Beberapa tagihan yang Anda bayar dilaporkan ke biro kredit dan yang lainnya tidak. Pembayaran Anda pada kartu kredit, hipotek, dan pinjaman lain, misalnya, dilaporkan setiap bulan, sehingga membayarnya tepat waktu dapat membantu meningkatkan, atau mempertahankan, skor kredit Anda.
Pembayaran tagihan utilitas, termasuk untuk TV kabel dan layanan telepon seluler atau telepon rumah, umumnya tidak dilaporkan kecuali jika mereka menjadi nakal serius dan dikirim ke koleksi — suatu langkah yang dapat memiliki dampak negatif serius pada nilai kredit Anda.
Pengambilan Kunci
- TV kabel, telepon, dan tagihan utilitas lainnya biasanya tidak dilaporkan ke biro kredit atau tercermin dalam skor kredit Anda. Namun, jika Anda benar-benar bermasalah dalam membayar tagihan kabel Anda, yang mungkin muncul pada laporan kredit Anda. Anda dapat meminta untuk masukkan pembayaran utilitas Anda dalam laporan kredit Anda jika Anda ingin menunjukkan bahwa Anda membayar tagihan tepat waktu.
Pengecualian terhadap Aturan
Namun, ada beberapa pengecualian. FICO, perusahaan di balik model penilaian kredit yang paling banyak digunakan, menawarkan satu skor, yang disebut FICO XD 2, yang memperhitungkan data nontradisional tertentu, seperti pembayaran utilitas. Tujuannya adalah untuk menciptakan skor kredit bagi konsumen yang mungkin tidak memiliki cukup data dalam catatan mereka, sehingga pemberi pinjaman potensial dapat menilai kelayakan kredit mereka.
Konsumen juga dapat memilih untuk melakukan pembayaran tagihan utilitas mereka tercermin dalam laporan kredit mereka di Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, dengan mendaftarkan diri dalam program Experian Boost dan memungkinkan perusahaan untuk mengakses riwayat pembayaran tagihan utilitas dan telekomunikasi mereka. Seseorang mungkin ingin melakukan itu, misalnya, jika mereka tidak memiliki cukup akun lain dalam laporan kredit mereka dan berusaha membangun skor kredit yang kuat dengan menunjukkan bahwa mereka membayar tagihan tepat waktu.
Apa Nilai Pembayaran?
Riwayat pembayaran adalah faktor terpenting dalam skor kredit Anda. Skor FICO dasar, misalnya, terdiri dari:
- Riwayat pembayaran (35%) Pemanfaatan kredit (30%) Usia akun (15%) Pertanyaan / akun baru (10%) Bauran kredit (10%)
VantageScore, model penilaian kredit yang dikembangkan oleh tiga agen pelaporan kredit utama sebagai alternatif FICO, didasarkan pada kriteria yang sama:
- Riwayat pembayaranBentuk dan jenis kreditPemanfaatan kreditUkuran saldo Permintaan / akun baruJumlah kredit yang tersedia
VantageScore adalah buram ketika beratnya tepat untuk masing-masing kategori. Tetapi tidak ada keraguan tentang pentingnya membayar tagihan tepat waktu. Riwayat pembayaran konsumen adalah satu-satunya faktor peringkat VantageScore sebagai "sangat berpengaruh."
Pembayaran Terlambat dan Kredit Anda
Semua kreditor ingin tahu bahwa peminjam akan membayar utangnya sesuai kesepakatan. Mereka menggunakan laporan dan skor kredit secara terbalik untuk menilai seberapa besar risiko yang mungkin ditimbulkan konsumen. Jika seseorang telah menetapkan pola pembayaran tagihan mereka tepat waktu, mereka dipandang sebagai pengguna kredit yang bertanggung jawab dan tidak akan menyebabkan kerugian finansial bagi kreditor. Di lain pihak, memiliki sejarah pembayaran yang terlambat, menandakan tidak dapat diandalkan, ketidakstabilan keuangan, dan risiko keuangan yang lebih besar.
Konsekuensi dari keterlambatan pembayaran semakin meningkat karena akun menjadi semakin menunggak. Laporan kredit konsumen menunjukkan riwayat pembayaran dengan tingkat keterlambatan: tepat waktu, terlambat 30 hari, terlambat 60 hari, terlambat 90 hari, terlambat 120 hari. Setiap tingkat keterlambatan menyebabkan kerusakan skor kredit yang lebih besar daripada yang sebelumnya.
Pengumpulan, kepemilikan kembali, penagihan kembali, kebangkrutan, dan notasi lain yang menandakan kegagalan untuk memenuhi kewajiban finansial juga dapat didaftar, dan mereka menghasilkan pukulan yang lebih besar pada skor konsumen daripada keterlambatan pembayaran.
Seperti yang disebutkan sebelumnya, kabel atau tagihan utilitas lainnya pada umumnya tidak akan dilaporkan sama sekali kecuali benar-benar menunggak dan dalam koleksi. Itu biasanya terjadi sekitar tanda 90 hari setelah pembayaran tidak terjawab. Sebelum itu, konsumen kemungkinan akan terkena biaya keterlambatan dan akhirnya penangguhan layanan.
Semakin lama Anda gagal membayar tagihan, semakin banyak kerusakan yang dapat terjadi pada skor kredit Anda.
Berapa Lama Pembayaran Terlambat Terluka?
Laporan kredit mengungkapkan riwayat pembayaran pada semua akun (terbuka atau tertutup) yang dicakupnya, tetapi dampak dari keterlambatan pembayaran pada nilai kredit Anda akan berkurang seiring waktu. Pembayaran terlambat baru-baru ini dan beberapa akan lebih merusak skor Anda daripada pembayaran terlambat tunggal yang memudar dari memori.
VantageScore lebih lanjut menjelaskan bahwa kerusakan terbesar terjadi pada skor kredit konsumen pada bulan pertama setelah keterlambatan pembayaran dilaporkan. Kemudian dampaknya berkurang selama sekitar dua tahun, setelah itu berhenti memiliki banyak efek (meskipun pembayaran terlambat tetap masuk) file konsumen selama tujuh tahun).
