Kapan waktu yang tepat untuk pensiun? Ini pertanyaan yang tergantung pada kebutuhan dan keadaan pribadi Anda — belum lagi kepribadian dan rencana Anda untuk apa yang akan Anda lakukan. Kita semua memiliki hari-hari ketika kita siap untuk menyerahkan surat pengunduran diri kepada bos kita dan menjalani kehidupan yang baik sebagai pensiunan. Meskipun meninggalkan tenaga kerja lebih awal mungkin terdengar seperti surga, ini bisa menjadi kesalahan besar jika Anda tidak siap secara finansial untuk hidup tanpa gaji. Berikut adalah beberapa kelebihan dan kekurangan dari berhenti dari pekerjaan Anda pada usia yang berbeda.
Pengambilan Kunci
- Pensiun dini membutuhkan telur sarang yang jauh lebih besar. Kontribusi “Pengejaran” ke rekening pensiun dapat membantu mereka yang berusia 50 tahun ke atas untuk menumbuhkan telur itu. Menunda mengambil Jaminan Sosial hingga usia 70 membuat manfaat bulanan Anda 32% lebih banyak daripada yang akan Anda dapatkan sepenuhnya umur pensiun.
Pensiun Dini: Sebelum Usia 65
Mari kita jujur, meninggalkan pekerjaan sembilan-ke-lima Anda dapat memiliki beberapa fasilitas yang bagus. Pada saat beberapa pekerja mencapai usia 50-an dan awal 60-an, mereka mulai merasa lelah, jadi pensiun sebelum usia tradisional 65 dapat terasa menyegarkan. Laporan dari Biro Sensus AS menunjukkan rata-rata usia pensiun nasional pada 2019 adalah 63-64 untuk pria dan 62 untuk wanita, menurut laporan 2015 oleh Center for Retirement Research. Jadi, apakah itu bepergian, mengambil hobi baru, atau hanya mencari pekerjaan paruh waktu dengan lebih sedikit stres, ini adalah kesempatan Anda untuk mengisi ulang.
Meskipun ada penelitian yang menunjukkan bahwa bekerja lebih lama membuat Anda lebih sehat dan lebih bahagia, ada juga bukti untuk pandangan yang berlawanan. Sebuah makalah 2015 yang diterbitkan oleh National Bureau of Economic Research, misalnya, menemukan bahwa "pensiun meningkatkan kesehatan dan kepuasan hidup, " sebagian dengan memperhitungkan jumlah orang yang terpaksa pensiun karena masalah kesehatan.
Namun, ada peringatan utama di sini. Relatif sedikit orang yang memiliki sumber keuangan untuk mendukung masa pensiun yang panjang. Meskipun Anda akan memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial pada usia 62, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk jumlah tunjangan bulanan penuh Anda sampai bertahun-tahun kemudian — bagi mereka yang lahir sebelum 1955, itu tidak terjadi sampai usia 66, dan itu bisa sampai paling lambat usia 67 tahun untuk mereka yang lahir pada tahun 1955 atau setelahnya. Jika Anda mengklaim manfaat pada 62, Anda hanya mendapatkan 75% dari jumlah penuh, yang berarti bahwa Anda akan mendapatkan cek untuk jangka waktu yang lebih lama. Manfaat untuk pasangan Anda juga menjadi hit. Mereka hanya akan mendapatkan 35% dari jumlah pensiun penuh Anda, dibandingkan dengan 50% jika Anda menunggu setidaknya 66.
Kemungkinannya adalah Anda akan membutuhkan telur besar untuk menambah dana Jaminan Sosial Anda, terutama jika Anda menggantungnya sangat awal. Pemikiran tradisional adalah bahwa Anda akan membutuhkan 25 kali pengeluaran tahunan Anda (dikurangi Jaminan Sosial) untuk menghindari hidup lebih lama dari uang Anda. Dan semakin dini Anda pensiun, semakin banyak yang Anda butuhkan. Ingatlah juga bahwa Anda tidak akan memenuhi syarat untuk Medicare sampai Anda mencapai usia 65 tahun, sehingga Anda hampir pasti akan menghadapi biaya yang sangat mahal jika Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan sendiri.
Sebuah laporan 2018 oleh broker asuransi eHealth menyimpulkan bahwa rata-rata orang dewasa antara usia 55 dan 64 membayar $ 440 dalam premi bulanan (tanpa subsidi) di bursa. Sebaliknya, premi Medicare Bagian B standar pada tahun 2020 adalah $ 144, 60 per bulan — dan itu memberi Anda perlindungan dengan deduksi yang relatif rendah yaitu $ 198 per tahun. Agar terlindungi dengan baik, Anda juga perlu mencari Medigap dan cakupan obat resep Anda.
Anda tidak dapat memperoleh pertanggungan Medicare sampai Anda berusia 65 tahun, sehingga rencana pensiun dini harus memperhitungkan biaya perawatan kesehatan yang besar.
Pensiun Normal: Usia 66 hingga 70 tahun
Bagi banyak orang, 60-an atas adalah cara emas dari masa pensiun — Anda cukup tua untuk membangun cadangan keuangan yang bagus dan cukup muda untuk menikmati tahun bebas pekerjaan Anda. Fakta bahwa Anda akan mendapatkan pembayaran Jaminan Sosial penuh Anda pada usia 66 dapat membuat perbedaan besar, terutama jika Anda relatif sehat dan cenderung memiliki pensiun rata-rata, atau lebih lama dari rata-rata.
Menunggu juga memberi Anda beberapa tahun ekstra untuk menopang rekening investasi Anda yang diuntungkan pajak. Investor yang berusia setidaknya 50 tahun dapat menggunakan provisi “catch-up” untuk memasukkan $ 6.500 per tahun ke dalam 401 (k) dan $ 1.000 per tahun ke dalam IRA. Untuk tahun 2020 itu berarti Anda dapat berinvestasi hingga $ 33.000 dalam paket ini— $ 26.000 dalam 401 (k) dan $ 7.000 dalam IRA — jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Juga, mereka yang menunggu hingga mencapai usia 65 tahun memenuhi syarat untuk Medicare, yang biasanya merupakan sebagian kecil dari biaya paket asuransi individu untuk orang dewasa yang lebih tua.
Pensiun Akhir: Usia 70 dan Lebih Tua
Meski demikian, pertimbangkan kelebihannya. Pertama, Anda akan memiliki lebih banyak waktu untuk meningkatkan tabungan Anda. Anda juga akan mendapat manfaat dari pembayaran Jaminan Sosial setinggi mungkin. Tunjangan meningkat secara proporsional hingga Anda mencapai usia 70 ketika mereka 132% dari jumlah penuh Anda. Hasilnya: Jika Anda merencanakan dengan baik, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk melakukan hal-hal yang benar-benar Anda sukai, dan Anda akan memiliki lebih sedikit kekhawatiran tentang hidup lebih lama dari aset Anda.
Tentu saja, menunda pensiun tidak selalu menjadi pilihan, karena berbagai alasan. Sebuah laporan tahun 2018 dari Institut Nasional Keamanan Pensiun menyoroti betapa banyak orang Amerika yang tidak siap untuk pensiun, mencatat bahwa "empat dari lima orang Amerika yang bekerja memiliki penghasilan kurang dari satu tahun yang disimpan dalam rekening pensiun" dan "57% tidak memiliki aset akun pensiun apa pun.. ”Kudeta de grace? “Ketika semua orang yang bekerja dimasukkan — bukan hanya orang yang memiliki rekening pensiun — saldo rata-rata rekening pensiun adalah $ 0.” Aduh.
Garis bawah
Banyak orang tua tidak bisa menunggu hari ketika mereka akhirnya berhenti pada karier mereka. Tetap saja, terus-menerus mengkhawatirkan keuangan bukanlah cara yang tepat untuk menghabiskan tahun-tahun selanjutnya. Sebelum memutuskan untuk pensiun, pastikan Anda memiliki sumber daya untuk memanfaatkan tahap baru kehidupan yang menarik ini.
