Beberapa faktor mempengaruhi tingkat hipotek yang dapat Anda peroleh saat membeli rumah. Pemberi pinjaman menganalisis sejarah kredit dan skor semua peminjam yang terdaftar pada aplikasi hipotek, panjang dan stabilitas pekerjaan Anda, jumlah tabungan Anda yang disisihkan, total pendapatan bulanan Anda, dan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Selain aspek-aspek penting dari kesehatan keuangan ini, pemberi pinjaman hipotek juga mempertimbangkan rasio pinjaman Anda terhadap nilai. Perhitungan ini mewakili jumlah harga pembelian untuk rumah baru yang ditanggung oleh pinjaman hipotek sebagai persentase. Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih tinggi menghasilkan kepemilikan ekuitas yang lebih sedikit di rumah Anda, yang menghasilkan pembayaran hipotek lebih tinggi setiap bulan.
Menghitung Rasio Pinjaman terhadap Nilai
Pembeli rumah dapat dengan mudah menghitung rasio pinjaman terhadap nilai di rumah mereka dengan membagi jumlah total pinjaman hipotek ke dalam harga total pembelian rumah. Misalnya, rumah dengan harga pembelian $ 200.000 dan total pinjaman hipotek sebesar $ 180.000 menghasilkan rasio pinjaman dengan nilai 90%. Pemberi pinjaman hipotek konvensional sering memberikan persyaratan pinjaman yang lebih baik kepada peminjam yang memiliki rasio pinjaman terhadap nilai tidak lebih dari 80%.
Implikasi untuk Pembeli Rumah
Ada banyak program yang tersedia untuk pembeli rumah yang memungkinkan pembayaran uang muka yang kurang dari 20% yang direkomendasikan secara tradisional. Penyedia pinjaman hipotek, termasuk Administrasi Perumahan Federal (FHA), menawarkan pinjaman rumah dengan uang muka hanya 3, 5%, sementara pemberi pinjaman lain memiliki opsi untuk peminjam yang memiliki kontribusi hingga 5%. Meskipun program ini bermanfaat bagi pembeli yang tidak dapat menabung cukup banyak untuk pembayaran uang muka yang besar, opsi pinjaman ini menghasilkan rasio pinjaman terhadap nilai yang jauh lebih tinggi, yang menghasilkan biaya yang lebih besar.
Rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi terjadi ketika peminjam memiliki ekuitas kurang dari 20% di rumah mereka, menghasilkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi selama durasi pinjaman hipotek. Hal ini disebabkan, sebagian, karena kenaikan suku bunga yang dinilai oleh pemberi pinjaman hipotek. Seorang peminjam yang memiliki ekuitas kurang di rumahnya dianggap memiliki risiko yang lebih besar bagi pemberi pinjaman, dan tingkat bunga yang lebih tinggi dapat mengurangi risiko itu. Selain suku bunga yang lebih mahal, pembeli rumah dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi sering diharuskan membayar premi asuransi hipotek hingga mereka mencapai kepemilikan saham yang lebih besar.
Asuransi hipotek yang disebut sebagai asuransi hipotek pribadi (PMI) untuk pemberi pinjaman hipotek non-pemerintah, dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman awal setiap tahun. Biaya ini berkisar antara 0, 3% hingga 1, 15% tergantung pada ukuran uang muka dan total harga pembelian, dan ditambahkan ke pembayaran hipotek setiap bulan. Ketika dikombinasikan dengan suku bunga yang lebih tinggi, PMI dapat menjadi biaya besar bagi peminjam dari waktu ke waktu. Peminjam dapat meminta pembatalan premi PMI ketika mereka mencapai 20% kepemilikan saham, dan kreditur diharuskan untuk membatalkannya begitu rasio pinjaman terhadap nilai rumah mencapai 22%.
