di sisi lain dari koin, bahkan Administrasi Jaminan Sosial mengharapkan program tidak dapat memenuhi kewajiban keuangan penuhnya mulai tahun 2034.
Selain itu, Medicaid hanya tersedia untuk individu yang tidak mampu membayar asuransi kesehatan - biasanya mereka yang diklasifikasikan sebagai "berpenghasilan rendah" oleh negara tempat tinggal mereka. Akhirnya, program Medicare menghasilkan kurang dari sambutan hangat, dan banyak anak-anak dewasa pindah ke rumah dan meminta dukungan orang tua lama setelah tradisi menunjukkan bahwa mereka harus mampu bertahan sendiri.
Ini berarti bahwa tidak hanya pendapatan dari Jaminan Sosial merupakan sumber pendapatan pensiun yang tidak pasti, tetapi juga bahwa banyak pensiunan akan menghadapi biaya tambahan dari bumerang. Selanjutnya, pensiunan akan menghadapi tantangan membayar tagihan dan membiayai biaya hidup umum selama pensiun. Pertanyaan kunci kemudian menjadi: Apakah ada yang benar-benar tahu dengan pasti berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk membiayai pensiun? Apakah Anda bersedia bertaruh keamanan finansial Anda pada perhitungan itu?
Sebenarnya, perencanaan keuangan — termasuk berapa yang akan dibutuhkan untuk membiayai pensiun — adalah tebakan yang berpendidikan. Prediksi pendapatan pensiun yang diperlukan didasarkan pada biaya yang diproyeksikan dan gaya hidup yang Anda rencanakan, tetapi prediksi keuangan penuh dengan ketidakpastian. Misalnya, pertimbangkan biaya perumahan, yang melonjak selama akhir 1990-an dan 2000-an, dan melonjaknya biaya perawatan kesehatan. Untuk orang tua, tagihan $ 500 per bulan untuk obat resep adalah umum dan sering menjadi kebutuhan. Meningkatnya biaya hidup secara umum juga memprihatinkan.
Pemeriksaan Realitas Pensiun
Sementara beberapa ekonom mungkin berpendapat dolar yang disesuaikan dengan inflasi menunjukkan bahwa biaya saat ini dari beberapa item setara atau sebenarnya lebih rendah dari norma sejarah, pertimbangkan apa yang sebenarnya terjadi dengan pensiunan dan keuangan mereka. Berapa banyak pensiunan yang Anda temui yang mengeluh memiliki terlalu banyak uang? Uang seringkali ketat setelah pensiun. Inilah alasan mengapa orang biasanya pensiun ke daerah-daerah di mana biaya hidup rendah, memungkinkan tabungan pensiun mereka bertahan lebih lama.
Jadi, apakah teori "terlalu banyak menabung" itu cacat? Sayangnya, jawabannya tergantung pada ekonom mana yang Anda tanyakan dan keadaan pribadi Anda sendiri. Anda tidak dapat mengandalkan beberapa kalkulator sewenang-wenang untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda tabung untuk pensiun. Hasilnya mungkin tidak realistis untuk profil keuangan Anda kecuali jika kalkulator mempertimbangkan faktor-faktor di luar yang belum sempurna, seperti:
- Seberapa banyak Anda menabung hingga saat ini. Seberapa banyak Anda berencana untuk menabung setiap bulan. Gaya hidup pensiun yang Anda inginkan. Tingkat pengembalian yang diproyeksikan untuk tabungan Anda.
Pada akhirnya, sudut pandang holistik harus diambil ketika Anda mempertimbangkan faktor-faktor umum untuk semua pensiunan dan khusus untuk situasi khusus Anda. Misalnya, apakah Anda perlu membeli asuransi perawatan jangka panjang karena profil kesehatan Anda? Apakah Anda akan menerima penghasilan dari sumber lain, seperti royalti dan properti investasi? Apakah Anda akan diminta untuk merawat orang tua tua Anda dan, jika demikian, apakah mereka dapat membiayai masa pensiun mereka atau akankah mereka bergantung pada Anda untuk dukungan keuangan? Jawaban untuk pertanyaan-pertanyaan ini dan pencarian-fakta lainnya akan membantu menentukan apakah Anda mampu menabung lebih sedikit atau perlu menabung lebih banyak.
Untuk Menghabiskan atau Menyimpan?
Gagasan bahwa Anda dapat menabung terlalu banyak menarik karena kebanyakan orang lebih suka menikmati pendapatan mereka sekarang, daripada menabung untuk masa pensiun. Pada akhirnya, menabung untuk masa pensiun seperti memiliki polis asuransi. Dalam dunia yang ideal, Anda tidak akan pernah membutuhkannya, tetapi jika saatnya tiba ketika Anda melakukannya, Anda akan senang memilikinya. Tentu saja, menabung untuk masa depan mungkin bahkan lebih baik daripada polis asuransi, karena jika Anda tidak perlu menabung untuk membayar kebutuhan dasar selama masa pensiun, Anda bebas dan jelas untuk membelanjakannya pada kemewahan kecil kehidupan atau menyumbangkannya kepada amal favoritmu.
Garis bawah
Jika pensiun masih berada di cakrawala yang jauh bagi Anda, lihatlah keadaan pribadi Anda sendiri daripada berfokus pada teori umum yang diutarakan oleh para ahli. Perbedaan pendapat di antara para ekonom hanyalah bukti lebih lanjut bahwa Anda perlu bekerja dengan profesional keuangan yang kompeten untuk menentukan kebutuhan spesifik Anda. Tidak banyak gunanya bagimu untuk mengeluarkan uang dari tangan perusahaan-perusahaan jasa keuangan yang kaya jika pada akhirnya kau miskin.
Daripada menghabiskan sekarang dan berharap untuk yang terbaik nanti, Anda mungkin lebih baik tetap dengan kebijaksanaan konvensional dan menyusun rencana tabungan pensiun yang sehat. Anda cenderung kecewa di masa depan.
