Apa itu Pinjaman NINJA?
Pinjaman NINJA adalah istilah slang untuk pinjaman yang diberikan kepada peminjam, dengan sedikit atau tidak ada upaya oleh pemberi pinjaman untuk memverifikasi kemampuan pemohon untuk membayar. Itu singkatan dari "tidak ada pendapatan, tidak ada pekerjaan dan tidak ada aset." Sementara sebagian besar pemberi pinjaman membutuhkan pemohon pinjaman untuk memberikan bukti aliran pendapatan yang stabil atau jaminan yang cukup, pinjaman NINJA mengabaikan proses verifikasi itu.
Pinjaman NINJA lebih umum sebelum krisis keuangan 2008. Setelah krisis, pemerintah AS mengeluarkan peraturan baru untuk meningkatkan praktik pemberian pinjaman standar di pasar kredit, yang termasuk memperketat persyaratan pemberian pinjaman. Pada titik ini, pinjaman NINJA jarang terjadi, jika tidak punah.
Cara Kerja Pinjaman NINJA
Lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman NINJA mendasarkan keputusan mereka pada skor kredit peminjam, tanpa verifikasi pendapatan atau aset, seperti melalui pengembalian pajak penghasilan, potongan pembayaran atau laporan bank dan broker. Peminjam harus memiliki skor kredit di atas ambang tertentu untuk memenuhi syarat. Namun, karena pinjaman NINJA umumnya diberikan melalui pemberi pinjaman subprime, persyaratan skor kredit mereka mungkin lebih rendah daripada pinjaman dari pemberi pinjaman utama, seperti bank-bank besar.
Pinjaman NINJA disusun dengan berbagai persyaratan. Beberapa mungkin menawarkan tingkat bunga awal rendah yang menarik yang meningkat seiring waktu. Peminjam diharuskan untuk membayar hutang sesuai dengan kerangka waktu yang dijadwalkan. Gagal melakukan pembayaran tersebut dapat menyebabkan pemberi pinjaman mengambil tindakan hukum untuk menagih utang, yang mengakibatkan penurunan skor kredit peminjam dan kemampuan untuk mendapatkan pinjaman lain di masa depan.
Pro dan Kontra Pinjaman NINJA
Karena pinjaman NINJA memerlukan begitu sedikit dokumen dibandingkan, misalnya, dengan hipotek rumah tradisional atau pinjaman bisnis, aplikasi untuk satu NINJA dapat diproses dengan cepat. Itu membuat mereka menarik bagi beberapa peminjam, terutama mereka yang tidak memiliki dokumentasi adat atau tidak ingin memproduksinya.
Namun, pinjaman bisa sangat berisiko - baik bagi pemberi pinjaman maupun peminjam. Karena pinjaman NINJA tidak memerlukan bukti agunan, pinjaman tersebut tidak dijamin oleh aset apa pun yang dapat disita pemberi pinjaman jika peminjam lalai dalam pinjaman.
Pinjaman NINJA bisa sangat berisiko bagi peminjam dan pemberi pinjaman.
Pinjaman NINJA juga berisiko bagi peminjam, tidak terkekang karena mereka menggunakan praktik penjaminan bank yang konservatif tradisional yang sering membuat kedua belah pihak terhindar dari masalah. Peminjam mungkin didorong untuk mengambil pinjaman yang lebih besar daripada yang dapat mereka harapkan untuk membayar, terutama jika mereka fokus pada tingkat bunga pengantar yang rendah yang akan naik di masa depan.
Setelah tingkat kredit macet yang tinggi membantu memicu krisis keuangan 2008 dan jatuhnya nilai real estat di banyak bagian negara itu, pemerintah memberlakukan aturan yang lebih ketat pada pemberi pinjaman, membuat pinjaman lebih diatur lebih tinggi dari sebelumnya, dengan pinjaman hipotek melihat dampak terbesar. Reformasi Dodd – Frank Wall Street 2010 dan Perlindungan Konsumen menciptakan standar baru untuk aplikasi pinjaman dan pinjaman. Aturan baru ini sebagian besar menghilangkan pinjaman NINJA, yang mengharuskan pemberi pinjaman untuk mendapatkan informasi yang lebih komprehensif tentang calon peminjam, termasuk tidak hanya skor kredit mereka tetapi juga mendokumentasikan bukti pekerjaan mereka dan sumber pendapatan lainnya.
