Pernikahan masuk akal secara finansial. Jika Anda memiliki orang penting lain yang percaya bahwa menikah lebih merupakan tanggung jawab finansial daripada manfaat, pola pikir itu lebih umum daripada yang Anda pikirkan. Banyak orang, yang sebagian besar bingung dengan keyakinan lama bahwa pasangan menikah membayar lebih banyak pajak daripada mereka yang lajang (hukuman perkawinan), berpegang pada garis pemikiran itu sebagai alasan untuk menghindari ikatan.
Tidak hanya itu tidak benar bagi banyak pasangan, tetapi ada beberapa alasan mengapa pernikahan masuk akal secara finansial. Pertama, mari kita atasi pajak.
Pengambilan Kunci
- Pasangan dengan pendapatan yang tidak setara biasanya mendapatkan bonus pernikahan. Tanda kurung pajak baru dapat berarti bahwa pasangan yang mengajukan secara bersama berada di kelompok yang lebih rendah. Jika mitra mereka memiliki pengurangan pajak yang tidak digunakan, pembayar pajak yang memenuhi syarat mungkin dapat mengambil keuntungan dari mereka. Jika salah satu pasangan tidak memiliki pendapatan, kontribusi IRA untuk penghasilan pasangan lain dapat berlipat ganda, karena mitra kerja dapat mendanai akun masing-masing. Asuransi kesehatan dapat menjadi manfaat finansial terbesar: Pasangan yang atasan keduanya menawarkan asuransi kesehatan dapat memilih paket terbaik atau termurah untuk mereka. Pasangan yang sudah menikah cenderung mendapatkan diskon untuk asuransi perawatan jangka panjang, asuransi mobil, dan asuransi rumah. Pasangan yang sudah menikah seringkali memenuhi syarat untuk lebih baik kredit dan pinjaman yang lebih baik.
Penalti / Bonus Pernikahan
Ya, sistem pajak progresif Amerika dapat memotong kedua jalan bagi pasangan. Meskipun berbagai upaya reformasi, hukuman pernikahan masih ada untuk beberapa pasangan yang berpenghasilan hampir sama dan didorong ke golongan pajak yang lebih tinggi ketika pendapatan keluarga mereka meningkat dua kali lipat dalam pernikahan. Ini berlaku untuk pasangan berpenghasilan tinggi dan rendah.
Sebaliknya, pasangan yang satu pasangannya mendapatkan semua penghasilan — atau jauh lebih banyak daripada yang lain — terkadang mendapat manfaat dari bonus pernikahan karena braket berpenghasilan lebih tinggi turun setelah menikah dan mereka akhirnya membayar pajak lebih sedikit daripada jika mereka mengajukan secara terpisah sebagai lajang. Secara keseluruhan, bonus pernikahan dapat berjumlah 21% dari penghasilan pasangan, sementara hukuman pernikahan dapat berjumlah sebanyak 12%, menurut Yayasan Pajak. Menghilangkan setiap dan semua hukuman dan bonus perkawinan akan membutuhkan penulisan ulang yang signifikan dari kode pajak yang akan berdampak luas. Sebaliknya, anggota parlemen bergantung pada solusi hukuman pernikahan.
Pajak Memotong dan Undang-Undang Pekerjaan dan Perkawinan
Munculnya UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan (TCJA), yang ditandatangani oleh Presiden Donald Trump pada 22 Desember 2017, menyebabkan beberapa perubahan pada kode pajak yang dimaksudkan untuk menurunkan pajak perusahaan, perorangan, dan perkebunan. Sudah ada banyak diskusi tentang bagaimana perubahan kode pajak hanya membuat pengurangan kecil untuk tarif pajak penghasilan untuk sebagian besar kurung pajak individu sambil memberikan pengurangan pajak yang signifikan untuk perusahaan. Juga, pemotongan yang menguntungkan individu akan dihapus pada tahun 2025 sambil tetap untuk perusahaan dan entitas lainnya. Selain perdebatan itu, ada banyak informasi baru untuk dipertimbangkan oleh pasangan yang sudah menikah.
Kurung, Phaseout Aligned
Pertama-tama, tanda kurung pajak baru untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian bersama sekarang dua kali lipat tingkat braket tunggal pada pendapatan yang sama (selain dari mereka yang berada di kurung 35% dan 37%). Penyelarasan ini membatasi penyebab utama hukuman pernikahan sebelumnya, karena lebih banyak pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama menemukan bahwa pendapatan gabungan mereka sekarang menempatkan mereka di golongan yang lebih rendah.
Demikian pula, penghapusan pajak kredit anak telah disesuaikan mulai dari $ 400.000 untuk pasangan (dua kali lipat penghapusan $ 200.000 untuk lajang). Sebelumnya, penghapusan secara bertahap adalah $ 75.000 untuk lajang dan $ 110.000 untuk pasangan, jadi perubahan ini menghilangkan potensi hukuman perkawinan lain untuk pasangan dengan anak-anak.
Pengecualian dan Penghapusan Fase AMT Naik
Alternatif Pajak Minimum (AMT) adalah rezim pajak yang berjalan paralel dengan aturan pajak normal dan berlaku untuk individu dan pasangan berpenghasilan tinggi. Di bawah AMT, ketika pajak dihitung, yang lebih tinggi dari dua angka adalah apa yang harus dibayar oleh pembayar pajak (banyak kemarahan orang-orang yang cukup beruntung untuk memicu itu). AMT tetap di bawah TCJA, tetapi aturan baru telah meningkatkan pembebasan AMT dan tingkat pendapatan saat AMT dihapus. Hasilnya adalah bahwa AMT akan memukul lebih sedikit pembayar pajak berpenghasilan tinggi.
Penghasilan Denda Pajak Pajak dan Bonus
Hukuman perkawinan bisa sangat besar bagi wajib pajak yang memenuhi syarat untuk kredit pajak penghasilan-berpenghasilan (EITC) ketika penghasilan salah satu pasangan mendiskualifikasi pasangan. Yang mengatakan, perkawinan dapat meningkatkan EITC jika orang tua yang tidak bekerja mengajukan bersama-sama dengan seorang pekerja dengan pendapatan yang relatif rendah.
Sebagai contoh, pasangan dengan pendapatan gabungan $ 40.000 (perpecahan 50/50) memiliki denda pajak lebih dari $ 2.439 pada tahun 2018, menurut Pusat Kebijakan Pajak. Jika pasangan ini tidak menikah, satu orang tua dapat mengajukan sebagai kepala rumah tangga dengan dua anak dan orang tua lainnya akan mengajukan sebagai lajang. Di bawah struktur itu mereka akan menggabungkan potongan standar $ 30.000, yang merupakan $ 6.000 lebih dari pemotongan standar baru, selaras $ 24.000 untuk tingkat pendapatan ketika mengajukan bersama sebagai pasangan menikah.
Ketika mengajukan pengembalian terpisah, kepala rumah tangga dapat mengklaim EITC sebesar $ 5, 434 dan kredit pajak anak sebesar $ 2, 825 (orang tua lainnya tidak memenuhi syarat untuk kredit tidak). Ini berarti bahwa kepala rumah tangga akan mengembalikan $ 8.059, sedangkan orangtua lainnya berhutang $ 800 untuk total pengembalian $ 7.259. Jika pasangan ini mengajukan bersama, mereka akan melihat EITC yang jauh lebih kecil dari $ 2.420 tetapi kredit pajak anak yang lebih besar dari $ 4.000. Secara keseluruhan, pengembalian uang mereka akan menjadi $ 4, 820, yang berarti $ 2, 439 lebih kecil daripada jika mereka belum menikah dan telah mengajukan secara terpisah.
Ingin melihat sendiri? Keluarkan dokumen keuangan Anda dan gunakan alat ini untuk menghitung apakah pernikahan akan (atau tidak) membawa penalti atau bonus untuk Anda dan orang penting lainnya.
Penampungan Pajak?
Apakah kesempatan untuk memanfaatkan potongan seseorang yang tidak digunakan menjadi alasan untuk menikahi mereka? Mungkin tidak. Tetapi jika pemilik bisnis yang sukses menikahi seseorang yang tidak mengambil keuntungan dari pengurangan pajak mereka maka mereka mungkin dapat mengurangi beban pajak mereka melalui penghapusbukuan. Ini juga berlaku untuk biaya pengobatan yang tinggi. Ini mungkin tidak romantis, tetapi ini adalah strategi perencanaan pajak yang solid.
Kontribusi IRA
Pagu pendapatan untuk kontribusi tradisional dan Roth IRA jauh lebih tinggi untuk pasangan menikah di mana satu pasangan tidak memiliki penghasilan. Mengingat bahwa pasangan dari seorang wajib pajak yang dipekerjakan dapat berkontribusi pada IRA bahkan jika mereka sendiri tidak memiliki pekerjaan yang dibayar, pasangan yang cocok dengan deskripsi ini dapat menghabiskan ribuan dolar tambahan untuk pensiun (kontribusi penuh untuk setiap mitra) sambil mencapai signifikan manfaat pajak.
Oh, dan jika Anda bertanya-tanya apakah insentif pernikahan (dan disinsentif) tersebut berpengaruh pada apakah pasangan akan menikah, mereka tidak. Yang mengatakan, mereka memiliki pengaruh terhadap seberapa banyak masing-masing pasangan bekerja.
Alimony No Longer Deductible; Sekarang kena pajak
Sementara kita berbicara tentang pernikahan (atau lebih tepatnya akhir dari satu), satu perubahan besar di bawah TCJA adalah bahwa wajib pajak yang membayar tunjangan setelah 31 Desember 2018, tidak lagi dapat mengurangi pembayaran mereka. Demikian juga, mereka yang menerima keputusan perceraian terakhir setelah 1 Januari 2019, sekarang harus mengklaim tunjangan hidup sebagai penghasilan biasa.
Manfaat Asuransi Kesehatan dari Pernikahan
Mungkin manfaat finansial terbesar dari menikah adalah asuransi kesehatan dan kemungkinan berbelanja manfaat. Jika satu orang memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan, mereka dapat menambahkan pasangan mereka ke polis dengan biaya tambahan. Jika keduanya memiliki akses, mereka dapat memilih yang terbaik atau termurah.
Asuransi kesehatan adalah biaya yang sangat besar dan hanya meningkat; perkawinan dapat menyebabkan penghematan yang signifikan dan / atau peningkatan cakupan.
Ketika pasangan menikah dan keduanya memiliki asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan, mereka harus memutuskan apakah keduanya harus memiliki asuransi sendiri atau apakah salah satu pasangan akan bergabung dengan rencana yang lain. Secara umum, pertanggungan dapat diubah dalam 60 hari setelah pernikahan. Perlu diingat bahwa pasangan yang mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui pertukaran harus mendaftar bersama, meskipun setiap individu dapat memilih rencana yang berbeda. Juga, jika masing-masing pasangan menerima subsidi melalui Undang-Undang Perawatan Terjangkau ketika lajang, pernikahan mungkin akan menghukum mereka begitu mereka menikah, karena gaji gabungan mereka kemungkinan besar akan mendorong mereka melewati ambang batas cutoff ($ 46.680 untuk lajang; $ 62.920 gabungan).
Pasangan menikah juga cenderung mendapatkan diskon besar untuk asuransi perawatan jangka panjang (LTC), dengan beberapa perkiraan sekitar 40%. Ini karena pasangan cenderung merawat satu sama lain di rumah selama mungkin, mengurangi tanggung jawab asuransi.
Manfaat Asuransi Pernikahan dan Asuransi Rumah
Dengan menyatukan kebutuhan asuransi, biaya asuransi turun. Juga, pasangan yang sudah menikah cenderung tidak mengalami kecelakaan mobil. Diskon multi-kebijakan dan harga yang lebih rendah karena menikah hanyalah beberapa dari manfaat asuransi. Menurut Insure.com, 23 tahun yang tinggal di Indianapolis bisa melihat sebanyak 26% penurunan premi tahunan mereka ketika mengajukan permohonan pertanggungan sebagai bagian dari pasangan yang sudah menikah. Diskon lainnya termasuk kebijakan multi-mobil dan bundling asuransi pemilik rumah dengan asuransi mobil. Beberapa asuransi rumah menawarkan diskon hanya untuk menikah; pastikan untuk bertanya setelah Anda memasang.
Pinjaman yang Lebih Baik untuk Orang yang Sudah Menikah
Dua penghasilan lebih baik dari satu. Jika Anda mengajukan permohonan $ 150.000 rumah sebagai orang dewasa lajang, Anda mungkin hanya memiliki penghasilan sendiri untuk dipertimbangkan oleh bank. Sebagai pasangan menikah, penghasilan gabungan Anda kemungkinan akan memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar dengan persyaratan yang lebih baik, dengan asumsi bahwa skor kredit Anda masuk akal. Ingatlah bahwa pendapatan bukan satu-satunya faktor; pemberi pinjaman juga memeriksa sejarah kredit, total (dan jenis utang), serta rasio utang terhadap pendapatan peminjam.
Berbicara tentang Kredit…
Karena skor kredit semua orang melekat pada nomor Jaminan Sosial mereka, menikah tidak menghapus atau memulai kembali sejarah kredit siapa pun. Apa yang dilakukan pernikahan, bagaimanapun, adalah menciptakan sejarah hutang bersama dan akun baru (saat dibuka) untuk masing-masing pasangan, yang juga tercermin dalam sejarah kredit individu.
Pernikahan mungkin atau mungkin tidak membantu Anda mendapatkan hipotek, tetapi pendapatan gabungan dapat membantu pasangan memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih besar.
Ketika pasangan bersama-sama membuka akun, skor kredit akan diperhitungkan dalam proses persetujuan. Jika salah satu mitra memiliki kredit yang buruk, mereka berdua mungkin kurang beruntung dengan pemberi pinjaman ketika membuka rekening bersama, yang mengakibatkan penolakan atau tingkat dan biaya yang lebih tinggi. Tentu saja, yang terjadi adalah yang sebaliknya; jika salah satu pasangan memiliki kredit yang lebih baik daripada yang lain maka riwayat dan kebiasaan mereka untuk memenuhi pembayaran tepat waktu dapat membantu skor yang lain. Ada juga opsi mitra dengan skor pembukaan akun yang lebih baik yang keduanya akan gunakan, meskipun ini mungkin tidak berfungsi dengan baik untuk aplikasi hipotek ketika dua pendapatan sangat membantu.
Hasilnya adalah bahwa ketika seseorang dengan kredit buruk menikahi seseorang dengan kredit bagus, kebiasaan orang dengan kredit bagus cenderung menular ke pasangan lain. Fakta bahwa banyak pasangan dapat meningkatkan dua pendapatan dan menggabungkan (dan mengurangi) banyak biaya juga membantu keuangan. Jadi sebagai pasangan, Anda mungkin berada dalam posisi yang lebih baik untuk mempertahankan pijakan keuangan yang kuat atau berada di jalur yang baik untuk sampai ke sana.
Perlindungan Keuangan
Kebanyakan orang tidak menikah untuk perlindungan finansial, tetapi pernikahan memberikan keuntungan bagi kedua pasangan. Sebagai permulaan, jika salah satu dari Anda melalui patch yang buruk secara profesional atau medis, ada orang lain untuk membantu dan, mungkin, mendatangkan penghasilan.
Tidaklah sulit untuk mengatakan bahwa perlindungan dalam perceraian bukanlah alasan untuk menikah, tetapi menikah memang memberikan perlindungan jika Anda berpisah. Dibutuhkan pengadilan atau perjanjian hukum untuk membagi aset pasangan yang sudah menikah. Masing-masing pihak memiliki perlindungan dan peluang dalam pemerataan aset perkawinan. Ketika dua orang yang belum menikah hidup bersama, prosedur hukum untuk membagi aset tidak jelas. Pengadilan telah memutuskan di sebagian besar negara bagian bahwa hukum perceraian tidak berlaku untuk pasangan yang belum menikah.
Ini berarti bahwa hukum kontrak akan berlaku dalam membagi aset. Seorang yang bukan pasangan tidak memiliki hak yang melekat pada aset orang lain, bahkan jika properti itu telah dibeli menggunakan dana gabungan. Pengecualian terhadap aturan ini adalah segelintir negara yang mengizinkan perkawinan menurut hukum adat, tetapi itu adalah mitos bahwa hidup bersama untuk jangka waktu tertentu bahkan memberikan kepada para mitra ini semua hak pernikahan tradisional. Pasangan harus membahas beberapa aturan itu untuk memastikan apa yang berlaku bagi mereka dan apa yang tidak.
Pertimbangan Manfaat Pernikahan Lainnya
Selain dari pertimbangan pajak, layanan kesehatan yang lebih baik, dan akses ke layanan keuangan dan perlindungan hukum, pasangan harus mempertimbangkan manfaat yang sering diabaikan (dan potensi trade-off finansial) dari mendapatkan hambatan. Kami akan mulai dengan manfaat terbaik: individu yang sudah menikah cenderung hidup lebih lama daripada yang belum menikah. Sementara alasan untuk fakta itu rumit, jumlah dan manfaatnya tidak dapat diabaikan, terutama dalam hal perencanaan pensiun.
Berbicara tentang perencanaan jangka panjang, pasangan juga harus mempertimbangkan bahwa menikah tidak harus sama dengan alasan untuk pesta besar. Dengan rata-rata pernikahan yang berharga lebih dari $ 30.000 dan sedikit berkontribusi pada hasil perkawinan yang positif, pasangan harus mempertimbangkan biaya itu terhadap gagasan pembayaran uang muka di rumah. Pasangan juga harus mempertimbangkan fakta bahwa ketika lebih banyak dihabiskan untuk cincin pertunangan ($ 2.000 - $ 4.000) ada peluang perceraian yang lebih besar (1, 3 kali, sebenarnya). Daripada mendengarkan wiraniaga yang licik itu, pikirkan kerabat Anda yang masuk akal yang akan memberi tahu Anda bahwa Anda dapat memiliki pernikahan yang hebat dan cincin berkelas tanpa melanggar bank.
Garis bawah
Jika pasangan Anda menggunakan keuangan sebagai alasan untuk tidak menikahi Anda, argumen ini tidak cocok dengan fakta. Menikah dan tetap menikah untuk jangka panjang membawa peluang untuk keamanan finansial yang lebih besar, asalkan masing-masing pasangan mempraktikkan aturan keuangan keluarga yang baik. Jangan menghabiskan lebih dari yang Anda miliki dan batasi — atau hilangkan — penggunaan kartu kredit. Juga lakukan riset Anda tentang bagaimana mengelola uang sebagai pasangan, yang sedikit lebih kompleks daripada yang mungkin Anda pikirkan. Jangan melewatkan pembicaraan jujur tentang kebiasaan belanja, kegelisahan uang, dan tujuan.
