Daftar Isi
- Perencanaan yang Benar untuk Pensiun
- 401 (k) Paket Saldo Berdasarkan Generasi
- Tujuan Tabungan Pensiun
- Mengukur
- Cara Mengubahnya
Perencanaan yang Benar untuk Pensiun
Profesional kesehatan mental mana pun akan memberi tahu Anda bahwa membandingkan diri sendiri dengan orang lain tidak baik untuk ketenangan pikiran. Namun, ketika datang ke tabungan pensiun, memiliki gagasan tentang apa yang dilakukan orang lain bisa menjadi informasi yang baik. Mungkin sulit untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang akan Anda butuhkan untuk hari-hari pasca-karier Anda sendiri, tetapi mencari tahu bagaimana orang lain merencanakan — atau tidak — dapat menawarkan tolok ukur untuk menetapkan tujuan dan tonggak pencapaian.
Pengambilan Kunci
- 401 (k) saldo orang Amerika naik, berkat kombinasi kinerja aset dan peningkatan kontribusi.401 (k) saldo akun dan tingkat kontribusi sangat bervariasi berdasarkan usia, dengan orang-orang di usia 60-an yang mengumpulkan jumlah terbesar. Kebanyakan orang Amerika masih belum menghemat jumlah yang cukup untuk masa pensiun mereka, beberapa penelitian menunjukkan.
401 (k) Paket Saldo Berdasarkan Generasi
Berita baiknya adalah bahwa orang Amerika telah berupaya untuk menabung lebih banyak. Menurut Fidelity Investments, perusahaan jasa keuangan yang mengelola lebih dari $ 7, 4 triliun aset, rata-rata saldo rencana 401 (k) mencapai $ 106.000 pada kuartal kedua 2019. Itu kenaikan 2% dari $ 104.000 pada Q2 2018.
Bagaimana hal itu terurai berdasarkan usia? Inilah cara Fidelity memecahkan angka:
Twentysomethings (Usia 20-29)
Rata-rata saldo 401 (k): $ 11.800
Saldo rata-rata 401 (k): $ 4.300
Tingkat kontribusi (% dari pendapatan): 7%
Thirtysomethings (Usia 30–39)
Saldo rata-rata 401 (k): $ 42.400
Saldo rata-rata 401 (k): $ 16.500
Tingkat kontribusi (% dari pendapatan): 7, 8%
Di antara milenium (yang didefinisikan Fidelity sebagai mereka yang lahir antara 1981-1997), 38% pekerja meningkatkan tabungan mereka pada Q2 2019. Generasi ini juga paling mungkin berkontribusi pada Roth 401 (k).
Fortysomethings (Usia 40-49)
Rata-rata saldo 401 (k): $ 102.700
Saldo rata-rata 401 (k): $ 36.000
Tingkat kontribusi (% dari pendapatan): 8, 5%
Lonjakan ukuran saldo akun untuk Gen Xers dapat mencerminkan fakta bahwa orang-orang ini telah mencatat beberapa dekade yang baik di dunia kerja, dan telah berkontribusi pada rencana selama itu. Tingkat kontribusi yang sedikit lebih besar mungkin mencerminkan fakta bahwa banyak di antara mereka berada di tahun-tahun puncak penghasilannya.
Fiftysomethings (Usia 50-59)
Rata-rata saldo 401 (k): $ 174.100
Saldo rata-rata 401 (k): $ 60.900
Tingkat kontribusi (% dari pendapatan): 10, 1%
Lonjakan dalam tingkat kontribusi untuk grup ini menunjukkan bahwa banyak yang mengambil keuntungan dari ketentuan catch-up untuk 401 (k), yang memungkinkan orang berusia 50 tahun ke atas untuk menyetor lebih banyak (tambahan $ 6.000 pada 2019 dan $ 6.500 pada 2020) daripada jumlah standar.
Sixtysomethings (Usia 60-69)
Rata-rata saldo 401 (k): $ 195.500
Saldo median 401 (k): $ 62.000
Tingkat kontribusi (% dari pendapatan): 11, 2%
Hemat-bijaksana, sekarang atau tidak sama sekali untuk grup ini. Fakta bahwa tingkat kontribusi setinggi seperti yang disarankan bahwa banyak baby boomer terus bekerja selama dekade ini dalam hidup mereka.
Tujuan Tabungan Pensiun
Apa yang harus Anda tuju, bijaksana? Fidelity memiliki beberapa ide yang konkret. Pada saat Anda berusia 30 tahun, perusahaan menghitung Anda seharusnya sudah menghemat setengah dari gaji tahunan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 pada usia 30 tahun, Anda harus memiliki $ 25.000 yang ditabung untuk pensiun. Pada usia 40, Anda harus memiliki dua kali gaji tahunan Anda. Pada usia 50, empat kali gaji Anda; pada usia 60, enam kali, dan pada usia 67, delapan kali. Jika Anda mencapai usia 67 tahun dan menghasilkan $ 75.000 per tahun, Anda harus menyimpan $ 600.000.
8, 8%
Tingkat kontribusi rata-rata karyawan 401 (k) (sebagai persentase dari gaji).
Ada juga coba-dan-benar, apa yang beberapa orang sebut sekolah tua, aturan 80%: Hemat sebanyak yang Anda butuhkan untuk memiliki setara 80% dari gaji Anda selama sekitar 20 tahun.
Itu akan membutuhkan sekitar $ 1, 2 juta untuk orang yang sama menghasilkan $ 75.000 jika Anda tidak memasukkan inflasi ke dalam campuran. Angka itu naik menjadi antara $ 1, 5 juta dan $ 1, 8 juta tergantung pada bagaimana Anda mencoba memasukkannya.
Bagaimanapun Anda memilih untuk menghitungnya, semua orang setuju bahwa itu adalah banyak uang.
Mengukur
Sebuah studi Kantor Akuntabilitas Pemerintah 2018 menemukan bahwa hampir sepertiga orang Amerika berusia 55 dan lebih tua tidak memiliki telur sarang pensiun atau rencana pensiun tradisional.
Mereka yang memiliki dana pensiun tidak memiliki cukup uang di dalamnya: usia 56 hingga 61 tahun memiliki rata-rata $ 163.577, dan mereka yang berusia 65 hingga 74 tahun memiliki tabungan yang lebih sedikit. Jika uang itu diubah menjadi anuitas seumur hidup, itu hanya akan berjumlah beberapa ratus dolar sebulan. Perencana keuangan mana pun akan setuju bahwa itu tidak cukup.
Dalam survei tahunannya yang ke-19, Pusat Studi Pensiun Transamerica menemukan bahwa kaum milenial memiliki tabungan pensiun rata-rata sekitar $ 23.000, dibandingkan dengan $ 66.000 untuk Gen Xers dan $ 152.000 untuk baby boomer.
Temuan serupa datang dari Economic Policy Institute: Diperkirakan bahwa mereka yang berusia 32 hingga 37 tahun telah menghemat sekitar $ 31.644, tetapi angka itu naik secara substansial menjadi sekitar $ 67.720 untuk mereka yang berusia 38 hingga 43. Bagi mereka yang berusia 44 hingga 48 tahun, tabungan pensiun rata-rata adalah $ 81.349 Akhirnya, mereka yang berusia 50 hingga 55 tahun telah menghemat rata-rata $ 124.831. Walaupun ini mungkin tampak seperti jumlah yang sehat, semua angka ini jauh di bawah tujuan yang paling konservatif sekalipun.
Bagian dari masalah, menurut TransAmerica, mungkin adalah kurangnya pemahaman keuangan dan pendidikan. Dua pertiga pekerja percaya bahwa mereka tidak tahu banyak tentang pensiun sebagaimana mestinya. Faktanya, 30% pekerja mengatakan mereka tidak tahu apa-apa tentang alokasi aset dan sekitar 20% mengaku tidak tahu bagaimana uang pensiun mereka diinvestasikan.
Dalam hal ini, hanya 29% orang Amerika berusia 60 dan lebih yang mengatakan mereka tahu "banyak" tentang Jaminan Sosial, meskipun hampir 90% mengharapkannya menjadi sumber pendapatan yang signifikan ketika mereka berhenti bekerja.
Administrasi Jaminan Sosial menyatakan bahwa tunjangan pensiunnya dirancang untuk menggantikan hanya sekitar 40% dari upah pekerja rata-rata.
Cara Mengubahnya
Sedih tetapi benar: Kebanyakan orang Amerika hampir tidak memiliki tabungan yang cukup untuk menopang mereka melalui pensiun.
Bagaimana Anda menghindari nasib itu? Pertama, menjadi siswa dari proses tabungan pensiun. Pelajari bagaimana Jaminan Sosial dan Medicare bekerja, dan apa yang mungkin Anda harapkan dari mereka dalam hal penghematan dan manfaat.
Kemudian, cari tahu seberapa banyak Anda pikir Anda perlu hidup dengan nyaman setelah sembilan hari lima Anda berlalu. Berdasarkan itu, tiba di tujuan tabungan dan kembangkan rencana untuk mendapatkan jumlah yang Anda butuhkan pada saat Anda membutuhkannya.
Mulai sedini mungkin. Pensiun mungkin tampak jauh, tetapi ketika menabung untuk itu, hari-hari berkurang menjadi beberapa yang berharga, dan penundaan apa pun lebih mahal dalam jangka panjang.
