Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi di mana Anda melakukan pembayaran sekaligus atau pembayaran, dan sebagai imbalannya, menerima pencairan rutin, mulai segera atau pada titik tertentu di masa depan.
Pengambilan Kunci
- Anuitas adalah kontrak asuransi yang berjanji untuk membayar Anda pendapatan reguler baik segera atau di masa depan. Anda dapat membeli anuitas dengan jumlah sekaligus atau serangkaian pembayaran. Penghasilan yang Anda terima dari anuitas dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan reguler, bukan tingkat capital gain, yang biasanya lebih rendah.
Mengapa Beli Anuitas?
Tujuan anuitas adalah untuk menyediakan aliran pendapatan yang stabil, biasanya selama pensiun. Dana bertambah berdasarkan pajak tangguhan, dan seperti kontribusi 401 (k), hanya dapat ditarik tanpa penalti setelah usia 59½ tahun.
Banyak aspek anuitas dapat disesuaikan dengan kebutuhan spesifik pembeli. Selain memilih antara pembayaran sekaligus atau sejumlah pembayaran kepada perusahaan asuransi, Anda dapat memilih kapan Anda ingin membatalkan kontribusi Anda — yaitu, mulai menerima pembayaran. Anuitas yang mulai membayar segera disebut sebagai anuitas langsung, sedangkan yang dimulai pada tanggal yang telah ditentukan di masa depan disebut anuitas tangguhan.
Durasi pencairan juga dapat bervariasi. Anda dapat memilih untuk menerima pembayaran untuk jangka waktu tertentu, seperti 25 tahun, atau selama sisa hidup Anda. Tentu saja, mengamankan pembayaran seumur hidup dapat menurunkan jumlah setiap cek, tetapi membantu memastikan bahwa Anda tidak hidup lebih lama dari aset Anda, yang merupakan salah satu nilai jual utama anuitas.
Jenis Anuitas
Anuitas datang dalam tiga varietas utama: tetap, variabel, dan diindeks. Setiap jenis memiliki tingkat risiko dan potensi pembayarannya sendiri. Anuitas tetap membayar jumlah yang dijamin. Kelemahan dari prediktabilitas ini adalah pengembalian tahunan yang relatif sederhana, umumnya sedikit lebih tinggi dari CD dari bank.
Anuitas variabel memberikan kesempatan untuk pengembalian yang berpotensi lebih tinggi, disertai dengan risiko yang lebih besar. Dalam hal ini, Anda memilih dari menu reksa dana yang masuk ke "sub-akun" pribadi Anda. Di sini, pembayaran Anda di masa pensiun didasarkan pada kinerja investasi di sub-akun Anda.
Anuitas yang diindeks berada di antara risiko dan potensi imbalan. Anda menerima pembayaran minimum yang dijamin, meskipun sebagian dari pengembalian Anda terkait dengan kinerja indeks pasar, seperti S&P 500.
Anuitas variabel dan indeks sering dikritik karena kompleksitas dan biaya tinggi dibandingkan dengan jenis investasi lainnya.
Terlepas dari potensi mereka untuk pendapatan yang lebih besar, anuitas variabel dan yang diindekskan sering dikritik karena biaya mereka dan kompleksitas relatif mereka. Sebagai contoh, banyak annuitant harus membayar biaya penyerahan curam jika mereka perlu menarik uang mereka dalam beberapa tahun pertama kontrak.
Bagaimana Anuitas Dibayar Pajak
Fitur penting untuk dipertimbangkan dengan anuitas adalah perlakuan pajaknya. Sementara saldo Anda tumbuh bebas pajak, pencairan yang Anda terima dikenakan pajak penghasilan. Sebaliknya, reksa dana yang Anda pegang selama lebih dari setahun dikenakan pajak pada tingkat keuntungan modal jangka panjang, yang umumnya lebih rendah.
Selain itu, tidak seperti akun tradisional 401 (k), uang yang Anda kontribusikan pada anuitas tidak mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Untuk alasan ini, para ahli sering menyarankan agar Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas hanya setelah Anda berkontribusi maksimal ke rekening pensiun sebelum pajak untuk tahun yang bersangkutan.
