Ketika menabung untuk pensiun, sulit untuk mengalahkan rencana 401 (k). Batas kontribusi tinggi dan kecocokan majikan benar-benar dapat meningkatkan tabungan Anda. Dan jika Anda memiliki tujuan tabungan pensiun — seperti $ 1 juta — 401 (k) itu bisa membuat Anda sampai di sana lebih cepat.
Namun, hanya sekitar setengah dari rumah tangga AS memiliki akses ke rencana berbasis kerja dan, bahkan pada saat itu, banyak pengusaha tidak menawarkan pasangan. Tetapi ada kabar baik: Adalah mungkin untuk pensiun seorang jutawan bahkan jika Anda tidak memiliki rencana 401 (k).
Pengambilan Kunci
- Jika Anda tidak memiliki 401 (k), mulailah menabung sedini mungkin dalam akun yang diuntungkan pajak lainnya. Alternatif yang baik untuk 401 (k) adalah IRA tradisional dan Roth dan rekening tabungan kesehatan (HSA). Non-pensiun akun investasi dapat menawarkan pendapatan yang lebih tinggi, tetapi risiko Anda juga mungkin lebih tinggi.
Individual Retirement Accounts (IRA)
Akun pensiun individu (IRA) adalah akun yang diuntungkan pajak yang menyimpan investasi yang Anda pilih. Ada dua jenis utama IRA — tradisional dan Roth — dan perbedaan terbesar antara keduanya adalah ketika Anda membayar pajak.
IRA Tradisional
Dengan IRA tradisional, Anda mendapat keringanan pajak dimuka. Anda dapat mengurangi kontribusi Anda ketika Anda mengajukan SPT tahunan Anda. Uang di akun tumbuh bebas pajak. Tetapi ketika Anda mengambil uang keluar selama pensiun, itu dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.
Roth IRA
Roth IRA tidak memberikan keringanan pajak dimuka. Tetapi penarikan yang memenuhi syarat — yang dilakukan setelah usia 59 1/2 dan ketika sudah setidaknya lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth — bebas pajak. Ini bisa menjadi keuntungan besar, terutama jika Anda berharap berada di golongan pajak yang lebih tinggi selama masa pensiun.
Batas Kontribusi IRA
Apakah Anda memiliki IRA tradisional atau Roth, batas kontribusi tahunan adalah sama. Untuk tahun pajak 2019 dan 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. (Itu kontribusi "mengejar ketinggalan" bagi karyawan yang mendekati usia pensiun.)
Bisakah Anda Menghemat $ 1 Juta dalam IRA?
Jadi, mungkinkah untuk menghemat $ 1 juta dalam IRA? Walaupun jawabannya tergantung pada investasi yang Anda pilih untuk akun, itu tentu bisa dilakukan — terutama jika Anda memulai lebih awal dan menabung secara konsisten.
Misalnya, jika Anda berkontribusi $ 6.000 ke IRA Anda setiap tahun mulai dari usia 25, Anda akan memiliki sekitar $ 1, 2 juta yang disimpan pada usia 65, dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 7%.
Namun, jika Anda menunggu hingga usia 35 untuk mulai menabung, Anda akan memiliki kurang dari setengah jumlah itu— $ 567.000 - pada saat Anda mencapai usia 65 tahun. Ini menunjukkan kepada Anda betapa pentingnya memulai lebih awal.
Bagaimana Investor Membayar Masa Depan Mereka?
Rekening Tabungan Kesehatan
Jika Anda tidak yakin dapat menyimpan $ 1 juta di IRA saja, Health Savings Account (HSA) dapat menjadi cara yang terselubung untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Sementara HSA dimaksudkan untuk membayar biaya perawatan kesehatan, mereka dapat menjadi sumber pendapatan yang berharga begitu Anda pensiun.
Untuk memenuhi syarat untuk HSA, Anda memerlukan paket asuransi kesehatan dengan jumlah minimum $ 1.350. Untuk keluarga, harganya $ 2.700.
Kontribusi HSA Anda dapat mengurangi pajak, sehingga menurunkan tagihan pajak Anda pada tahun Anda membuatnya. Dan penarikan bebas pajak jika Anda menggunakan uang itu untuk membayar biaya perawatan kesehatan, termasuk perawatan gigi dan penglihatan.
Batas Kontribusi HSA
Untuk tahun 2019, jumlah kontribusi HSA maksimum adalah:
- $ 3.500 untuk perorangan $ 7.000 untuk perlindungan keluarga $ 1.000 kontribusi "mengejar ketinggalan" tambahan jika Anda berusia 55 atau lebih
Untuk tahun pajak 2020, jumlah maksimum meningkat menjadi $ 3.550 untuk perorangan dan $ 7.100 untuk cakupan keluarga, plus
Tidak seperti rekening tabungan fleksibel, HSA tidak memiliki ketentuan penggunaan-atau-kehilangan-itu. Jika Anda memiliki uang di akun pada akhir tahun, ia tetap di akun tanpa batas. Itu berarti jika Anda memberikan kontribusi maksimum setiap tahun, Anda bisa berakhir dengan uang pensiun yang rapi dengan anggapan Anda tetap sehat.
Berapa Banyak yang Dapat Anda Simpan dalam HSA?
Asumsikan Anda berkontribusi $ 3.500 penuh dan memiliki biaya medis $ 500 setiap tahun. Setelah 30 tahun, Anda akan memiliki lebih dari $ 209.000 untuk ditambahkan ke tumpukan pensiun, dengan asumsi tingkat pengembalian 5%.
Penarikan HSA dalam Pensiun
Anda selalu dapat menarik uang dari HSA Anda bebas pajak dan bebas penalti untuk biaya medis yang memenuhi syarat.
Dalam masa pensiun, Anda dapat menarik uang HSA untuk hal-hal selain perawatan kesehatan tanpa dikenakan penalti pajak. Setelah Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menggunakan dana HSA untuk alasan apa pun. Anda hanya membayar pajak penghasilan biasa pada distribusi.
Akun Investasi Kena Pajak
Akun ini tidak menawarkan keuntungan pajak apa pun seperti kontribusi yang dapat dikurangkan atau pertumbuhan bebas pajak. Tetapi Anda memiliki kesempatan untuk menghasilkan pengembalian yang lebih baik daripada Anda akan dengan memarkir uang ekstra Anda di rekening tabungan reguler.
Tentu saja, investasi dengan potensi pengembalian yang lebih tinggi juga memiliki risiko yang lebih tinggi, sehingga Anda harus memikirkan profil risiko dan horizon waktu Anda ketika memutuskan berapa banyak risiko yang harus diambil.
Anda dapat berinvestasi sesedikit atau sebanyak yang Anda suka di akun kena pajak dan memasukkan uang Anda ke dalam saham, obligasi, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan trust investasi real estat (REIT), di antara opsi lainnya.
Ingatlah bahwa penghasilan dari investasi ini dikenakan pajak capital gain. Pastikan untuk merencanakan ke depan untuk bagaimana hal itu dapat mempengaruhi daya belanjamu di masa pensiun.
Garis bawah
A 401 (k) dapat menjadi alat yang sangat ampuh untuk mendorong upaya tabungan pensiun Anda tetapi tidak memilikinya tidak berarti Anda harus pensiun bangkrut.
Anda dapat memanfaatkan rencana tabungan dan investasi lainnya untuk menikmati jenis pensiun yang Anda inginkan. Mulailah menabung sesegera mungkin untuk meningkatkan peluang Anda mencapai sasaran $ 1 juta itu. Dan pastikan Anda memahami aturan untuk berapa banyak yang dapat Anda simpan dan bagaimana kontribusi Anda akan dikenakan pajak sehingga Anda tidak terkena kejutan apa pun selama tahun-tahun emas Anda.
