Daftar Isi
- Memenuhi Syarat untuk Meminjam dalam Pensiun
- 1. Pinjaman Hipotek
- 2. Pinjaman Ekuitas Rumah
- 3. Pinjaman Refinance Tunai
- 4. Reverse Mortgage Loan
- 5. USDA Pinjaman Perbaikan Rumah
- 6. Kredit Mobil
- 7. Pinjaman Konsolidasi Utang
- 8. Modifikasi atau Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
- 9. Pinjaman dan Jalur Kredit Tanpa Jaminan
- 10. Pinjaman Hari Bayaran
- Garis bawah
Banyak pensiunan berpikir mereka tidak dapat mengambil pinjaman — untuk mobil, rumah, atau darurat — karena mereka tidak lagi menerima gaji. Faktanya, walaupun lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk meminjam di masa pensiun, itu jauh dari mustahil.
Satu hal yang umumnya harus dihindari, menurut sebagian besar pakar, adalah meminjam dari program pensiun Anda, seperti 401 (k), akun pensiun individu, atau pensiun. Melakukan hal itu dapat memengaruhi tabungan dan pendapatan yang Anda andalkan saat pensiun.
Pengambilan Kunci
- Secara umum lebih baik untuk mendapatkan semacam pinjaman daripada meminjam dari tabungan pensiun Anda. Pinjaman yang dijamin, yang membutuhkan agunan, tersedia untuk para pensiunan dan termasuk hipotek, pinjaman ekuitas rumah dan kas keluar, hipotek terbalik, dan pinjaman mobil. Bank biasanya dapat melakukan konsolidasi hutang pinjaman mahasiswa federal; itu juga mungkin untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit. Kebanyakan orang, termasuk pensiunan, dapat memenuhi syarat untuk pinjaman jangka pendek yang aman atau tidak aman, tetapi ini berisiko dan harus dipertimbangkan hanya dalam keadaan darurat.
Memenuhi Syarat untuk Meminjam dalam Pensiun
Untuk pensiunan yang didanai sendiri, mendapatkan sebagian besar pendapatan mereka dari investasi, properti sewaan, atau tabungan pensiun, pemberi pinjaman biasanya menentukan pendapatan bulanan calon peminjam menggunakan salah satu dari dua metode:
- Penarikan aset, yang menghitung penarikan bulanan reguler dari rekening pensiun sebagai pendapatan. Setelah deplesi, pemberi pinjaman mengurangkan uang muka dari total nilai aset keuangan Anda, mengambil 70% sisanya dan membaginya menjadi 360 bulan.
Untuk kedua metode, pemberi pinjaman menambahkan pendapatan pensiun, tunjangan Jaminan Sosial, pendapatan anuitas, dan pendapatan kerja paruh waktu.
Ingatlah bahwa pinjaman dijamin atau tidak dijamin. Pinjaman yang dijamin mensyaratkan peminjam untuk memberikan jaminan, seperti rumah, investasi, kendaraan, atau properti lainnya, untuk menjamin pinjaman. Jika peminjam gagal membayar, kreditur dapat menyita agunan. Pinjaman tanpa jaminan, yang tidak memerlukan jaminan, lebih sulit diperoleh dan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin.
Berikut adalah 10 opsi pinjaman — serta plus dan minusnya — yang dapat digunakan para pensiunan alih-alih mengambil dana dari telur mereka.
1. Pinjaman Hipotek
Jenis pinjaman yang dijamin paling umum adalah pinjaman hipotek, yang menggunakan rumah yang Anda beli sebagai jaminan. Masalah terbesar dengan pinjaman hipotek untuk pensiunan adalah pendapatan — terutama jika sebagian besar berasal dari investasi atau tabungan.
2. Pinjaman Ekuitas Rumah
Jenis pinjaman yang dijamin ini didasarkan pada pinjaman terhadap ekuitas di rumah. Seorang peminjam harus memiliki ekuitas 20% di rumah mereka (alias rasio pinjaman-terhadap-nilai (LTV) 80%) dan umumnya skor kredit minimal 620. Undang-undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan tidak lagi memungkinkan pengurangan bunga pada pinjaman ekuitas rumah kecuali uang itu digunakan untuk renovasi rumah.
3. Pinjaman Refinance Tunai
Alternatif untuk pinjaman ekuitas rumah ini melibatkan pembiayaan kembali rumah yang sudah ada dengan lebih dari jumlah hutang peminjam tetapi kurang dari nilai rumah; jumlah tambahan menjadi pinjaman tunai yang dijamin. Kecuali jika refinancing untuk jangka waktu yang lebih pendek — katakanlah, 15 tahun — peminjam akan memperpanjang waktu yang diperlukan untuk melunasi hipotek. Untuk memutuskan antara pembiayaan kembali dan ekuitas rumah, pertimbangkan suku bunga pada pinjaman lama dan baru, dan biaya penutupan.
4. Reverse Mortgage Loan
Pinjaman hipotek terbalik memberikan pendapatan reguler atau lump sum berdasarkan nilai rumah. Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan kembali, pinjaman tersebut tidak dibayar kembali sampai pemilik rumah meninggal atau pindah dari rumah. Pada titik itu, umumnya, pemilik rumah atau ahli waris dapat menjual rumah untuk melunasi pinjaman, pemilik rumah atau ahli waris dapat membiayai kembali pinjaman untuk mempertahankan rumah, atau pemberi pinjaman dapat berwenang untuk menjual rumah untuk menyelesaikan saldo pinjaman.
5. USDA Pinjaman Perbaikan Rumah
Untuk memenuhi syarat, peminjam harus menjadi pemilik rumah dan menempati rumah; tidak dapat memperoleh kredit yang terjangkau di tempat lain; memiliki pendapatan keluarga di bawah 50% dari pendapatan median area; dan, untuk hibah, berusia 62 atau lebih dan tidak mampu membayar kembali pinjaman perbaikan.
Meskipun mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk meminjam di masa pensiun, itu jauh dari mustahil.
6. Kredit Mobil
Kredit mobil menawarkan harga yang kompetitif dan lebih mudah diperoleh karena dijamin oleh kendaraan yang Anda beli. Membayar dengan uang tunai dapat menghemat bunga tetapi hanya masuk akal jika itu tidak menguras tabungan Anda. Tetapi jika terjadi keadaan darurat, Anda dapat menjual mobil untuk memulihkan dana.
7. Pinjaman Konsolidasi Utang
Pinjaman konsolidasi hutang dirancang untuk melakukan hal itu: mengkonsolidasikan hutang. Jenis pinjaman tanpa jaminan ini memperbaiki hutang Anda saat ini. Secara umum, ini mungkin berarti Anda akan melunasi hutang ini lebih lama, terutama jika pembayaran lebih rendah. Selain itu, tingkat bunga mungkin atau mungkin tidak lebih rendah dari tingkat utang Anda saat ini.
8. Modifikasi atau Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
Banyak peminjam yang lebih tua yang memiliki pinjaman mahasiswa tidak menyadari bahwa kegagalan untuk membayar hutang ini dapat mengakibatkan pembayaran Jaminan Sosial mereka sebagian ditahan. Untungnya, program konsolidasi pinjaman siswa dapat menyederhanakan atau mengurangi pembayaran melalui penundaan atau bahkan kesabaran. Sebagian besar pinjaman siswa federal memenuhi syarat untuk konsolidasi. Namun, Pinjaman Direct PLUS kepada orang tua untuk membantu membayar pendidikan siswa tergantung tidak dapat dikonsolidasikan dengan pinjaman siswa federal yang diterima siswa.
9. Pinjaman dan Jalur Kredit Tanpa Jaminan
Meskipun lebih sulit didapat, pinjaman tanpa jaminan dan jalur kredit tidak membahayakan aset. Opsi termasuk bank, serikat kredit, pinjaman peer-to-peer (P2P) (didanai oleh investor), atau bahkan kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan pengantar 0%. Hanya anggap kartu kredit sebagai sumber dana jika Anda yakin dapat melunasinya sebelum tarif rendah berakhir.
10. Pinjaman Hari Bayaran
Hampir setiap orang, termasuk pensiunan, dapat memenuhi syarat untuk pinjaman jangka pendek yang dijamin atau tidak aman. Yang dinikmati sebagian besar pensiunan adalah cek Jaminan Sosial bulanan, dan itulah yang dipinjam. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga dan biaya yang sangat tinggi. Anda hanya harus mempertimbangkan hari gajian atau pinjaman jangka pendek dalam keadaan darurat dan ketika Anda yakin ada uang masuk untuk melunasinya tepat waktu. Beberapa ahli mengatakan bahwa bahkan meminjam terhadap 401 (k) lebih baik daripada menjadi terjerat dalam salah satu pinjaman ini. Jika tidak dilunasi, dana berguling, dan bunganya akan cepat menjamur.
Garis bawah
Meminjam uang di masa pensiun tidak sesulit dulu. Pemberi pinjaman belajar bagaimana memperlakukan aset peminjam sebagai pendapatan dan membuat lebih banyak pilihan tersedia bagi mereka yang tidak lagi bekerja. Sebelum mengambil uang dari tabungan pensiun, pertimbangkan alternatif ini untuk menjaga telur sarang Anda tetap utuh.
