Daftar Isi
- Apa itu Escrow?
- Buka Akun Escrow
- Tunggu Penilaian Bank
- Pembiayaan Aman
- Menyetujui Pengungkapan Penjual
- Dapatkan Inspeksi yang Diperlukan
- Asuransi Bahaya
- Judul Laporan dan Judul Asuransi
- Final Walk-Through
- Formulir HUD-1
- Tutup Escrow
- Garis bawah
Membeli rumah bisa menjadi proses yang rumit di mana kebanyakan orang umumnya tidak siap. Salah satu elemen misterius itu adalah proses escrow — juga disebut penutupan. Proses ini, yang terjadi antara saat penjual menerima tawaran dan pembeli mendapatkan kunci dapat sangat besar bagi banyak pembeli rumah.
Apa itu Escrow?
Escrow adalah instrumen keuangan yang dipegang oleh pihak ketiga atas nama dua pihak lain yang menyelesaikan transaksi. Ini seperti akun kepercayaan yang dipegang oleh pihak ketiga sementara semua kewajiban penjual dan pembeli terpenuhi.
Waktu yang diperlukan untuk pergi dari awal hingga akhir proses escrow bervariasi. Beberapa faktor yang menentukan panjang penutupan termasuk pra-persetujuan hipotek, memiliki dokumen yang tepat di tangan, dan jumlah waktu yang dibutuhkan untuk menyelesaikan penjaminan emisi. Dan sama seperti lamanya waktu, prosesnya juga dapat bervariasi menurut negara. Namun, langkah-langkahnya umumnya sama untuk semua orang.
Buka Akun Escrow
Setelah Anda dan penjual telah menandatangani perjanjian pembelian yang dapat diterima bersama, agen Anda akan mengumpulkan cek uang Anda yang sesungguhnya dan menyimpannya dalam rekening escrow di perusahaan escrow yang ditentukan dalam perjanjian pembelian.
Perusahaan escrow bertindak sebagai pihak ketiga yang netral untuk mengumpulkan dana dan dokumen yang diperlukan yang terlibat dalam proses penutupan dari setoran awal uang tunai dan dokumen pinjaman ke akta yang ditandatangani. Di beberapa daerah, pengacara dapat menangani proses ini alih-alih perusahaan escrow dan mungkin disebut penyelesaian alih-alih escrow.
Tunggu Penilaian Bank
Bank yang mengajukan hipotek akan melakukan penilaian sendiri — yang biasanya dibayar oleh pembeli — untuk melindungi kepentingan keuangannya jika perlu menyita properti itu. Jika appraisal lebih rendah dari harga yang ditawarkan, kreditur tidak akan memberi Anda pembiayaan kecuali Anda menemukan selisihnya atau penjual menurunkan harga ke jumlah yang dinilai.
Namun, Anda dapat mencoba mengubah pikiran penilai dengan melakukan salah satu dari yang berikut:
- Berikan informasi tambahan tentang mengapa Anda yakin rumah harus dinilai dalam jumlah yang lebih tinggi. Dapatkan penilaian kedua. Coba pemberi pinjaman lain dan berharap penilaian keluar sesuai keinginan Anda
Jika tidak ada opsi ini yang memungkinkan, Anda dapat membatalkan kontrak pembelian.
Pembiayaan Aman
Anda seharusnya sudah disetujui sebelumnya untuk hipotek sebelum persetujuan Anda diterima. Setelah Anda memberi kreditur alamat properti, mereka akan menyiapkan perkiraan dengan itikad baik — atau pernyataan yang merinci jumlah pinjaman Anda — tingkat bunga, biaya penutupan dan biaya lainnya yang terkait dengan pembelian. Pastikan Anda menegosiasikan nomor pada dokumen ini sebelum Anda menandatanganinya. Setelah Anda memiliki komitmen pinjaman tertulis, saatnya untuk menghapus kontinjensi pembiayaan secara tertulis.
Menyetujui Pengungkapan Penjual
Anda harus menerima pemberitahuan tertulis tentang masalah nyata yang telah diidentifikasi oleh penjual atau agen penjual. Misalnya, di lingkungan berpenghasilan menengah hingga rendah di area dengan biaya hidup tinggi, garasi mungkin telah berubah menjadi area hidup yang melanggar aturan perumahan kota. Anda mungkin sudah mengetahui adanya masalah seperti ini karena sering disebutkan dalam daftar.
Properti dapat datang tanpa pengungkapan penjual, artinya penjual tidak merilis rincian apa pun dalam ketentuan penjualan. Jika Anda masih tertarik dengan properti tersebut, lakukan inspeksi sendiri. Pastikan Anda mendapat izin dari penjual sebelum inspektur Anda datang ke lokasi.
Dapatkan Inspeksi yang Diperlukan
Langkah selanjutnya adalah mempertimbangkan apakah Anda ingin menambah biaya inspeksi. Meskipun ini tidak diperlukan, mereka bisa berguna mengingat keadaan Anda.
Meskipun ini bukan keharusan, Anda sebaiknya melakukan inspeksi ke rumah. Untuk beberapa ratus dolar, seorang inspektur rumah profesional akan memberi tahu Anda jika ada cacat berbahaya atau mahal di rumah. Jika ada, Anda ingin tahu tentang mereka sehingga Anda dapat melakukan salah satu dari yang berikut:
- Mundur dari pembelian. Mintalah penjual untuk memperbaikinya. Mintalah penjual untuk menurunkan harganya sehingga Anda dapat menangani sendiri perbaikannya.
Perhatikan bahwa Anda tidak dapat menegosiasikan konsesi penjual apa pun di sini jika kontrak mengatakan Anda akan membeli properti "sebagaimana adanya". Jika proses inspeksi berakhir dengan memuaskan, Anda harus menghapus kontijensi inspeksi secara tertulis. Anda akan mengulangi langkah ini setelah inspeksi lainnya.
Inspeksi hama
Anda mungkin ingin mendapatkan inspeksi hama untuk memastikan rumah tidak memiliki rayap, semut kayu, atau hama lain seperti kecoak atau tikus. Masalah-masalah ini mungkin tidak tampak pada hari ketika Anda kemungkinan besar telah melihat rumah dan akan menjadi penemuan yang sangat tidak disukai setelah Anda pindah. Masalah hama apa pun perlu diperbaiki sebelum penjualan dapat dilanjutkan — dengan asumsi Anda ingin melanjutkan pembelian. Ini adalah area lain di mana Anda mungkin ingin bernegosiasi ulang dengan penjual untuk membayar pekerjaan.
Inspeksi Lingkungan
Terkadang disarankan untuk melakukan inspeksi lingkungan untuk memeriksa racun di rumah seperti jamur dan asbes. Mungkin juga ada masalah di situs rumah seperti kontaminasi dari lokasi dekat TPA, bekas ladang minyak, pembersih kering, pompa bensin atau bisnis berbahaya lainnya. Masalah apa pun yang ditemukan di area ini dapat berarti bahaya kesehatan yang serius dan mungkin mahal untuk diperbaiki.
Laporan Geologis
Area yang terkena gempa bumi mungkin memerlukan laporan tanah dan / atau laporan geologis untuk menilai risiko kerusakan serius pada properti jika terjadi bencana seperti itu. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan laporan banjir. Jika rumah terlalu cenderung membanjiri, Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi pemilik rumah, yang berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek. Dalam beberapa kasus, membeli asuransi banjir di samping asuransi pemilik rumah Anda akan menyelesaikan masalah ini. Di daerah pedesaan, survei tanah harus dilakukan untuk memverifikasi batas-batas properti. Di daerah perkotaan, batas-batasnya cenderung sudah sangat jelas.
Asuransi Bahaya
Ini termasuk asuransi pemilik rumah dan perlindungan tambahan yang diperlukan di wilayah geografis Anda (seperti asuransi banjir). Anda akan diharuskan memiliki asuransi pemilik rumah sampai hipotek Anda lunas. Jika Anda ingin menghemat beberapa dolar, pilih perusahaan asuransi Anda sendiri dan berbelanja di sekitar untuk mendapatkan nilai terbaik. Yang dipilih bank mungkin bukan yang Anda inginkan.
Judul Laporan dan Judul Asuransi
Laporan hak dan asuransi hak diperlukan oleh kreditur Anda. Bahkan jika tidak, Anda tetap menginginkannya.
Laporan hak milik memastikan hak atas properti itu jelas — yaitu, tidak ada hak gadai atas properti itu dan tidak ada seorang pun selain penjual yang memiliki klaim atas bagian mana pun dari properti itu. Asuransi judul melindungi Anda dan pemberi pinjaman dari segala tantangan hukum yang mungkin timbul kemudian jika sesuatu tidak muncul selama pencarian judul.
Jika ada yang salah dengan judul (dikenal sebagai cloud atau cacat), penjual harus memperbaikinya sehingga penjualan dapat dilanjutkan atau membiarkan Anda pergi. Tergantung di mana Anda tinggal, perusahaan escrow dan perusahaan judul mungkin satu dan sama.
Final Walk-Through
Sebaiknya periksa kembali properti tepat sebelum penutupan untuk memastikan tidak ada kerusakan baru dan penjual telah meninggalkan barang-barang yang Anda tentukan dalam perjanjian pembelian seperti peralatan atau perlengkapan.
Pada titik ini, Anda mungkin tidak akan bisa mundur kecuali rumah telah mengalami kerusakan serius. Namun, bukanlah hal yang tidak pernah terjadi bagi pembeli kecil untuk menekan agennya agar perjanjian dibatalkan karena sesuatu yang tidak penting.
Formulir HUD-1
Setidaknya satu hari sebelum penutupan, Anda akan menerima formulir HUD-1 atau pernyataan akhir dari persyaratan pinjaman dan biaya penutupan. Bandingkan dengan perkiraan niat baik yang Anda tandatangani sebelumnya. Kedua dokumen harus sangat mirip. Cari biaya yang tidak perlu, tidak terduga atau berlebihan serta kesalahan langsung.
Tutup Escrow
Proses penutupan agak berbeda di setiap negara, tetapi Anda harus menandatangani satu ton dokumen; Luangkan waktu Anda dengan dan baca dengan seksama. Penjual akan memiliki kertas untuk ditandatangani juga. Setelah semua kertas ditandatangani, petugas escrow akan menyiapkan akta baru yang menyebut Anda sebagai pemilik properti dan mengirimkannya ke perekam county. Anda akan mengirimkan cek kasir atau mengatur transfer kawat untuk membayar uang muka dan biaya penutupan, dan kreditur Anda akan mentransfer dana pinjaman Anda ke escrow sehingga penjual dan, jika berlaku, pemberi pinjaman penjual, dapat dibayar.
12 Langkah Untuk Menutup Kesepakatan Real Estat
Garis bawah
Agen Anda akan mengawasi seluruh proses ini, jadi jangan terlalu khawatir jika Anda tidak memahami setiap detail. Namun, dalam setiap transaksi di mana Anda melakukan banyak hal secara finansial, itu ide yang baik untuk memiliki setidaknya ide dasar tentang apa yang terjadi sehingga Anda tidak akan dimanfaatkan. (Untuk bacaan terkait, lihat "Memahami Proses dan Persyaratan Escrow")
