Daftar Isi
- 1. Ketahui Apa Yang Dikenakan Pajak
- 2. Ketahui Bracket Pajak Anda
- 3. Konversi ke Roth
- 4. Diversifikasi Pajak
- 5. Pertimbangkan Pindah
- Garis bawah
Anda bekerja keras untuk menghemat cukup uang untuk masa pensiun, tetapi itu hanya bagian dari pertempuran. Setelah Anda pensiun dan mengandalkan uang itu sebagai sumber penghasilan utama Anda, hal terakhir yang Anda inginkan adalah pemerintah mendapatkan sebagian besar dari itu. Sebagian besar orang akan memasuki masa pensiun dengan uang lebih sedikit dari yang mereka butuhkan, jadi sebaiknya Anda meminimalkan pajak. Bahkan, meskipun Anda telah menghemat banyak uang, Anda tetap ingin membayar jumlah pajak serendah mungkin.
Kami meminta beberapa penasihat keuangan untuk mempertimbangkan cara membayar pajak yang lebih sedikit kepada pemerintah saat pensiun dan menghemat lebih banyak uang untuk Anda dan keluarga Anda.
1. Ketahui Apa Yang Dikenakan Pajak
Itu mudah — hampir semuanya kena pajak. Pertanyaannya adalah, kapan kena pajak? Jika Anda memiliki investasi di luar rekening pensiun yang diuntungkan pajak, mereka dikenakan pajak setiap tahun, baik Anda sudah pensiun atau tidak. Ini mungkin termasuk akun broker, real estat, rekening tabungan, dan lainnya.
Di sisi lain, sebagian besar penghasilan yang ditentukan pensiun tidak dikenakan pajak sampai Anda benar-benar pensiun. Maka itu. Penarikan dari IRA tradisional, 401 (k) dan 403 (b) —dan pembayaran dari anuitas, pensiun, rekening pensiun militer, dan banyak lainnya — mungkin dikenakan pajak.
Roth IRA, di sisi lain, adalah hibrida. Uang yang Anda masukkan ke akun Roth dikenai pajak sebelum Anda melakukan setoran, tetapi keuntungan investasi bebas pajak jika Anda menunggu untuk menariknya sampai Anda mengalami "peristiwa yang memenuhi syarat." Menghidupkan 59½ adalah satu acara kualifikasi; beberapa riset Anda sendiri atau dengan bantuan penasihat keuangan akan membantu Anda mengetahui yang lain, serta aset lainnya yang kena pajak, pajak tangguhan, atau dibebaskan.
2. Ketahui Bracket Pajak Anda
Menurut Nathan Garcia, CFP, penasihat kekayaan di Strategic Wealth Partners di Maryland, “Cara termudah untuk mengurangi pajak adalah dengan menjaga penghasilan Anda di dalam kelompok pajak yang mengenakan pajak atas kenaikan modal jangka panjang sebesar 0%. Melakukan hal itu juga akan membuat pajak penghasilan biasa Anda berada di kelompok 15%."
Untuk tahun pajak 2020, tarif pajak tertinggi tetap 37% untuk pembayar pajak tunggal perorangan dengan pendapatan lebih dari $ 518.400 ($ 622.050 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama). Tarif lainnya adalah sebagai berikut:
- 35%, untuk penghasilan lebih dari $ 207.350 ($ 414.700 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama) 32% untuk pendapatan di atas $ 163.300 ($ 326.600 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama) 24% untuk pendapatan lebih dari $ 85.525 ($ 171.050 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama) 22% untuk pendapatan lebih dari $ 40.125 ($ 80.250 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama) 12% untuk pendapatan lebih dari $ 9.875 ($ 19.750 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama)
Tingkat terendah adalah 10% untuk pendapatan individu lajang dengan pendapatan $ 9.875 atau kurang ($ 19.750 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama).
Memenuhi persyaratan penghasilan tidak selalu mudah. "Banyak perencanaan harus dilakukan dengan benar menjalankan strategi ini karena Anda harus memasukkan Jaminan Sosial, pensiun dan sumber pendapatan lainnya bersama dengan setiap distribusi rekening pensiun, " kata Garcia. "Anda atau penasihat Anda harus memiliki pemahaman yang jelas tentang dasar Anda dalam akun investasi Anda yang tidak memenuhi syarat."
3. Konversi ke Roth
Ingat, Roth IRA mengenakan pajak pada Anda sekarang, bukan saat Anda menarik uang. Membayar pajak sekarang, saat Anda masih bekerja, menghilangkan beban pajak di kemudian hari ketika Anda membutuhkan semua uang yang bisa Anda dapatkan.
Josh Trubow, CFP, dari Sensible Financial Planning mengatakan, “Tanpa mengasumsikan perubahan pada kode pajak di masa depan, melakukan konversi Roth di tahun-tahun berpenghasilan rendah adalah strategi untuk membayar pajak di braket pajak yang lebih rendah dengan menggeser ketika Anda menyadari pendapatan. Kami menentukan berapa banyak klien harus mengkonversi pada tahun ke tahun untuk mengisi kurung pajak yang lebih rendah dan membayar pajak pada tingkat yang lebih rendah (sekarang) daripada jika mereka menunggu dan menarik dana dalam satu tahun ketika mereka akan berada di golongan pajak yang lebih tinggi."
4. Diversifikasi Pajak
Sama seperti Anda harus mendiversifikasi portofolio investasi Anda untuk menghindari kerugian skala besar, Anda harus melakukan hal yang sama dengan pajak Anda karena golongan pajak Anda kemungkinan akan berfluktuasi pada berbagai waktu dalam hidup Anda.
Chris Kowalik dari ProFeds, pakar pensiun federal dan pembicara yang sering kepada pegawai federal mengenai perencanaan keuangan, menjelaskan bahwa “diversifikasi pajak adalah konsep bahwa selama masa ekonomi yang beragam, seorang pensiunan memiliki beberapa ember uang untuk dipilih. Ketika pajak relatif tinggi, seorang pensiunan mungkin memilih untuk mengambil penghasilan dari akun bebas pajak. Ketika pajak relatif rendah, seorang pensiunan dapat memilih untuk mengambil penghasilan dari akun kena pajak."
5. Pertimbangkan Pindah
Pernah bertanya-tanya mengapa Florida adalah tujuan populer untuk pensiunan? Bukan hanya pantainya — ini adalah kurangnya pajak pendapatan negara. Bersama dengan Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, dan Wyoming semuanya kekurangan pajak pendapatan negara. Namun, itu tidak selalu berarti bahwa kehidupan lebih mudah di sana atau di negara-negara pensiun populer lainnya di AS
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, mengatakan, “Strategi ini bisa berhasil, tetapi itu bukan satu-satunya solusi. Salah satu opsi adalah berinvestasi dalam dana obligasi kota khusus negara. Tetapi sebelum Anda melakukan apa pun, pahami bagaimana pajak negara bagian dan lokal akan memengaruhi telur sarang pensiun Anda."
Garis bawah
Kunci untuk mempertahankan pajak pensiun Anda tetap rendah adalah tidak menunggu sampai pensiun untuk memulai perencanaan. Alih-alih, buatlah rencana dengan baik sebelum Anda perlu mengandalkan tabungan pensiun Anda sebagai sumber penghasilan utama Anda. Perencanaan keuangan bukanlah tugas yang mudah. Yang terbaik adalah mencari saran dari penasihat keuangan yang berpengalaman dalam merancang rencana pengelolaan kekayaan yang efisien pajak.
