Cara terbaik untuk meminjam uang

Daftar Isi

• Bank
• Serikat Kredit
• Peer-to-Peer Lending (P2P)
• 401 (k) Paket
• Kartu kredit
• Akun Margin
• Badan Publik
• Perusahaan Pembiayaan
• Garis bawah

Hampir setiap orang perlu meminjam uang pada titik tertentu. Mungkin itu untuk rumah baru. Mungkin itu untuk biaya kuliah. Mungkin ini untuk memulai bisnis.

Saat ini, opsi pembiayaan profesional banyak dan beragam. Di bawah ini, kami akan menguraikan beberapa sumber pinjaman yang lebih populer, meninjau pro dan kontra terkait masing-masing.

takeaways kunci

• Berbagai pilihan pembiayaan tersedia untuk konsumen. Pemberi pinjaman untuk keperluan umum termasuk bank, serikat kredit, dan perusahaan pembiayaan. Pinjaman antar-rekan (P2P) adalah opsi digital untuk menyatukan pemberi pinjaman dan peminjam. Kartu kredit dapat digunakan untuk jangka pendek. pinjaman berjangka, rekening margin untuk membeli sekuritas. Rencana 401 (k) dapat menjadi sumber pembiayaan resor terakhir.

Bank

Bank menawarkan berbagai produk hipotek, pinjaman pribadi, pinjaman konstruksi, dan produk pinjaman lainnya tergantung pada kebutuhan pelanggan mereka. Secara definisi, mereka menerima uang (deposito) dan kemudian mendistribusikan uang itu dalam bentuk hipotek dan pinjaman konsumen pada tingkat yang lebih tinggi. Mereka mendapat untung dengan menangkap spread ini.

Bank adalah sumber dana tradisional bagi mereka yang membeli rumah atau mobil atau mereka yang mencari untuk membiayai kembali pinjaman yang ada pada tingkat yang lebih menguntungkan.

Banyak yang menemukan bahwa berbisnis dengan bank mereka sendiri itu mudah. Lagipula, mereka sudah memiliki hubungan dan akun di sana. Selain itu, personel biasanya ada di cabang setempat untuk menjawab pertanyaan dan membantu mengurus dokumen. Publik notaris juga dapat membantu pelanggan mendokumentasikan transaksi bisnis atau pribadi tertentu. Juga, salinan cek yang telah ditulis pelanggan disediakan secara elektronik.

Kelemahan dari mendapatkan pembiayaan dari bank adalah bahwa biaya bank dapat menjadi besar dan kuat. Bahkan, beberapa bank terkenal karena tingginya biaya aplikasi pinjaman atau biaya pelayanan, untuk menyebutkan hanya beberapa biaya. Selain itu, bank biasanya dimiliki atau dimiliki secara pribadi oleh pemegang saham. Dengan demikian, mereka terikat pada individu-individu tersebut dan tidak harus kepada pelanggan individu.

Akhirnya, bank dapat menjual kembali pinjaman Anda ke bank lain atau perusahaan pembiayaan dan ini mungkin berarti bahwa biaya dan prosedur dapat berubah — seringkali dengan sedikit pemberitahuan.

Serikat Kredit

Serikat kredit adalah lembaga koperasi yang dikendalikan oleh anggotanya — orang-orang yang menggunakan jasanya. Serikat kredit biasanya cenderung mencakup anggota kelompok tertentu, organisasi atau komunitas tempat seseorang harus meminjam untuk meminjam.

Serikat kredit menawarkan banyak layanan yang sama seperti bank. Tetapi mereka biasanya adalah perusahaan nirlaba, yang membantu memungkinkan mereka untuk meminjamkan uang pada tingkat yang lebih menguntungkan atau dengan syarat yang lebih murah daripada lembaga keuangan komersial. Selain itu, biaya tertentu (seperti biaya transaksi atau pinjaman aplikasi) mungkin lebih murah.

Pada sisi negatifnya, beberapa serikat kredit hanya menawarkan pinjaman vanilla biasa atau tidak menyediakan berbagai produk pinjaman yang dilakukan oleh beberapa bank besar.

Peer-to-Peer Lending (P2P)

Pinjaman peer-to-peer (P2P) - juga dikenal sebagai pinjaman sosial atau crowlending - adalah metode pembiayaan yang memungkinkan individu untuk meminjam dan meminjamkan uang tanpa menggunakan lembaga keuangan resmi sebagai perantara. Sementara itu menghilangkan perantara dari proses, itu juga melibatkan lebih banyak waktu, usaha, dan risiko daripada menggunakan pemberi pinjaman batu-dan-mortir.

Dengan pinjaman peer-to-peer, peminjam menerima pembiayaan dari investor individu yang bersedia meminjamkan uang mereka sendiri dengan suku bunga yang disepakati. Keduanya terhubung melalui platform online peer-to-peer. Peminjam menampilkan profil mereka di situs-situs ini, di mana investor dapat menilai mereka untuk menentukan apakah mereka ingin mengambil risiko memperpanjang pinjaman kepada orang tersebut.

Seorang peminjam mungkin menerima jumlah penuh yang dia minta atau hanya sebagian saja. Dalam kasus yang terakhir, sisa porsi pinjaman dapat didanai oleh satu atau lebih investor di pasar pinjaman sebaya. Ini cukup khas untuk pinjaman yang memiliki banyak sumber, dengan pembayaran bulanan dilakukan untuk masing-masing sumber.

Untuk pemberi pinjaman, pinjaman menghasilkan pendapatan dalam bentuk bunga, yang seringkali dapat melebihi tingkat yang dapat diperoleh melalui kendaraan lain, seperti rekening tabungan dan CD. Selain itu, pembayaran bunga bulanan yang diterima pemberi pinjaman bahkan dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi daripada investasi pasar saham. Untuk peminjam, pinjaman P2P mewakili sumber pembiayaan alternatif — terutama berguna jika mereka tidak dapat memperoleh persetujuan dari perantara keuangan standar. Mereka sering menerima suku bunga atau persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan daripada dari sumber konvensional juga.

Namun, setiap konsumen yang mempertimbangkan untuk menggunakan situs pinjaman peer-to-peer harus memeriksa biaya transaksi. Seperti halnya bank, situs ini mungkin membebankan biaya pinjaman, biaya keterlambatan, dan biaya pembayaran kembali.

401 (k) Paket

Bersama dengan akun yang dapat dibandingkan, seperti paket 403 (b) atau 457, paket 401 (k) memungkinkan karyawan untuk menginvestasikan uang berdasarkan pajak yang ditangguhkan. Tujuan utama mereka adalah untuk menyediakan pensiun individu. Tapi mereka bisa menjadi pilihan terakhir untuk pembiayaan.

Uang yang Anda kontribusikan untuk rencana itu adalah milik Anda secara teknis, jadi tidak ada biaya penjaminan atau aplikasi jika Anda ingin menariknya. Atau lebih tepatnya, meminjamnya — karena penarikan permanen dikenakan pajak dan penalti 10% jika Anda berusia di bawah 59, 5 tahun.

Sebagian besar 401 (k) memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 50% dari dana yang disimpan dalam akun, hingga batas $ 50.000, dan hingga lima tahun. Karena dana tidak ditarik, hanya dipinjam, pinjaman itu bebas pajak. Anda kemudian membayar kembali pinjaman secara bertahap, termasuk pokok dan bunga.

Suku bunga pinjaman 401 (k) cenderung relatif rendah, mungkin satu atau dua poin di atas suku bunga utama, yang lebih rendah dari jumlah yang akan dibayar konsumen untuk pinjaman pribadi. Juga, tidak seperti pinjaman tradisional, bunganya tidak jatuh ke bank atau pemberi pinjaman komersial lain — bunga itu jatuh ke tangan Anda. Karena bunga dikembalikan ke akun Anda, beberapa orang berpendapat, biaya pinjaman dari dana 401 (k) Anda pada dasarnya adalah pembayaran kembali kepada diri Anda sendiri untuk penggunaan uang itu.

Ingatlah, bahwa jika Anda mengeluarkan uang dari program pensiun Anda, Anda kehilangan dana yang diperparah dengan bunga bebas pajak. Juga, sebagian besar rencana memiliki ketentuan yang melarang Anda membuat kontribusi tambahan untuk rencana tersebut sampai saldo pinjaman dilunasi. Semua hal ini dapat memiliki efek buruk pada pertumbuhan telur sarang Anda.

Kartu kredit

Jika digunakan secara bertanggung jawab, kartu kredit merupakan sumber pinjaman yang besar tetapi dapat menyebabkan kesulitan yang tidak semestinya bagi mereka yang tidak mengetahui biayanya. Mereka tidak dianggap sebagai sumber pembiayaan jangka panjang. Namun, mereka dapat menjadi sumber dana yang bagus bagi mereka yang membutuhkan uang dengan cepat dan berniat untuk membayar kembali jumlah pinjaman dalam waktu singkat.

Jika seseorang perlu meminjam sejumlah kecil uang untuk waktu yang singkat, kartu kredit (atau uang muka dengan kartu kredit) mungkin bukan ide yang buruk. Lagi pula, tidak ada biaya aplikasi (dengan asumsi Anda sudah memiliki kartu). Bagi mereka yang melunasi seluruh saldo mereka pada akhir setiap bulan, kartu kredit dapat menjadi sumber pinjaman dengan tingkat bunga 0%.

Di sisi lain, jika saldo terbawa, kartu kredit dapat menanggung biaya suku bunga selangit (seringkali lebih dari 20% per tahun). Juga, perusahaan kartu kredit biasanya hanya akan meminjamkan atau memberikan sedikit uang atau kredit kepada individu tersebut. Itu bisa menjadi kerugian bagi mereka yang membutuhkan pembiayaan jangka panjang atau bagi mereka yang ingin melakukan pembelian yang sangat besar (seperti mobil baru).

Akhirnya, meminjam terlalu banyak uang melalui kartu kredit dapat mengurangi peluang Anda mendapatkan pinjaman atau kredit tambahan dari lembaga pemberi pinjaman lainnya.

Akun Margin

Akun margin memungkinkan pelanggan broker untuk meminjam uang untuk berinvestasi di sekuritas. Dana atau ekuitas dalam rekening broker sering digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman ini.

Suku bunga yang dibebankan oleh rekening margin biasanya lebih baik daripada atau konsisten dengan sumber pendanaan lain. Selain itu, jika akun margin sudah dipertahankan dan pelanggan memiliki jumlah ekuitas yang cukup di akun, pinjaman agak mudah didapat.

Akun margin terutama digunakan untuk melakukan investasi dan bukan merupakan sumber pendanaan untuk pembiayaan jangka panjang. Yang mengatakan, seorang individu dengan ekuitas cukup dapat menggunakan pinjaman margin untuk membeli segala sesuatu dari mobil ke rumah. Namun, jika nilai sekuritas dalam akun menurun, perusahaan pialang dapat meminta individu untuk memberikan jaminan tambahan dalam waktu singkat atau risiko investasi yang dijual di bawahnya.

Akhirnya, dalam penurunan pasar, mereka yang memperpanjang margin cenderung mengalami kerugian yang lebih parah karena biaya bunga yang bertambah serta kemungkinan mereka harus memenuhi margin call.

Badan Publik

Pemerintah AS atau entitas yang disponsori atau disewa oleh pemerintah dapat menjadi sumber dana yang luar biasa. Sebagai contoh, Fannie Mae adalah lembaga semi publik yang telah bekerja untuk meningkatkan ketersediaan dan keterjangkauan kepemilikan rumah selama bertahun-tahun.

Pemerintah atau entitas yang disponsori memungkinkan peminjam untuk membayar pinjaman dalam jangka waktu yang lama. Selain itu, suku bunga yang dikenakan lebih menguntungkan dibandingkan dengan sumber pendanaan alternatif.

Di sisi lain, dokumen untuk mendapatkan pinjaman dari lembaga publik semu dapat menjadi hal yang menakutkan. Juga, tidak semua orang memenuhi syarat untuk pinjaman pemerintah. Mungkin ada persyaratan pendapatan dan aset yang terbatas. Misalnya, sehubungan dengan penawaran hipotek Freddie Mac tertentu, pendapatan individu harus sama dengan atau kurang dari pendapatan rata-rata daerah tersebut.

Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan pembiayaan secara rutin memberikan pinjaman kepada mereka yang ingin membeli sejumlah barang. Sementara beberapa pemberi pinjaman memberikan pinjaman jangka panjang, sebagian besar perusahaan keuangan berspesialisasi dalam menyediakan dana untuk pembelian yang lebih kecil seperti mobil atau alat utama.

Perusahaan pembiayaan biasanya menawarkan harga yang bersaing, dan biaya keseluruhan dapat menjadi rendah jika dibandingkan dengan bank dan lembaga pemberi pinjaman lainnya. Selain itu, proses persetujuan biasanya diselesaikan dengan cukup cepat.

Namun, perusahaan pembiayaan mungkin tidak menyediakan tingkat layanan pelanggan yang sama atau menawarkan layanan tambahan, seperti ATM. Mereka juga cenderung memiliki serangkaian pinjaman yang terbatas.

Garis bawah

Apakah Anda ingin membiayai pendidikan anak-anak Anda, rumah baru, atau cincin pertunangan, Anda perlu menganalisis pro dan kontra dari setiap sumber modal potensial yang tersedia untuk Anda.