Ada banyak alasan untuk tidak menabung untuk masa pensiun, dan semuanya terdengar bagus. Anda mungkin memiliki beberapa milik Anda sendiri. Tetapi Anda tahu Anda harus melakukannya. Berikut adalah empat alasan untuk menabung untuk masa pensiun:
- Anda tidak ingin bergantung pada Jaminan Sosial. Anda tidak ingin menjadi beban pada anak-anak Anda. Anda memiliki akses ke rekening pensiun yang ditangguhkan pajak yang akan mengurangi pajak yang Anda bayar. Efek majemuk dari berinvestasi di akun itu seiring waktu dapat memberi Anda pensiun yang lebih nyaman dan lebih bahagia.
Kedengarannya bagus? Pertimbangkan keempat faktor itu secara lebih rinci.
Mengandalkan Jaminan Sosial
Jaminan Sosial tidak dirancang untuk menjadi satu-satunya penghasilan siapa pun di masa pensiun. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, pembayarannya menggantikan sekitar 40% dari rata-rata penghasilan penerima upah setelah pensiun. Dan, itu menambahkan, "sebagian besar penasihat keuangan mengatakan pensiunan akan membutuhkan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan kerja mereka untuk hidup nyaman di masa pensiun."
Pengambilan Kunci
- Penghematan pajak yang ditangguhkan dapat menjadi kunci untuk pensiun yang nyaman, dan jenis akun ini melunakkan pukulan terhadap pendapatan Anda yang dibuang. Seiring waktu, Anda akan menikmati manfaat dari efek peracikan. Jika Anda mampu membayar dampak langsung pada pembayaran dibawa pulang, Roth IRA bisa menjadi opsi tabungan pensiun yang lebih baik.
Jadi, ada aturan praktis: Bahkan dengan Jaminan Sosial, Anda harus menghasilkan sekitar 60% dari pendapatan yang Anda butuhkan untuk hidup dengan nyaman setelah Anda pensiun.
Hidup dengan Anak-Anak Anda
40%
Estimasi persentase biaya pensiun yang dicakup oleh Jamsostek.
Kecuali jika Anda memenangkan lotre atau mendapat warisan besar, Anda perlu menabung cukup untuk menutupi pengeluaran Anda selama tahun-tahun pensiun Anda.
Jumlah peluang investasi di luar sana tidak terbatas, tetapi ketika datang ke pensiun, fokus awal Anda harus pada orang-orang yang diciptakan dengan tabungan pensiun dalam pikiran, dan itu adalah rekening pensiun pajak tangguhan. Meskipun menabung pada umumnya adalah hal yang baik, efek gabungan dari menabung dalam akun yang ditangguhkan pajak tidak dapat dilebih-lebihkan. Mengapa?
- Ini mengurangi jumlah pajak Anda pada pendapatan untuk setiap tahun Anda berinvestasi di dalamnya. Hal ini memungkinkan Anda untuk menunda atau bahkan menghindari pajak yang Anda berutang pada pendapatan yang bertambah pada investasi Anda. Ini menghasilkan pendapatan pada pendapatan, menciptakan efek peracikan tidak tersedia di rekening tabungan reguler.
Menyimpan dalam Akun Pensiun yang Ditangguhkan Pajak
Dalam kedua kasus tersebut, ada batasan tahunan pada jumlah yang dapat Anda kontribusikan:
- Untuk IRA: Kontribusi maksimum tahunan untuk tahun pajak 2019 dan 2020 adalah $ 6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambah $ 1.000 setahun sebagai "kontribusi tambahan". Untuk 401 (k) rencana: Batas tahunan untuk tahun pajak 2019 adalah $ 19.000, naik menjadi $ 19.500 untuk tahun pajak 2020.
Bagaimana Rencana Pensiun Bekerja
Baik itu IRA atau 401 (k), Anda dapat menikmati potongan pajak langsung dari IRA tradisional atau 401 (k) atau keringanan pajak pasca-pensiun dari Roth IRA atau rencana 401 (k). (Banyak tapi tidak semua perusahaan menawarkan opsi Roth dalam rencana 401 (k) mereka.)
Berikut ini sebuah contoh:
- Adam menghasilkan $ 50.000 per tahun. Tarif pajak penghasilan federal-nya adalah 22% berdasarkan kurung pajak untuk 2019 dan 2020. Dia dibayar setiap minggu. Dia menyumbangkan 10% dari gajinya ke akun 401 (k) -nya setiap periode pembayaran. Kontribusi mingguan Adam ke 401 (k) -nya adalah $ 100. Gajinya hanya akan berkurang $ 78.
Jika dia tidak berinvestasi apa-apa, Adam akan menghasilkan $ 962 seminggu dan membawa pulang sekitar $ 750. Jika dia berinvestasi $ 100 per minggu di akun pajak tangguhan, dia akan membawa pulang sekitar $ 672 seminggu. Dia membawa pulang $ 78 lebih sedikit tetapi dia memiliki $ 100 lebih di akunnya. (Ini mengasumsikan perusahaannya tidak berkontribusi apa pun ke dalam rekening. Banyak tetapi tidak semua perusahaan menyamai sebagian dari tabungan karyawan.)
Saat gajinya tumbuh, kontribusinya akan tumbuh. Ketika kontribusinya tumbuh, keseimbangannya akan tumbuh dan akan mendapat manfaat dari efek majemuk dari penghematan pajak tangguhan.
Penghematan Pajak Seiring Waktu
Katakanlah Anda berkontribusi $ 15.000 ke akun 401 (k) Anda setiap tahun, yang menghasilkan tingkat pengembalian 8%. Asumsikan bahwa tarif pajak Anda adalah 24% dan Anda menginvestasikan kontribusi ini untuk periode 20 tahun. Taksiran hasil bersih, dibandingkan dengan pengaruh penambahan jumlah ini ke rekening tabungan reguler Anda, bukannya 401 (k), adalah sebagai berikut:
- Dengan menambahkan jumlah ke rekening yang ditangguhkan pajak alih-alih rekening tabungan reguler Anda, Anda menghemat $ 47.073 pajak selama 20 tahun. jumlah tersebut didapat. Ini mengurangi jumlah yang Anda miliki untuk diinvestasikan kembali dengan jumlah pajak yang harus Anda bayarkan untuk jumlah ini.
Efek Senyawa
Asumsikan Anda berinvestasi $ 50.000 dan menghasilkan pendapatan pada tingkat 8%. Ini menghasilkan pendapatan $ 4.000. Jika tarif pajak Anda adalah 22%, itu berarti $ 880 yang dibayarkan kepada otoritas pajak, menyisakan $ 53.120 untuk diinvestasikan kembali. Anda tidak hanya akan membayar pajak lebih sedikit tetapi nilai investasi Anda akan lebih besar sebagai akibat dari efek majemuk dari pertumbuhan pajak yang ditangguhkan:
- Sekitar $ 630.000 jika Anda menyimpan jumlah itu dalam akun yang ditangguhkan pajakTentang $ 580.000 jika Anda menyimpan jumlahnya di akun setelah pajak
Angka-angka ini menarik dan mendapatkan lebih dari itu jika periode pendapatan lebih lama dan jumlah yang disimpan lebih besar.
Tentang Roth IRA
Semua hal di atas adalah tentang manfaat rekening tabungan pensiun yang ditangguhkan pajak. Tetapi jika Anda memiliki opsi untuk menyumbangkan penghasilan setelah pajak ke rekening pensiun, ada baiknya mempertimbangkan. Itu, menurut definisi, adalah Roth IRA.
Uang yang Anda kontribusikan ke Roth IRA dikenakan pajak di muka, bukan setelah Anda menariknya. Itu mungkin tampak seperti hit besar pada pendapatan Anda. Tetapi uang di akun Roth bebas pajak saat Anda menariknya setelah pensiun. Artinya, Anda tidak hanya berutang pajak atas kontribusi Anda, Anda tidak berutang pajak atas pendapatan investasi yang diperoleh uang Anda.
