Meningkatnya biaya gelar sarjana memiliki lebih banyak siswa daripada sebelumnya meminjam untuk menutupi biaya mereka. Sementara beberapa siswa memilih pinjaman dari pemberi pinjaman swasta, sekitar 44 juta peminjam telah mengambil pinjaman dari Departemen Pendidikan AS. Dari mereka, 32, 1 juta peminjam memiliki Pinjaman Langsung Federal.
Pinjaman Langsung Federal dapat disubsidi atau tidak disubsidi. Kedua jenis menawarkan banyak manfaat, termasuk opsi pembayaran fleksibel, suku bunga rendah, opsi untuk mengkonsolidasikan pinjaman, dan program kesabaran dan penundaan.
Berikut adalah perbandingan pinjaman yang disubsidi dan tidak disubsidi.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman pelajar federal dapat disubsidi atau tidak disubsidi. Kelayakan siswa untuk pinjaman bersubsidi didasarkan pada kebutuhan keuangan. Kedua jenis pinjaman harus dibayar kembali dengan bunga, tetapi pemerintah melakukan beberapa pembayaran bunga atas pinjaman bersubsidi.
Siapa yang memenuhi syarat untuk Pinjaman Langsung Federal?
Ada beberapa persyaratan yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat untuk Pinjaman Langsung Federal. Untuk pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi, peminjam harus:
- Mendaftar setidaknya setengah waktu di sekolah yang berpartisipasi dalam program Pinjaman Langsung Federal. Jadilah warga negara AS atau bukan warga negara yang memenuhi syarat. Punya nomor Jaminan Sosial yang valid. Pertahankan kemajuan akademik yang memuaskan. Telah menyelesaikan diploma sekolah menengah atau yang sederajat.Tidak menjadi wanprestasi atas pinjaman federal yang ada. Jadilah yang terdaftar pada Sistem Layanan Selektif (untuk pria berusia 18 hingga 25).
Pinjaman Bersubsidi Langsung hanya tersedia untuk mahasiswa yang memiliki kebutuhan keuangan yang ditunjukkan. Baik mahasiswa pascasarjana dan mahasiswa pascasarjana dapat mengajukan permohonan untuk Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung, dan tidak ada persyaratan kebutuhan keuangan.
Untuk mengajukan kedua jenis pinjaman, Anda harus mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA). Formulir ini meminta informasi tentang penghasilan dan aset Anda dan orang tua Anda. Sekolah Anda menggunakan FAFSA Anda untuk menentukan jenis pinjaman yang Anda memenuhi syarat dan berapa banyak Anda berhak untuk meminjam.
Berapa Banyak yang Bisa Anda Pinjam?
Program Pinjaman Langsung Federal memiliki batas maksimum untuk berapa banyak Anda dapat meminjam setiap tahun melalui pinjaman yang disubsidi atau tidak disubsidi. Ada juga batas pinjaman agregat.
Mahasiswa sarjana tahun pertama dapat meminjam gabungan $ 5.500 dalam pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi jika mereka masih bergantung secara finansial pada orang tua mereka. Dari jumlah itu, hanya $ 3.500 yang dapat disubsidi pinjaman. Siswa mandiri — dan pelajar tanggungan yang orang tuanya tidak memenuhi syarat untuk pinjaman Direct PLUS — dapat meminjam hingga $ 9, 500 untuk tahun pertama studi sarjana mereka. Sekali lagi, pinjaman bersubsidi dibatasi hingga $ 3.500 dari jumlah itu.
Batas pinjaman meningkat untuk setiap tahun pendaftaran berikutnya. Total batas pinjaman subsidi bersubsidi adalah $ 23.000 untuk siswa yang tergantung, dengan $ 8.000 lainnya diperbolehkan dalam pinjaman yang tidak disubsidi. Untuk siswa mandiri, batas agregat dinaikkan menjadi $ 57.500, dengan batas $ 23.000 untuk pinjaman bersubsidi.
Termasuk pinjaman sarjana, mahasiswa pascasarjana dan profesional memiliki batas agregat $ 138.500 dalam Pinjaman Langsung, $ 65.500 di antaranya dapat disubsidi. Namun, sejak 2012, mahasiswa pascasarjana dan profesional hanya berhak atas pinjaman tanpa subsidi.
Jika Anda peminjam pertama kali setelah 1 Juli 2013, ada batasan jumlah tahun akademik yang dapat Anda terima Pinjaman Langsung Bersubsidi. Periode kelayakan maksimum adalah 150% dari panjang program Anda yang dipublikasikan. Dengan kata lain, jika Anda mendaftar dalam program gelar empat tahun, yang terlama Anda dapat menerima Pinjaman Bersubsidi Langsung adalah enam tahun. Tidak ada batasan seperti itu untuk Pinjaman Langsung Tidak Bersubsidi.
Suku Bunga atas Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi
Pinjaman federal dikenal memiliki beberapa suku bunga terendah yang tersedia, terutama dibandingkan dengan pemberi pinjaman swasta yang mungkin membebani peminjam APR dua digit. Pada 2019-2020, baik Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi membawa 4, 53% April untuk mahasiswa sarjana. APR untuk Pinjaman yang Tidak Disubsidi untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional adalah 6, 08%. Dan tidak seperti beberapa pinjaman siswa swasta, nilai tukar itu tetap, artinya mereka tidak berubah selama masa pinjaman.
Satu hal lagi yang perlu diperhatikan tentang bunga: Sementara pemerintah federal membayar bunga atas Pinjaman Langsung Bersubsidi untuk enam bulan pertama setelah Anda meninggalkan sekolah dan selama periode penundaan, Anda bertanggung jawab atas bunga tersebut jika Anda menunda pinjaman tanpa subsidi atau jika Anda masukkan kedua jenis pinjaman ini ke dalam kesabaran.
Rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi Anda mungkin masih membuatnya 25 tahun dari sekarang.
Membayar kembali Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi
Ketika tiba saatnya bagi Anda untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda, Anda akan memiliki beberapa opsi. Kecuali jika Anda meminta pemberi pinjaman Anda opsi yang berbeda, Anda akan secara otomatis terdaftar dalam Rencana Pembayaran Standar. Paket ini menetapkan jangka waktu pembayaran Anda hingga 10 tahun, dengan pembayaran yang sama setiap bulan. Rencana Pembayaran Lulus, sebagai perbandingan, memulai pembayaran Anda lebih rendah, kemudian menaikkannya secara bertahap. Paket ini juga memiliki jangka waktu hingga 10 tahun, tetapi karena cara pembayaran terstruktur, Anda akan membayar lebih banyak daripada yang Anda lakukan dengan opsi Standar.
Ada juga beberapa rencana pembayaran berdasarkan pendapatan bagi siswa yang membutuhkan fleksibilitas dalam berapa banyak mereka membayar setiap bulan. Pembayaran berbasis pendapatan (IBR), misalnya, menetapkan pembayaran Anda sebesar 10% hingga 15% dari pendapatan diskresioner bulanan Anda dan memungkinkan Anda untuk melunasi pembayaran selama 20 atau 25 tahun. Keuntungan dari rencana yang digerakkan oleh pendapatan adalah mereka dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Tapi ada satu hal: Semakin lama Anda melunasi pinjaman, semakin banyak Anda akan membayar bunga total. Dan jika rencana Anda memungkinkan sebagian saldo pinjaman Anda diampuni, Anda mungkin harus melaporkannya sebagai penghasilan kena pajak. Perhatikan juga bahwa sebagian besar dari rencana ini hanya tersedia untuk membayar pinjaman siswa federal, bukan pinjaman pribadi.
Keuntungannya adalah bahwa bunga pinjaman siswa yang dibayar dapat dikurangkan dari pajak. Pada 2019, Anda dapat memotong hingga $ 2.500 dalam bunga yang dibayarkan pada pinjaman siswa yang memenuhi syarat, dan Anda tidak harus merinci untuk mendapatkan pengurangan ini. Pengurangan mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu, yang dapat menurunkan tagihan pajak Anda atau menambah ukuran pengembalian dana Anda. Jika Anda membayar $ 600 atau lebih dalam bunga pinjaman siswa untuk tahun tersebut, Anda akan menerima Formulir 1098-E dari penyedia pinjaman Anda untuk digunakan untuk pengajuan pajak.
Garis bawah
Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi dapat bermanfaat untuk membayar biaya kuliah. Ingatlah bahwa kedua jenis pinjaman itu akhirnya harus dilunasi dengan bunga. Jadi pikirkan baik-baik tentang berapa banyak yang harus Anda pinjam dan opsi pembayaran mana yang paling cocok untuk anggaran Anda.
