Untuk sebagian besar kehidupan dewasa Anda, Anda mungkin memiliki asuransi jiwa. Jika ditawarkan oleh atasan Anda sebagai bagian dari paket tunjangan Anda, Anda mungkin tidak memikirkannya lagi. Anda tahu itu ada di sana tetapi tidak tahu banyak tentang itu. Atau Anda mungkin telah mengambil kebijakan sebagai bagian dari perencanaan keuangan yang baik, terutama jika Anda memiliki anak.
Tetapi sekarang Anda akan memasuki masa pensiun — atau mungkin Anda sudah ada di sana. Majikan Anda tidak lagi membayar asuransi jiwa, dan Anda harus memutuskan apakah akan mengambil polis baru atau memasuki tahun-tahun selanjutnya tanpa itu. Apa pilihan yang tepat?
Apakah Anda tidak bosan mendengar bahwa tidak ada jawaban yang mudah? Itu karena rekening bank dan investasi Anda — dan kebutuhan Anda — berbeda dengan tetangga atau teman Anda. Apa yang sesuai untuk mereka mungkin atau mungkin tidak cocok untuk Anda.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa dimaksudkan untuk melindungi keluarga dari kehilangan pendapatan. Dua jenis utama asuransi jiwa adalah asuransi jiwa berjangka dan permanen. Jika Anda pensiun dan tidak memiliki masalah membayar tagihan atau memenuhi kebutuhan Anda, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa. Jika Anda pensiun dengan hutang atau memiliki anak atau pasangan yang bergantung pada Anda, menjaga asuransi jiwa adalah ide yang bagus. Asuransi jiwa juga dapat dipertahankan selama masa pensiun untuk membantu membayar pajak tanah.
Bagaimana Asuransi Jiwa Fits In
Sebelum pensiun, sebagian besar keluarga menggunakan sebagian besar atau seluruh pendapatan rumah tangga mereka untuk mendukung gaya hidup mereka. Jika dua orang bekerja, pendapatan keduanya umumnya penting untuk mempertahankan standar hidup keluarga. Jika hanya satu orang bekerja, hal yang sama berlaku. Jika salah satu dari mereka yang berpenghasilan meninggal dunia, rumah tangga tersebut dapat menemukan dirinya dalam keadaan darurat keuangan di salah satu saat yang paling buruk.
Fungsi asuransi jiwa adalah untuk melindungi anggota keluarga dari kehilangan pendapatan jika Anda atau pencari nafkah utama lainnya meninggal dunia.
Seperti halnya produk asuransi, ada beberapa jenis asuransi jiwa. Asuransi jiwa berjangka menawarkan perlindungan untuk jangka waktu tertentu - biasanya 10 hingga 30 tahun. Kehidupan permanen, juga disebut nilai tunai, adalah kebijakan seumur hidup yang sering digunakan dalam perencanaan perumahan. Itu datang dalam dua rasa — seluruh hidup dan kehidupan universal. Berikut adalah beberapa pertanyaan yang dapat membantu Anda memutuskan apa yang Anda butuhkan.
Apakah Anda Masih Mendapatkan Penghasilan dari Luar?
Mengingat fungsi dasar asuransi jiwa, Anda mungkin memiliki gagasan yang cukup bagus tentang kebutuhan Anda akan perlindungan yang berkelanjutan. Dalam arti paling mendasar, jika Anda pensiun dan tidak lagi bekerja untuk memenuhi kebutuhan, Anda mungkin tidak membutuhkannya. Jika Anda hidup dari Jaminan Sosial bersama dengan tabungan pensiun Anda, tidak ada penghasilan untuk diganti.
Ketika Anda meninggal, keluarga Anda akan terus menerima pembayaran dari rekening pensiun Anda, dan Jaminan Sosial membayar manfaat yang selamat. Namun, tunjangan selamat bervariasi berdasarkan situasi unik Anda dan itu tidak akan sebanyak yang dibayarkan Jaminan Sosial saat Anda masih hidup. Pastikan Anda mengetahui manfaat Anda sebelum membuat keputusan tentang asuransi jiwa.
Apakah Anda Berutang?
Idealnya, Anda akan tiba pada usia pensiun tanpa hutang, tetapi itu tidak selalu terjadi. Bahkan, pada 2013, 30% dari pemilik rumah berusia 65 dan lebih tua masih membawa hipotek; 21% dari pensiunan berusia 75 dan lebih masih melakukan pembayaran rumah pada tahun 2011.
Utang pinjaman pelajar diperkirakan akan menjadi masalah bagi meningkatnya jumlah pensiunan di masa depan. Pada 2013 , lebih dari 700.000 pensiunan memegang hutang pinjaman pelajar — baik sisa-sisa pinjaman mereka sendiri atau karena menandatangani pinjaman bersama untuk anak-anak atau cucu.
Para ahli mengatakan bahwa melanjutkan perlindungan asuransi jiwa mungkin disarankan jika Anda masih melunasi hutang. Ambil pendekatan "aman lebih baik daripada menyesal" kecuali jika pembayaran utang itu adalah bagian kecil dari kekayaan bersih Anda sehingga tidak akan ada risiko kesulitan keuangan.
Apakah Anak dan Pasangan Anda Mandiri?
Apakah Ini Akan Membantu Properti Anda?
Beberapa orang dengan aset besar dapat menggunakan asuransi jiwa secara strategis — misalnya, sebagai cara untuk mengurus pajak tanah. Itu bisa melunasi utang bisnis, mendanai perjanjian jual-beli yang terkait dengan bisnis atau real Anda, atau bahkan dana pensiun.
Seperti yang dapat Anda bayangkan, bagaimana Anda menggunakan asuransi jiwa sebagai bagian dari rencana perumahan Anda yang efisien pajak sangat rumit. Anda akan memerlukan bantuan seorang pengacara yang berspesialisasi dalam perencanaan perumahan. Ingatlah bahwa kecuali Anda memiliki tanah yang mencapai jutaan dolar dalam kekayaan bersih, pertimbangan pajak tanah mungkin tidak berlaku. Oleh karena itu, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa untuk tujuan ini, tetapi yang pasti, tanyakan pada ahli yang berkualifikasi.
Garis bawah
Mungkin tampak kontraproduktif untuk berhenti memiliki asuransi jiwa setelah sekian lama, tetapi kenyataannya mungkin Anda tidak lagi membutuhkannya. Jika Anda tidak memiliki pendapatan untuk diganti, sangat sedikit hutang, keluarga mandiri dan tidak ada kekhawatiran mahal dalam penyelesaian harta Anda, ada peluang bagus bahwa Anda dapat mengucapkan selamat tinggal pada kebijakan itu. Sejauh perencanaan perkebunan berjalan, Anda mungkin memerlukan jenis kebijakan yang berbeda atau perubahan besar untuk yang saat ini.
Ini adalah pertanyaan sempurna untuk perencana keuangan atau konsultan asuransi berbayar saja. Berhati-hatilah dengan hanya bertanya kepada agen asuransi Anda. Karena mereka sering dibayar berdasarkan komisi, mereka mungkin memiliki minat untuk membuat Anda tetap pada kebijakan bahkan ketika Anda tidak membutuhkannya.
