Apa itu Asuransi Level-Premium?
Asuransi tingkat-premi adalah asuransi jiwa berjangka yang premi-nya dijamin tetap sama sepanjang kontrak, sementara jumlah pertanggungan yang diberikan meningkat. Akibatnya, cakupan dapat menguntungkan dari waktu ke waktu karena pemegang polis terus membayar jumlah yang sama tetapi memiliki akses ke cakupan manfaat yang meningkat saat polis jatuh tempo.
Istilah yang paling umum adalah 10, 15, 20 dan 30 tahun, berdasarkan kebutuhan pemegang polis. Level-Premium berbeda dari polis asuransi jiwa, karena mereka memiliki tingkat premi yang naik seiring usia polis.
Pengambilan Kunci
- Level-Premium Insurance adalah jenis asuransi jiwa di mana premi tetap dengan harga yang sama sepanjang jangka waktu, sementara jumlah pertanggungan yang ditawarkan meningkat. Pembayaran premi seringkali dimulai pada tingkat yang lebih tinggi daripada polis dengan cakupan yang sama tetapi pada akhirnya bernilai lebih daripada pesaing seperti pemegang polis mengalami peningkatan cakupan dari waktu ke waktu tanpa biaya tambahan. Persyaratan biasanya 10, 15, 20 dan 30 tahun, berdasarkan apa yang dituntut oleh pemegang polis.
Membandingkan Harga pada Asuransi Level-Premium
Premi asuransi tingkat premi pada awalnya lebih tinggi daripada polis lainnya dengan cakupan yang sama. Tetapi pada akhir kontrak, premi seringkali berakhir dengan tawar-menawar yang lebih baik, karena premi yang lebih tinggi telah diimbangi dengan meningkatkan cakupan selama periode dalam siklus hidup ketika pemegang polis biasanya memiliki lebih banyak masalah medis. Kebijakan dengan cakupan yang sama dan premi yang lebih rendah biasanya tidak melihat peningkatan cakupan ketika jatuh tempo, yang bagi sebagian investor, membatasi keuntungan apa pun yang berasal dari pembayaran awal premi yang lebih rendah. Daya tarik pertanggungan yang lebih baik di kemudian hari, tanpa kenaikan premi, adalah alasan utama investor kadang-kadang akan memilih asuransi tingkat-premium, asalkan mereka mampu mentolerir secara finansial pembayaran yang lebih tinggi.
Asuransi Tingkat-Premium Dijelaskan
Polis ini termasuk dalam asuransi jiwa berjangka, yang berarti hanya memberikan pertanggungan untuk jangka waktu yang ditentukan dan hanya memiliki manfaat kematian, yang bertentangan dengan komponen tabungan seperti pada seluruh pertanggungan seumur hidup. Untuk menentukan apakah asuransi tingkat-premi lebih disukai, pertimbangkan jangka waktu pertanggungan yang dibutuhkan.
Misalnya, jika tujuan utama dari manfaat kematian adalah untuk menyediakan pendapatan untuk mendukung anak-anak yang sangat muda dan membiayai biaya kuliah, premi tingkat 20 tahun mungkin tepat. Namun, jika anak-anak ini sudah berusia belasan tahun, tingkat premi 10 tahun mungkin cukup.
Beberapa bentuk asuransi jiwa rentan terhadap kenaikan suku bunga. Dengan asuransi tingkat-premium, premi dijamin dan tidak akan pernah dapat berubah, kecuali jika pemegang polis meminta perubahan. Pembayaran untuk polis juga tetap sama sepanjang jangka waktu, kecuali jika pemegang polis meminta sebaliknya.
Jika pemegang polis meninggal dunia selama jangka waktu polis, keluarga orang tersebut dapat menerima pembayaran tunai yang akan digunakan untuk melunasi hipotek yang ada, membantu dengan tagihan rumah tangga yang sedang berlangsung dan kebutuhan dasar lainnya, atau bahkan membayar untuk layanan pemakaman pemegang polis atau peringatan..
Asuransi Jiwa Tingkat-Premium dan Berkurang
Walaupun kedua jenis asuransi jiwa itu serupa, mereka tetap memiliki perbedaan utama dan sesuai dengan aplikasi yang berbeda. Dengan asuransi level-premium, polis membayar manfaat jika pemegang polis meninggal dunia selama periode tertentu (jangka waktu). Jika kematian terjadi di luar jangka waktu istilah ini, tidak ada pembayaran. Dengan berkurangnya asuransi jiwa berjangka, jumlah perlindungan menurun dari waktu ke waktu, mirip dengan cara pembayaran hipotek menurun dari waktu ke waktu. Asuransi jiwa berjangka yang berkurang biasanya dibeli untuk melunasi hutang tertentu, seperti hipotek pelunasan. Kebijakan ini memastikan bahwa, setelah meninggal, hipotek pelunasan, atau utang tertentu lainnya, diselesaikan.
Jenis-jenis asuransi jiwa khusus lainnya termasuk "Asuransi jiwa lebih dari 50-an, " yang merupakan jenis asuransi khusus yang ditujukan untuk orang-orang yang berusia antara 50 dan 80 tahun. Ada juga asuransi jiwa gabungan, di mana dua orang dalam suatu hubungan mengambil kebijakan individu. Kebijakan ini akan mencakup kedua nyawa, biasanya berdasarkan kematian pertama.
Contoh Dunia Nyata
Usia dan kerangka waktu dari kebutuhan pemegang polis sangat penting dalam menentukan apakah kebijakan yang dijamin, tingkat-premi optimal dibandingkan kebijakan jangka waktu yang dapat diperbarui (ART), yang meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis. Jangka waktu rata-rata, dan premium, yang sering dipilih pelanggan adalah 20 tahun dan $ 600, 00.
Katakanlah, dua teman wanita, Jen, dan Beth, keduanya berusia 40 tahun dan dalam keadaan sehat, memilih untuk membeli asuransi jiwa. Jen membeli polis level-premium yang dijamin pada $ 37 per bulan, dengan horizon 20 tahun, dengan total $ 440 per tahun. Tetapi Beth memperkirakan dia mungkin hanya perlu rencana selama 3 hingga 5 tahun atau sampai pembayaran penuh utangnya saat ini. Jadi, sebagai gantinya, ia memilih kebijakan jangka waktu terbarukan (YRT) tahunan yang dimulai dari $ 20 per bulan dan tetap stabil untuk lima tahun pertama. Dia awalnya membayar $ 240 per tahun.
Dalam tahun dua hingga lima, Jen terus membayar $ 444 per bulan, dan Beth terus membayar $ 240 per tahun. Jika Beth mencairkan polisnya pada tahun kelima, ia akan menghemat banyak uang dibandingkan dengan yang dibayar Jen. Tetapi bagaimana jika Beth tidak berhenti pada tahun ketiga? Bagaimana jika dia membeli rumah dan ingin mempertahankan kebijakannya sedikit lebih lama. Sekarang, dia berada pada posisi yang kurang menguntungkan karena, pada tahun ke enam, Beth akan berusia 45 tahun dan masuk dalam kategori risiko yang lebih tinggi.
Dalam banyak kasus, kurs tahunannya akan melonjak mendekati 200%. Jadi sekarang di tahun ke enam, dia membayar $ 654 per tahun, dibandingkan Jen $ 444 per tahun. Setelah usia 45, tarifnya cenderung naik setiap tahun, kadang-kadang sebanyak 10% per tahun. Setelah usia 56, mereka cenderung naik lebih tinggi. Pada tahun 20, pada usia 60, dengan memilih dan tetap dengan kebijakan dengan tingkat pembaruan tahunan, Beth bisa membayar lebih dari $ 2.600 per tahun, dibandingkan Jen $ 444 per tahun.
Lebih dari 20 tahun, Jen membayar $ 440 per tahun, setiap tahun, dengan total $ 8.880 dengan paket premi premium yang dijamin. Tetapi Beth, yang memilih untuk rencana pembaruan tahunan, bertahan stabil di $ 240 per tahun selama lima tahun pertama dan kemudian melihat premi nya naik 10% per tahun selama 15 tahun terakhir, akhirnya membayar lebih dari $ 24.000 selama jangka waktu kebijakan.
