Menerapkan ke beberapa pemberi pinjaman hipotek memungkinkan Anda untuk membandingkan tarif dan biaya untuk menemukan kesepakatan terbaik. Memiliki beberapa penawaran di tangan memberikan pengaruh ketika bernegosiasi dengan pemberi pinjaman individu.
Namun, mengajukan pinjaman dengan terlalu banyak pemberi pinjaman dapat mengakibatkan penurunan nilai kredit, dan dapat memicu gelombang panggilan dan permintaan yang tidak diinginkan. Cari tahu cara menemukan keseimbangan opsi yang tepat.
Tidak ada angka ajaib aplikasi, beberapa peminjam memilih dua hingga tiga, sementara yang lain menggunakan lima atau enam penawaran untuk membuat keputusan.
Alasan untuk Mendaftar ke Banyak Pemberi Pinjaman
Sulit untuk mengetahui Anda mendapatkan penawaran terbaik jika Anda belum membandingkannya dengan penawaran lainnya. Dengan undang-undang baru yang membatasi bagaimana perusahaan hipotek dikompensasi, ada sedikit perbedaan dalam tarif dan biaya dari perusahaan ke perusahaan daripada ada di antara hipotek di tahun 2000-an. Namun, perbedaan halus tetap ada, dan apa yang tampak seperti penghematan suku bunga kecil sekarang dapat diterjemahkan ke jumlah dolar yang besar selama 15 atau 30 tahun.
Selain itu, pemberi pinjaman yang berbeda menyusun pinjaman dengan cara yang berbeda berkaitan dengan suku bunga dan biaya penutupan, yang membawa hubungan terbalik. Beberapa pemberi pinjaman meningkatkan biaya penutupan untuk menurunkan suku bunga Anda, sementara yang lain mengiklankan biaya penutupan yang rendah atau tidak sama sekali menawarkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi dalam pertukaran.
Pengambilan Kunci
- Menerapkan pada banyak pemberi pinjaman memungkinkan peminjam untuk mengadu satu pemberi pinjaman dengan yang lain untuk mendapatkan bunga atau kesepakatan yang lebih baik. Menerapkan pada banyak kreditur memungkinkan Anda membandingkan tarif dan biaya, tetapi hal itu dapat memengaruhi laporan dan skor kredit Anda karena banyak permintaan kredit. Jika Anda akan mempertahankan hipotek selama bertahun-tahun, yang terbaik adalah memilih suku bunga yang lebih rendah dan penutupan yang lebih tinggi biaya. Jika Anda berencana untuk membiayai kembali atau melunasi pinjaman setelah beberapa tahun, yang terbaik adalah menjaga biaya penutupan tetap rendah. Tidak ada jumlah aplikasi yang optimal, meskipun terlalu sedikit aplikasi dapat mengakibatkan kehilangan kesepakatan terbaik, sementara terlalu banyak mungkin menurunkan skor kredit Anda dan mengepung Anda dengan panggilan yang tidak diinginkan.
Melihat beberapa perkiraan itikad baik (GFE) berdampingan memungkinkan Anda membandingkan skenario tingkat dan penutupan biaya untuk memilih yang terbaik untuk situasi Anda. Biasanya masuk akal untuk membayar biaya penutupan yang lebih tinggi untuk suku bunga yang lebih rendah ketika Anda berencana untuk mempertahankan hipotek selama bertahun-tahun, karena penghematan suku bunga Anda pada akhirnya melampaui biaya penutupan yang lebih tinggi.
Anda bahkan dapat memainkan satu pemberi pinjaman melawan yang lain ketika Anda memiliki banyak penawaran. Misalkan pemberi pinjaman A menawarkan tingkat bunga 4% dengan biaya penutupan $ 2.000. Kemudian pemberi pinjaman B datang dan menawarkan 3, 875% dengan biaya penutupan yang sama. Anda dapat mengajukan tawaran pemberi pinjaman B kepada pemberi pinjaman A dan mencoba menegosiasikan kesepakatan yang lebih baik. Kemudian, Anda dapat mengambil tawaran baru pemberi pinjaman A kembali ke pemberi pinjaman B dan melakukan hal yang sama, dan seterusnya.
Kerugian dari Melamar ke Banyak Pemberi Pinjaman
Bagi pemberi pinjaman untuk menyetujui aplikasi hipotek Anda dan membuat penawaran, ia harus meninjau laporan kredit Anda. Untuk melakukannya, pihaknya melakukan penyelidikan kredit dengan tiga biro utama.
Analis kredit mencatat bahwa terlalu banyak pertanyaan dapat menurunkan skor kredit numerik Anda, karena sebagian besar model penilaian, seperti FICO dan VantageScore, memperhitungkan pertanyaan. Model-model ini dijaga dengan ketat, sehingga hanya sedikit orang yang tahu sejauh mana pertanyaan itu penting. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), pencipta model FICO, menyatakan bahwa beberapa permintaan hipotek yang terjadi dalam 30 hari satu sama lain tidak mempengaruhi skor FICO Anda.
Rahasia jahat lainnya yang tidak diketahui banyak peminjam adalah biro kredit menghasilkan pendapatan tambahan dengan menjual informasi Anda kepada pemberi pinjaman hipotek yang belum Anda terapkan. Ini dikenal dalam istilah industri sebagai pemicu. Mengajukan permohonan hipotek memicu penarikan kredit, dan perusahaan hipotek membayar biro kredit untuk daftar orang yang kreditnya baru-baru ini ditarik oleh perusahaan hipotek.
Mengetahui bahwa orang-orang ini mencari hipotek, tenaga penjualan perusahaan memanggil daftar dan meluncurkan layanan mereka. Semakin banyak pemberi pinjaman yang Anda ajukan, semakin besar kemungkinan informasi Anda akan dijual sebagai pemicu, yang dapat menyebabkan rentetan panggilan penjualan.
Nomor Goldilocks
Terlalu sedikit aplikasi yang dapat mengakibatkan hilangnya kesepakatan terbaik, sementara terlalu banyak aplikasi dapat menurunkan skor kredit Anda dan mengepung Anda dengan panggilan yang tidak diinginkan. Sayangnya, tidak ada nomor Goldilocks yang mewakili jumlah pemberi pinjaman hipotek yang tepat yang harus Anda ajukan. Beberapa peminjam mengajukan hanya dua, merasa yakin bahwa satu atau yang lain dapat memberikan pinjaman yang ideal, sementara yang lain ingin mendengar dari lima atau enam bank sebelum membuat keputusan.
Mungkin pendekatan terbaik untuk mendapatkan hipotek adalah dengan memulai dengan melakukan riset pasar untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang merupakan bagian terbesar dalam iklim pinjaman saat ini. Selanjutnya, hubungi dua atau tiga pemberi pinjaman dan tantang mereka untuk mencocokkan atau mengalahkan persyaratan yang telah Anda tetapkan. Jika Anda meninjau penawaran mereka dan masih meyakini bahwa ada kesepakatan yang lebih baik, ajukan permohonan kepada pemberi pinjaman tambahan jika diperlukan, tetapi pahami kekurangan yang ada saat melakukannya.
