Apa Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi?
Pokok, bunga, pajak, asuransi (PITI) adalah jumlah pembayaran hipotek yang mencakup jumlah pokok, bunga pinjaman, pajak properti, dan premi asuransi properti dan hipotek swasta milik pemilik rumah.
Memahami Prinsipal, Bunga, Pajak, Asuransi (PITI)
PITI biasanya dikutip setiap bulan dan dibandingkan dengan pendapatan kotor bulanan peminjam untuk menghitung rasio front-end dan back-end individu, yang digunakan untuk menyetujui pinjaman hipotek. Umumnya, pemberi pinjaman hipotek lebih suka PITI sama dengan atau kurang dari 28% dari pendapatan bulanan kotor peminjam.
Penjaminan PITI dan Hipotek
Karena PITI mewakili total pembayaran hipotek bulanan, itu membantu pembeli dan pemberi pinjaman menentukan keterjangkauan hipotek individu. Pemberi pinjaman akan melihat PITI untuk menentukan apakah pembeli adalah risiko yang baik untuk pinjaman rumah. Pembeli dapat belajar di PITI untuk memutuskan apakah mereka mampu membeli rumah tertentu.
Rasio front-end membandingkan PITI dengan pendapatan bulanan kotor. Sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka rasio front-end 28% atau kurang. Sebagai contoh, rasio front-end dari PITI berjumlah $ 1.500 dengan pendapatan bulanan kotor $ 6.000 adalah 25%, yang dapat diterima oleh sebagian besar pemberi pinjaman.
Rasio back-end membandingkan PITI dan kewajiban utang bulanan lainnya dengan pendapatan kotor bulanan. Sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka rasio back-end 36% atau kurang. Misalkan peminjam di atas memiliki pembayaran mobil $ 400 dan pembayaran kartu kredit $ 100; rasio back-end adalah 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), yang dapat diterima oleh sebagian besar pemberi pinjaman.
Beberapa pemberi pinjaman juga menggunakan PITI untuk menghitung persyaratan cadangan. Pemberi pinjaman membutuhkan cadangan untuk mengamankan pembayaran hipotek jika peminjam sementara menderita kerugian pendapatan. Seringkali, pemberi pinjaman mengutip persyaratan cadangan sebagai kelipatan PITI. PITI dua bulan merupakan persyaratan cadangan yang khas. Jika terkena persyaratan ini, peminjam dari contoh di atas akan membutuhkan $ 3.000 dalam rekening penyimpanan untuk disetujui untuk hipotek.
Pertimbangan Tambahan
Tidak semua pembayaran hipotek mencakup pajak dan asuransi. Beberapa pemberi pinjaman tidak mengharuskan peminjam untuk mengawal pembayaran ini sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka. Dalam skenario ini, pemilik rumah membayar premi asuransi langsung ke perusahaan asuransi dan pajak properti langsung ke penilai pajak. Pembayaran hipotek pemilik rumah, dengan demikian, hanya terdiri dari pokok dan bunga.
Bahkan jika tidak ditimbun, sebagian besar pemberi pinjaman masih mempertimbangkan jumlah pajak properti dan premi asuransi ketika menghitung rasio front-end dan back-end. Selain itu, kewajiban bulanan terkait hipotek tambahan, seperti biaya asosiasi pemilik rumah (HOA), dapat dimasukkan dalam PITI untuk perhitungan rasio utang.
