Apa itu Maksimalisasi Pensiun?
Maksimalisasi pensiun adalah strategi pensiun untuk pasangan yang melibatkan memilih pembayaran anuitas setinggi mungkin untuk seumur hidup satu pasangan sementara mendapatkan asuransi jiwa untuk memberikan penghasilan bagi pasangan yang masih hidup.
Maksimalisasi pensiun melibatkan penggunaan dua produk pendapatan pensiun: anuitas seumur hidup, yang akan menawarkan pembayaran tunai tertinggi untuk satu individu tetapi berhenti ketika individu itu meninggal, dan asuransi jiwa, yang dapat memberikan penghasilan kepada pasangan yang masih hidup.
Ini adalah strategi yang berisiko. Pensiunan dapat memilih anuitas bersama dan selamat yang lebih aman, yang menjamin manfaat seumur hidup bagi kedua pasangan.
Memahami Maksimalisasi Pensiun
Pembayaran yang lebih tinggi dari anuitas seumur hidup dapat menarik bagi beberapa pasangan mengingat bahwa risiko strategi semacam itu dapat dikurangi dengan polis asuransi jiwa. Alasannya adalah bahwa peningkatan pembayaran anuitas hanya seumur hidup dapat memberikan lebih dari cukup pendapatan tambahan untuk membayar premi polis asuransi jiwa.
Namun, ada banyak detail untuk dipertimbangkan.
Pasangan yang berpartisipasi dalam program pensiun majikan dapat mempertimbangkan maksimalisasi pensiun. Agen asuransi dapat menyarankan strategi untuk pasangan yang pensiunnya dalam keadaan sehat atau jika pasangan memiliki sumber pendapatan lain untuk menyeimbangkan risiko memilih struktur anuitas seumur hidup.
Semakin lama pembayaran anuitas tersebut dibuat, semakin menguntungkan bagi pasangan tersebut. Namun, jika individu yang akan pensiun akan meninggal lebih dulu, maka pensiun bersama atau manfaat bersama-dan-selamat mungkin merupakan pilihan terbaik.
Penalaran Maksimalisasi Pensiun
Dengan maksimalisasi pensiun, jika annuitant meninggal terlebih dahulu, pasangan yang selamat akan menerima manfaat kematian dari polis asuransi jiwa yang seharusnya cukup bagi korban untuk membeli anuitas tetap yang dijamin. Ini bisa memiliki pembayaran bulanan yang lebih baik daripada yang selamat dapatkan dengan opsi pensiun bersama yang lebih aman / anuitas bersama-dan-selamat.
Jika pasangan yang tidak ditanggung pensiun meninggal lebih dulu, pasangan yang masih hidup dapat membatalkan polis asuransi jiwa dan terus menerima pembayaran anuitas seumur hidup yang lebih tinggi.
Perlu dicatat, bagaimanapun, bahwa pembayaran dari anuitas tetap dijamin akan sepenuhnya dikenakan pajak pada tingkat capital gain, sementara pembayaran dari anuitas joint-and-survivor yang lebih aman akan sebagian besar bebas pajak.
Risiko Maksimalisasi Pensiun
Ada banyak faktor penting yang perlu dipertimbangkan sebelum mencoba strategi ini, termasuk kesehatan kedua pasangan, sumber pendapatan lain, implikasi pajak, dan persyaratan khusus dari pensiun pasangan atau rencana medis pasangan.
Kunci sukses dengan maksimalisasi pensiun adalah melindungi pasangan yang masih hidup dengan memberi mereka penghasilan yang cukup untuk selamanya. Karena strategi seperti itu bisa rumit, mereka harus didiskusikan dengan profesional asuransi berlisensi, perencana keuangan, atau penasihat keuangan.
