Layanan penasihat pribadi yang lebih baik vs. pelopor: mana yang terbaik untuk Anda?

Daftar Isi

• Penetapan tujuan
• Perencanaan Pensiun
• Jenis Akun
• Fitur dan Aksesibilitas
• Biaya
• Portofolio
• Investasi Bermanfaat Pajak
• Keamanan
• Pelayanan pelanggan
• Kami mengambil

Betterment dan Vanguard Personal Advisor Services adalah opsi robo-advisor yang solid, dengan keduanya mencetak salah satu layanan terbaik di ulasan robo-advisor 2019 kami. Meskipun ada sisi negatif dari kedua layanan tersebut, layanan yang tepat untuk Anda akan bergantung pada preferensi digital-versus-manusia Anda, jumlah yang harus Anda investasikan, dan keinginan Anda untuk menyempurnakan portofolio Anda.

BUKA AKUN

• Minimum Akun: $ 0
• Biaya: 0, 25% (tahunan) untuk paket digital, 0, 40% (tahunan) untuk paket premium

Baca ulasan lengkap BUKA AKUN

• Ideal untuk orang yang mencari dengan cepat dan mudah membuat akun. Mereka yang ingin melacak dan memantau tujuan keuangan dapat melakukannya dengan mudah. ​​Strategi yang diuntungkan pajak untuk orang yang ingin menghindari pajak yang berlebihan.

BUKA AKUN

• Minimum Akun: $ 50.000
• Biaya: 0, 30% dari aset yang dikelola (tidak termasuk uang tunai)

Baca ulasan lengkap BUKA AKUN

• Tidak bagus untuk orang yang mencari titik masuk cepat untuk berinvestasi, karena pengaturan akun adalah proses yang rumit dan mengharuskan berbicara dengan penasihat. Terbaik bagi mereka yang memiliki lebih banyak uang untuk membuka akun, karena ukuran akun minimum adalah $ 50.000. Sumber daya perencanaan tujuan sederhana bagi mereka yang ingin menabung untuk tujuan besar seperti membeli rumah atau membayar untuk pendidikan anak-anak. Besar untuk orang-orang yang menginginkan beberapa masukan dari penasihat manusia - portofolio ditinjau oleh penasihat manusia setidaknya sekali setahun

Penetapan tujuan

Betterment menawarkan kemampuan untuk bekerja dengan empat jenis tujuan investasi: pensiun, jaring pengaman, investasi umum, dan pembelian besar. Platform memiliki langkah yang sangat mudah diikuti untuk menetapkan tujuan, dan masing-masing dapat dimonitor secara terpisah. Ini menampilkan alokasi aset untuk setiap tujuan dalam cincin dengan ekuitas dalam nuansa hijau dan pendapatan tetap dalam nuansa biru. Jika Anda tertinggal dalam memenuhi tujuan yang telah Anda tetapkan, Betterment akan mendorong Anda untuk mengesampingkan lebih banyak. Ini bisa menjadi dorongan yang membantu, terutama bagi investor muda yang mungkin belum merasakan urgensi untuk menabung untuk tujuan jangka panjang mereka.

Di Vanguard Personal Advisor Services, situs ini menyediakan sumber daya perencanaan tujuan yang luas yang mencakup daftar periksa, artikel bagaimana caranya, dan kalkulator. Klien dapat menerapkan alat-alat ini untuk memperkirakan total biaya pensiun mereka, melakukan peninjauan atas-bawah atas aset, dan merencanakan tujuan hidup utama yang mencakup tabungan kuliah, kepemilikan rumah, atau dana hari hujan. Perkiraan dan rekomendasi jangka panjang dalam antarmuka akun akan melatih klien tentang cara memenuhi tujuan investasi dengan lebih baik, berdasarkan situasi kehidupan dan sasaran yang diuraikan selama proses onboarding yang panjang. Klien dapat melakukan perubahan kapan saja dengan mengubah profil risiko mereka.

Perencanaan Pensiun

Baik Betterment dan Vanguard Personal Advisor Services menawarkan beberapa opsi untuk akun pensiun, termasuk IRA tradisional dan Roth, IRA SEP, dan rollover 401 (k).

Platform Betterment mengumpulkan berbagai informasi tentang pensiun Anda — seperti apa bentuk pensiun impian Anda, berapa banyak yang telah Anda tabung, dan apa yang Anda dapatkan di akun eksternal, yang penting karena banyak investor memiliki banyak akun pensiun. Situs ini kemudian memproyeksikan penghasilan pensiun Anda dan menyediakan rencana untuk sampai ke sana. Betterment akan meminta Anda untuk menabung lebih banyak atau memindahkan uang untuk menghemat biaya saat disarankan. Saat Anda hampir memasuki masa pensiun, platform ini akan merekomendasikan perubahan yang dapat Anda lakukan untuk mengoptimalkan tabungan Anda. Untuk pertanyaan pensiun, anggota Digital dasar dapat membayar $ 199 hingga $ 299 untuk konsultasi satu kali dengan perencana keuangan bersertifikat, sementara pelanggan Premium memiliki akses tak terbatas ke profesional CFP.

Situs web Vanguard menampilkan berbagai alat dan kalkulator yang mengesankan untuk membantu klien mengetahui berapa banyak uang yang harus disisihkan untuk mencapai tujuan (seperti pensiun) dalam kerangka waktu yang realistis. Seperti Betterment, Vanguard menawarkan potret investasi luar Anda sebagai bagian dari total portofolio Anda dan menawarkan metrik tentang kemungkinan mencapai tujuan Anda. Tetapi semua klien Vanguard memiliki akses ke perencana keuangan bersertifikat untuk semua pertanyaan pensiun mereka, dan penasihat meninjau portofolio Anda secara teratur.

Jenis Akun

Jenis akun perbaikan:

• Akun kena pajak (perorangan, gabungan, kepercayaan), akun IRA tradisionalR akun IRASEP IRA (untuk pelanggan wiraswasta atau pemilik usaha kecil tanpa karyawan) Transfer IRA401 (k) rollover

Jenis akun Vanguard Personal Advisory Services:

• Akun kena pajak (perorangan, gabungan, kepercayaan), akun IRA tradisionalR akun IRASEP, akun IRA (untuk wiraswasta dan usaha kecil), transfer IRA

Fitur dan Aksesibilitas

Perbaikan:

• Akses premium ke profesional CFP: Jika Anda membawa saldo setidaknya $ 100.000 ke meja, Anda dapat memilih ke dalam paket Premium Betterment, yang membebankan biaya tahunan yang lebih tinggi (0, 40%) dan menawarkan akses tak terbatas ke tim CFP untuk mendapatkan panduan. (Yang mengatakan, Vanguard membebankan biaya 0, 30% untuk akses yang sama dengan investasi minimum $ 50.000.) Sumber daya pendidikan: Pusat Sumber Daya Betterment mencakup lusinan artikel informatif dan ditulis dengan baik tentang perencanaan pensiun dan cara meminimalkan beban pajak Anda, ditambah beberapa video untuk membantu Anda mengetahui cara menggunakan platform. Betterment juga telah menciptakan sejumlah artikel untuk membantu investor memahami komposisi portofolio dan bagaimana perusahaan mendekati peristiwa pasar negatif seperti Brexit. Menyinkronkan akun eksternal: Pengguna akun dasar dapat menyinkronkan akun eksternal ke sasaran individual, jadi Anda dapat melihat, misalnya, bagaimana 401 (k) Anda membantu tabungan pensiun Anda. Anggota premium memiliki akses ke saran mendalam tentang investasi luar. Akun Smart Saver. Betterment menawarkan "alternatif rekening tabungan" yang menginvestasikan 80% uang tunai Anda dengan US Treasuries dan 20% dengan obligasi korporasi dengan volatilitas rendah, menghasilkan lebih dari 2% dengan biaya tahunan 0, 25%.

Layanan Penasihat Pribadi Vanguard:

• Penasihat khusus untuk akun besar: Sementara akun hingga $ 500.000 ditugaskan untuk sekelompok penasihat, akun di atas level itu mendapatkan penasihat khusus. Aplikasi lintas perusahaan: Sekitar 80% hingga 90% dari pelamar untuk penasihat ini memiliki akun Vanguard lain, dan minimum investasi $ 50, 000 dapat diterapkan di semua aset Vanguard. Nasihat menyeluruh : Meskipun Vanguard Personal Advisor Services tidak dapat memasukkan akun Anda yang lain (rencana pensiun yang disponsori karyawan, rencana tabungan perguruan tinggi) di bawah payung penasihat ini, perencana akan mempertimbangkan kepemilikan tersebut ketika mereka merancang portofolio Anda dan menawarkan saran. Akses ke penasihat: Meskipun on-ramp lambat, portofolio masing-masing klien dirancang oleh perencana keuangan bersertifikat (bukan dihasilkan secara otomatis oleh jawaban Anda terhadap kuesioner), dan dimungkinkan untuk mencapai perencana — selama jam kerja — yang bisa jawab setiap pertanyaan yang Anda miliki. Pada titik ini, Vanguard menganggap dirinya sebagai layanan saran "hibrida", mengawinkan pemberian nasihat robot dengan bimbingan berkelanjutan dari penasihat manusia.

Biaya

Betterment menawarkan dua opsi biaya yang berbeda: Pelanggan digital membayar 0, 25% dari portofolio mereka setiap tahun, dengan opsi untuk membayar $ 199 hingga $ 299 per panggilan untuk mengakses perencana keuangan bersertifikat. Pelanggan premium membayar 0, 40% setiap tahun dengan akses tak terbatas ke CFP. ETF yang membentuk sebagian besar portofolio memiliki biaya manajemen tahunan 0, 08%.

Vanguard Personal Advisor Services membebankan biaya konsultasi 0, 30% yang kompetitif, dibayarkan setiap triwulan, tetapi biaya tersembunyi mungkin bertambah karena klien juga membayar biaya transaksi. Broker juga telah melakukan pembayaran untuk transaksi aliran pesanan dengan reksa dana pihak ketiga, dan klien membayar tagihan untuk biaya-biaya tersebut juga. Rasio biaya rata-rata investasi dasar adalah 0, 11%.

Setoran Minimum:

• Peningkatan: $ 0 Layanan Penasihat Pribadi Garis Depan: $ 50.000

Portofolio

Betterment membanggakan salah satu akun termudah untuk disiapkan. Masukkan saja usia dan status pensiun Anda, dan jawab beberapa pertanyaan tentang penghasilan dan tujuan investasi Anda. Tidak ada pertanyaan standar terkait risiko. Alih-alih, Betterment memberi Anda saran alokasi aset dan risiko terkait, yang dapat Anda sesuaikan dengan mengubah persentase ekuitas versus pendapatan tetap yang disimpan dalam portofolio. Portofolio yang disarankan oleh Betterment sepenuhnya transparan sebelum pendanaan, termasuk akses ke prospektus dana. Anda juga diminta untuk menghubungkan akun eksternal — seperti kepemilikan bank dan broker — ke akun Betterment Anda, baik untuk memberikan gambaran lengkap tentang aset Anda dan untuk membuat transfer tunai ke dalam portofolio investasi Betterment dengan lebih mudah.

Di Vanguard Personal Advisor Services, pekerjaan di muka hampir sama, tetapi jangka waktunya panjang. Anda akan menjawab pertanyaan terperinci tentang usia, aset, tanggal pensiun, toleransi risiko, dan pengalaman pasar, menghasilkan alokasi portofolio yang diusulkan diisi dengan dana Vanguard dan "sekuritas lain." Sebagian besar pengangkatan berat dilakukan oleh algoritma, tetapi klien baru harus berbicara dengan penasihat keuangan untuk menyelesaikan rencana kustomisasi, dan cetak halus menyatakan bahwa rencana investasi akhir akan dibuat dalam "beberapa minggu" setelah berkonsultasi, menandai negatif besar dibandingkan dengan onboarding cepat di saingan. Klien harus menyetujui rencana baru melalui konsultasi lain sebelum implementasi, yang dapat membuat penundaan lebih lanjut.

Aset Perbaikan

Portofolio Betterment dibangun dengan ETF dari iShares dan Vanguard. Betterment menawarkan lima jenis portofolio:

• Portofolio Betterment standar yang terdiri dari portofolio saham dan obligasi ETFsA ​​yang didiversifikasi secara global dan Socially Responsible Investing (SRI) yang mengurangi paparan terhadap perusahaan-perusahaan yang dianggap memiliki dampak sosial negatif. Portofolio Goldman Sachs Smart Beta yang berupaya mengungguli pasar dari BlackRock ETFsA ​​Portofolio Fleksibel dibangun dari kelas aset individu yang sama dengan portofolio standar, tetapi tertimbang menurut preferensi pengguna

Akun yang lebih baik dievaluasi secara teratur dan diseimbangkan kembali jika telah bergeser dari alokasi sasarannya. Klien yang lebih baik dapat beralih strategi setelah portofolio didanai, dan platform akan memberi tahu Anda jika ada implikasi pajak sebelum melakukan perubahan. Setiap tujuan dapat diinvestasikan dalam strategi yang berbeda, sehingga dana untuk tujuan jangka panjang seperti menabung untuk pensiun dapat dialokasikan ke salah satu portofolio risiko yang lebih tinggi, sementara tujuan jangka pendek, seperti mendanai pembayaran uang muka di rumah, dapat dialokasikan untuk yang berisiko lebih rendah.

Sementara Betterment menawarkan dana yang ditujukan untuk investor yang bertanggung jawab secara sosial, fokus penasihat pada ETF membuatnya sulit untuk mencapai campuran SRI penuh. Di luar ETF yang diinvestasikan di perusahaan berkapitalisasi besar dan dana ESG pasar yang muncul, sangat sedikit portofolio yang diinvestasikan di perusahaan yang memenuhi kriteria "bertanggung jawab secara sosial".

Aset Layanan Penasihat Pribadi Vanguard

Vanguard Personal Advisor Services menawarkan portofolio pribadi dana indeks Vanguard murah dari berbagai sektor pasar dan kelas aset. Namun, program ini memiliki fleksibilitas untuk bekerja dengan aset non-Vanguard, jika klien memegang aset tersebut di akun lain di Vanguard.

Vanguard meninjau akun setiap triwulan dan menyeimbangkan kembali sesuai kebutuhan. Metodologi Vanguard mengikuti prinsip-prinsip Teori Portofolio Modern tradisional, menekankan manfaat dari sekuritas berbiaya rendah, diversifikasi, dan pengindeksan, didorong oleh tujuan keuangan jangka panjang. Metodologi saham dan obligasi meningkatkan diversifikasi dengan memasukkan dana ekuitas pada tingkat kapitalisasi dan volatilitas yang berbeda serta dana obligasi dengan risiko geografis, waktu, dan modal yang berbeda.

Investasi Bermanfaat Pajak

Ada berbagai cara untuk menginvestasikan uang secara efisien sambil menghindari pajak yang berlebihan. Salah satu cara seperti itu, pemanenan rugi pajak, digunakan oleh banyak penasihat hukum. Panen rugi-pajak adalah penjualan sekuritas yang rugi untuk mengimbangi kewajiban pajak capital gain.

Klien Betterment memenuhi syarat untuk memanen rugi pajak di semua akun in-house kena pajak, terlepas dari saldo Anda harus memilih ke layanan dalam pengaturan akun Anda, dan kemudian itu akan diterapkan ke semua portofolio Anda dalam akun Betterment Anda.

Vanguard Personal Advisor Services melakukan pemanenan rugi pajak melalui metode basis biaya MinTax, yang mengidentifikasi unit atau jumlah selektif — disebut sebagai lot — sekuritas yang akan dijual dalam transaksi penjualan apa pun berdasarkan aturan pemesanan tertentu. Metode basis biaya MinTax akan meminimalkan dampak pajak dari transaksi dalam banyak kasus, tetapi tidak harus setiap kasus. Klien harus memilih MinTax.

Keamanan

Keamanan Betterment sudah cukup. Situs web dienkripsi, dan aplikasi seluler menawarkan otentikasi dua faktor. Tidak ada kelebihan Asuransi Perlindungan Investor Corporation (SIPC) yang dilakukan oleh Betterment sendiri, tetapi perdagangan dibersihkan melalui Apex Clearing, yang memiliki alat manajemen risiko. Klien yang lebih baik tidak menempatkan perdagangan berisiko dan tidak ada pinjaman margin yang ditawarkan, jadi tidak mungkin bahwa akan ada kebutuhan untuk cakupan SIPC tambahan. Namun, jika akun Anda memiliki lebih dari $ 500.000 di dalamnya, atau lebih dari $ 250.000 dalam bentuk tunai, Anda dapat mempertimbangkan untuk memindahkan kelebihannya ke perusahaan dengan asuransi tambahan.

Vanguard, di sisi lain, memegang dana klien di Vanguard Marketing Group, menyediakan akses ke SIPC dan kelebihan asuransi. Namun, uang tunai disapu ke dana pasar uang yang tidak diasuransikan dengan FDIC. Situs ini menggunakan enkripsi SSL 256-bit dan juga menyediakan otentikasi dua faktor.

Pelayanan pelanggan

Di Betterment, obrolan online dibangun ke dalam aplikasi seluler dan situs web yang dapat diakses pelanggan setiap saat. Layanan pelanggan tersedia melalui email dan telepon dari jam 9 pagi sampai 6 sore waktu bagian Timur, Senin sampai Jumat, dan melalui email dari jam 11 pagi sampai jam 6 sore waktu bagian Timur pada hari Sabtu dan Minggu. Anda dapat memperoleh bantuan dari perencana keuangan kapan saja dengan akun Premium, tetapi Anda akan membayar biaya $ 199 hingga $ 299 untuk berkonsultasi dengan penasihat jika Anda memiliki akun Digital dasar.

Di Vanguard, klien dapat berbicara dengan penasihat keuangan kapan saja dengan menjadwalkan janji temu selama jam layanan pelanggan, yaitu jam 8 pagi hingga 8 malam, Senin hingga Jumat. Upaya kontak yang tidak terjadwal menghasilkan berbagai waktu tunggu yang panjang, dari lebih dari lima menit hingga lebih dari 13 menit. Tidak ada obrolan langsung untuk calon klien atau klien saat ini, dan pendaftaran diperlukan untuk mengirim email melalui aplikasi pesan aman perusahaan.

Kami mengambil

Memilih antara Betterment dan Vanguard Personal Advisor Services memiliki banyak hubungannya dengan kekayaan bersih Anda seperti halnya dengan fitur-fitur dari setiap platform. Jika Anda memiliki $ 50.000 untuk dimasukkan ke dalam portofolio otomatis, maka Vanguard dapat menawarkan barang dan akses kepada penasihat manusia dengan harga kurang dari akun Premium Betterment yang akan membebankan biaya untuk nilai akun yang sama.

Metodologi

Investopedia berdedikasi untuk memberikan para investor ulasan yang tidak bias, komprehensif, dan peringkat robo-penasihat. Review 2019 kami adalah hasil dari enam bulan mengevaluasi semua aspek dari 32 platform robo-advisor, termasuk pengalaman pengguna, kemampuan penetapan tujuan, isi portofolio, biaya dan biaya, keamanan, pengalaman seluler, dan layanan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih dari 300 titik data yang membebani sistem penilaian kami.

Setiap penasihat robot yang kami tinjau diminta untuk mengisi survei 50 poin tentang platform mereka yang kami gunakan dalam evaluasi kami. Banyak penasihat robot juga memberi kami demonstrasi langsung di platform mereka.

Tim pakar industri kami, yang dipimpin oleh Theresa W. Carey, melakukan tinjauan kami dan mengembangkan metodologi industri terbaik ini untuk menentukan peringkat platform robo-advisor untuk investor di semua tingkatan. Klik di sini untuk membaca metodologi lengkap kami.