Daftar Isi
- Mengantisipasi Penghasilan SS Anda
- Langkah 1: Kalibrasi AIME Anda
- Langkah 2: Tekuk Manfaat Anda
- Langkah 3: Penyesuaian ke PIA
- Apa Bagusnya Perhitungan Ini?
- Garis bawah
Pengambilan Kunci
- Ada empat cara untuk mengetahui manfaat Jaminan Sosial Anda: kunjungi kantor Jaminan Sosial untuk mendapatkan perkiraan; buat akun di situs web Jaminan Sosial resmi dan gunakan kalkulatornya; biarkan SSA menghitung manfaat Anda untuk Anda; atau menghitung sendiri manfaat Anda. Melakukan perhitungan sendiri mencakup memahami apa AIME, NAWI, titik tekuk, PIA, dan COLA, dan menerapkannya. Jika Anda membuat model manfaat masa depan Anda dalam spreadsheet, gunakan penasihat keuangan untuk memeriksa matematika Anda dan membantu Anda memutuskan pada usia berapa Anda harus pensiun.
Mengantisipasi Pendapatan Jaminan Sosial Anda
Dua fakta diketahui — tunjangan Jaminan Sosial tidak dijamin, dan beberapa perubahan akan diperlukan untuk menjaga agar sistem tetap solvent di masa depan, ketika jutaan baby boomer pensiun dan mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial mereka. Walaupun fakta-fakta ini menambah ketidakpastian, juga benar bahwa kualitas pensiun Anda bergantung pada perencanaan Anda — dan Anda harus mulai merencanakan suatu tempat.
Titik awal yang baik adalah untuk mencari tahu jumlah tunjangan pensiun yang diberikan sepanjang tahun kontribusi Jaminan Sosial Anda menurut undang-undang saat ini. Ada empat cara untuk melakukan ini:
- Anda dapat mengunjungi kantor Jaminan Sosial setempat untuk mendapatkan catatan penghasilan Jaminan Sosial Anda yang dikenai pajak dan perkiraan manfaat pensiun (meskipun tidak akan memperhitungkan pendapatan di masa mendatang atau perubahan lain yang dapat memengaruhi pembayaran Anda). Anda dapat mengunjungi Sosial Situs web keamanan dan gunakan salah satu kalkulator manfaat online untuk menentukan perkiraan pensiun Anda berdasarkan catatan penghasilan Anda. Anda dapat menunggu sampai Anda memutuskan untuk mulai menerima manfaat dan biarkan SSA menghitung jumlahnya untuk Anda. Namun, ini tidak membantu Anda merencanakan ke depan. Dan meskipun SSA biasanya dapat diandalkan untuk menentukan manfaat secara akurat, kesalahan dapat dilakukan. Anda dapat menghitung manfaat Anda sendiri menggunakan proses langkah-demi-langkah yang dijelaskan. Setelah Anda memahami beberapa konsep dasar, itu tidak sulit. Satu keuntungan untuk menghitung keuntungan Anda sendiri adalah Anda dapat membuat keputusan dan mempertimbangkan trade off, seperti apakah Anda mampu untuk pensiun dini atau seberapa banyak Anda dapat meningkatkan manfaat Anda dengan terus bekerja.
Langkah 1: Kalibrasi AIME Anda
Satu ide penting di balik Jaminan Sosial adalah bahwa pekerja dapat terus mendapatkan manfaat untuk setiap dolar yang mereka bayarkan ke dalam sistem pensiun selama mereka tetap bekerja. Pasangan yang tidak bekerja memenuhi syarat untuk setengah dari tunjangan pasangan kerja, sehingga setiap dolar tambahan yang didapat seorang pekerja sebenarnya dapat bernilai 1, 5 kali lipat dari tunjangan tersebut.
Ide ini tertanam di langkah pertama, perhitungan penghasilan bulanan rata-rata yang diindeks (AIME). Itu dimulai dengan kolom pada pernyataan Jaminan Sosial Anda yang menunjukkan "Penghasilan Jaminan Sosial Pajak Anda" tahun demi tahun. Selanjutnya, Anda melipatgandakan penghasilan setiap tahun dengan faktor berdasarkan Indeks Upah Rata-Rata Nasional (NAWI) untuk tahun itu. Ini secara efektif menyesuaikan kontribusi tahun-tahun sebelumnya untuk inflasi upah, menjadikannya lebih sebanding dengan tahun-tahun terakhir.
Jaminan Sosial menerbitkan tabel baru faktor inflasi upah setiap tahun, berdasarkan NAWI saat ini. Tabel yang penting untuk perhitungan manfaat Anda adalah yang diterbitkan pada tahun Anda menginjak 60 tahun. Setiap upah yang Anda dapatkan setelah usia 60 dapat meningkatkan manfaat Anda, tetapi mereka diberi faktor tabel NAWI sebesar 1, 0000, yang berarti bahwa mereka tidak disesuaikan untuk inflasi upah masa depan.
Tabel di bawah ini membantu menjelaskan perhitungan AIME untuk pekerja yang lahir pada tahun 1953 yang berencana pensiun pada tahun 2019 pada usia 66 tahun, usia pensiun penuh (atau normal) mereka. Diasumsikan bahwa karyawan telah bekerja dari tahun 1979 hingga 2018.
| Penghasilan sebelum dan sesudah pengindeksan | |||
|---|---|---|---|
| Tahun | Penghasilan nominal | Faktor pengindeksan | Penghasilan terindeks |
| 2009 | 106.800 | 1.1026 | 117.756 |
| 2010 | 106.800 | 1.0771 | 115.038 |
| 2011 | 106.800 | 1.0444 | 111.543 |
| 2012 | 110.100 | 1.0128 | 111.507 |
| 2013 | 113.700 | 1, 0000 | 113.700 |
| 2014 | 117.000 | 1, 0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1, 0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1, 0000 | 118.500 |
| 2017 | 127.200 | 1, 0000 | 127.200 |
| 2018 | 128.400 | 1, 0000 | 128.400 |
Kolom 1 menunjukkan penghasilan tahunan pekerja yang dikenakan pajak gaji Jaminan Sosial. Kolom 2 menunjukkan faktor-faktor indeks upah sebagaimana dipublikasikan pada 2019. Kolom 3 menunjukkan penghasilan indeks tahunan (Kolom 1 x Kolom 2). Perhatikan bahwa faktor indeks menjadi 1, 0000 pada 2013, tahun ketika pekerja tersebut berusia 60 tahun, dan tetap 1, 0000 tanpa mengubah untuk tahun-tahun mendatang dari penghasilan kena pajak. Jika Anda berencana untuk terus bekerja setelah usia 60, proyeksikan saja penghasilan kena pajak Anda di Kolom 1 dan gunakan 1, 0000 di Kolom 2 untuk semua tahun mendatang.
Gambar 1 menunjukkan hanya sebagian dari pendapatan pekerja (2009-2018) dari riwayat pekerjaan yang berlangsung selama 40 tahun. Situs web Jaminan Sosial memiliki tabel lengkap. SSA melakukan perhitungan serupa pada semua tahun terakhir di mana kontribusi dibayarkan. Kemudian rata-rata semua penghasilan yang diindeks dari 35 tahun dengan pendapatan tertinggi (dari Kolom 3 di atas) digunakan. Untuk melakukan ini, cukup tambahkan 35 tahun tertinggi dan bagi 35, atau untuk mendapatkan jumlah bulanan, ambil jumlah dan bagi dengan 420 (35 tahun x 12 bulan) untuk sampai di AIME Anda. Dalam hal ini, 35 tahun penghasilan teratas sebelumnya menambahkan hingga $ 3.906.108, sehingga AIME dihitung menjadi $ 9.300.
Upah apa pun yang Anda peroleh setelah usia 60 dapat meningkatkan manfaat Anda, tetapi mereka tidak disesuaikan dengan inflasi upah di masa depan.
Langkah 2: Tekuk Manfaat Anda
Langkah selanjutnya adalah mengubah AIME Anda menjadi jumlah asuransi primer (PIA) dengan menjalankannya melalui perhitungan yang disebut "bend points." Jaminan Sosial dirancang sebagai sistem asuransi sosial "progresif", yang berarti menggantikan sebagian besar upah bulanan rata-rata untuk pekerja berpenghasilan rendah daripada pekerja berpenghasilan tinggi. Titik lengkung menerapkan kemiringan ini relatif terhadap AIME masing-masing pekerja.
Ada dua titik lengkung, dan keduanya disesuaikan dengan inflasi setiap tahun. Poin tikungan yang relevan untuk setiap pekerja adalah yang diterbitkan pada tahun pertama pekerja tersebut memenuhi syarat untuk menerima tunjangan (usia 62). Perhitungan di bawah ini mengasumsikan pekerja memiliki AIME sebesar $ 9.300 dan memenuhi syarat untuk pensiun pada tahun 2015.
Langkah 3: Penyesuaian ke PIA
Dalam contoh kami di atas, manfaat pekerja juga meningkat dengan penyesuaian biaya hidup (COLA) untuk 2015 hingga 2018. KOLA ini masing-masing 0, 0%, 0, 3%, 2, 0%, dan 2, 8%. PIA yang dihasilkan adalah $ 3, 028.13. (Penyesuaian COLA untuk 2019-2020 adalah 1, 6%.)
PIA menentukan tunjangan Jaminan Sosial bulanan yang akan diterima pada tunjangan tahun pertama oleh pekerja yang memulai tunjangan pada usia pensiun penuh. Usia pensiun penuh adalah 66 untuk individu yang lahir antara tahun 1943 dan 1954; itu meningkat dua bulan setiap tahun untuk mereka yang lahir setelah tahun 1954 dan mencapai 67 bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 dan sesudahnya. Pasangan yang memenuhi syarat untuk mendapat manfaat berdasarkan catatan pekerja akan menerima separuh dari PIA pekerja, dengan asumsi ia mulai menerima manfaat pada usia pensiun penuh.
Tetapi bagaimana dengan seorang pekerja yang memilih untuk mulai menerima tunjangan sebelum mencapai usia pensiun penuh? Mari kita ambil kasus seseorang yang lahir pada tahun 1957, yang pensiun pada tahun 2019 pada usia 62 (usia pensiun normalnya adalah 66 tahun dan 6 bulan). Tunjangan berkurang 5/9 dari satu persen untuk setiap bulan sebelum usia pensiun normal, hingga 36 bulan. Jika jumlah bulan melebihi 36, maka manfaatnya dikurangi 5/12 dari satu persen per bulan.
Ada empat cara manfaat awal dapat ditingkatkan atau dikurangi secara permanen dari PIA yang dihitung pada usia 62:
- Mulai manfaatnya sejak dini. Imbalan dapat dimulai segera setelah usia 62, tetapi mereka dikurangi secara permanen untuk setiap bulan antara awal manfaat dan usia pensiun penuh. Manfaat pensiun di luar usia pensiun penuh. Kredit pensiun yang tertunda dapat secara permanen meningkatkan tunjangan, dan mereka diberikan untuk setiap bulan antara usia pensiun penuh dan onset manfaat yang lebih baru. Mulai lebih awal dan terus bekerja. Jika Anda memulai manfaat sebelum usia pensiun penuh dan tetap bekerja, SSA dapat mengurangi bagian dari manfaat Anda yang melebihi ambang batas. Namun, pengurangan semacam itu tidak permanen. Ketika Anda mencapai usia pensiun penuh, SSA menghitung ulang tunjangan Anda dan mengkreditkan pengurangan apa pun. Terus bekerja, titik. Bahkan jika Anda tidak memulai manfaat lebih awal, Anda dapat meningkatkan manfaat dengan terus bekerja hingga usia berapa pun. Setiap tahun di mana penghasilan Anda yang diindeks lebih tinggi dari salah satu dari 35 tahun tertinggi Anda sebelumnya akan meningkatkan manfaat Anda. Namun, setelah usia 60, Anda tidak akan menerima pengindeksan upah, dan setelah usia 62, Anda tidak akan menerima pengindeksan inflasi titik tekuk.
Keempat poin terkait dengan manfaat Jaminan Sosial awal Anda. Perlu diingat bahwa setelah manfaat Anda mulai, mereka akan meningkat setiap tahun untuk COLA. Jika Anda mulai manfaat pada usia 66, PIA Anda (ditentukan pada usia 62) secara otomatis meningkat dengan COLA yang berlaku dari tahun-tahun ketika Anda berusia 63 hingga 66.
Jadi, Apa Bagusnya Perhitungan Ini?
- Menggunakan Pernyataan Jaminan Sosial baru-baru ini, daftar di spreadsheet Kolom A penghasilan Jaminan Sosial kena pajak Anda dari tahun ke tahun. Daftarkan di Kolom B faktor penyesuaian NAWI yang terakhir dipublikasikan (tahun ke tahun) seperti yang diterbitkan oleh SSA. Kolom A dan B ganda dan output hasilnya ke Kolom C. Identifikasi di Kolom D nilai tertinggi 35 di Kolom C. Tambahkan ini bersama-sama dan bagi jumlahnya dengan 420 (420 bulan dalam 35 tahun). Ini akan mendekati AIME Anda. Gunakan titik tekuk yang paling baru diterbitkan untuk mengubah AIME Anda menjadi PIA.
Anda juga dapat mengisi nilai hipotetis untuk taksiran penghasilan Jaminan Sosial kena pajak di tahun-tahun mendatang hingga Anda berencana berhenti bekerja. Agar konservatif, gunakan faktor penyesuaian NAWI 1, 0 di Kolom B untuk semua tahun mendatang.
Seorang penasihat keuangan yang sepenuhnya memahami proses ini dapat membantu dalam memverifikasi perhitungan Anda, memberi tahu Anda kapan harus memulai tunjangan Jaminan Sosial, dan memperkirakan manfaat di masa depan yang dapat Anda harapkan akan terima.
Garis bawah
Memahami proses ini dapat membuat Anda memiliki kepercayaan diri yang meningkat bahwa manfaat Anda cukup aman, terlepas dari tindakan apa pun yang diambil Kongres untuk menangani kekurangan Jaminan Sosial. SSA telah menginvestasikan sumber daya yang sangat besar dalam catatan, sistem, dan perangkat lunak yang diperlukan untuk melakukan perhitungan ini bagi jutaan orang Amerika. Seperti yang Anda lihat, manfaat minimum menjadi "terkunci" berdasarkan perhitungan yang dilakukan antara usia 60 dan 62 tahun. Jadi, begitu Anda pindah ke rentang usia itu, Anda mungkin kurang rentan terhadap perubahan apa pun yang dilakukan pada sistem di masa mendatang.
Bandingkan Akun Investasi × Penawaran yang muncul dalam tabel ini berasal dari kemitraan di mana Investopedia menerima kompensasi. Deskripsi Nama PenyediaArtikel terkait
Keamanan sosial
Apa Arti "Usia Pensiun Penuh" Yang Berhubungan Dengan Jaminan Sosial?
Keamanan sosial
Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Dipengaruhi oleh Penghasilan Anda?
Keamanan sosial
5 Tips untuk Meningkatkan Pemeriksaan Jaminan Sosial Anda
Keamanan sosial
6 Perubahan Jaminan Sosial untuk 2019
Keamanan sosial
Yang Harus Diketahui Setiap Pensiunan Tentang Mengumpulkan Manfaat Jaminan Sosial
Keamanan sosial
Kapan Mengambil Jaminan Sosial: Panduan Lengkap
Tautan MitraKetentuan Terkait
Tunjangan Jaminan Sosial Tunjangan Jaminan Sosial adalah pembayaran yang dilakukan untuk pensiunan yang berkualifikasi dan penyandang cacat, dan kepada pasangan, anak-anak, dan orang yang selamat. selengkapnya Memahami Penghasilan Bulanan Rata-Rata yang Diindeks (AIME) Pendapatan bulanan rata-rata yang diindeks (AIME) digunakan untuk menentukan jumlah asuransi primer (PIA) yang menilai manfaat jaminan sosial seseorang. lebih Jumlah Asuransi Primer (PIA) Jumlah asuransi primer adalah perhitungan, yang digunakan dengan Penghasilan Bulanan Rata-Rata yang Diindeks (AIME), untuk menentukan manfaat Jaminan Sosial seseorang. lebih Usia Pensiun Normal (NRA) Usia pensiun normal (NRA) adalah usia di mana orang dapat menerima manfaat pensiun penuh setelah meninggalkan dunia kerja. lebih lanjut Jaminan Sosial Jaminan Sosial adalah program asuransi yang dijalankan secara federal yang memberikan manfaat bagi banyak pensiunan Amerika, penyintas mereka, dan pekerja yang menjadi cacat. lebih lanjut Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI) Program The Old Age, Survivors, dan Disability Insurance (OASDI) Program adalah nama resmi untuk Jaminan Sosial di Amerika Serikat. lebih