Peringkat Kredit vs. Skor Kredit: Tinjauan
Peringkat kredit dan skor kredit dapat digunakan secara bergantian dalam beberapa kasus, tetapi ada perbedaan antara dua frasa ini. Peringkat kredit, yang sering dinyatakan sebagai nilai surat, menunjukkan kelayakan kredit suatu bisnis atau pemerintah. Skor kredit, biasanya diberikan sebagai angka, juga merupakan ekspresi kelayakan kredit yang dapat digunakan untuk bisnis atau konsumen individu.
Nilai kredit tertentu (misalnya, PAYDEX Dun & Bradstreet, Experell's Intelliscore Plus, atau Layanan Skor Usaha Kecil FICO LiquidCredit) berlaku khusus untuk bisnis.
Sebagai konsumen, skor kredit Anda adalah angka berdasarkan informasi dari laporan kredit Anda di tiga biro pelaporan kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion. Ketika datang untuk mengajukan pinjaman pribadi, hipotek atau kartu kredit baru, Anda akan tertarik dengan skor kredit pribadi Anda.
Baik peringkat maupun skor dirancang untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman dan kreditor potensial kemungkinan peminjam membayar utang. Mereka diciptakan oleh pihak ketiga yang independen, bukan oleh kreditor atau konsumen. Layanan ini dibayar oleh entitas yang meminta skor kredit serta oleh kreditor.
Pengambilan Kunci
- Peringkat kredit dinyatakan sebagai nilai surat dan sering digunakan untuk bisnis dan pemerintah. Skor kredit adalah angka yang paling sering digunakan untuk individu, meskipun mereka dapat digunakan untuk bisnis, seperti PAYDEX Dun & Bradstreet. Skor kredit individu didasarkan pada informasi dari tiga agen pelaporan kredit utama, seperti Experian, dan berkisar antara 300 hingga 850. Skor FICO adalah skor kredit yang paling umum digunakan, yang mengambil informasi dari ketiga biro kredit utama untuk mengkredit nilai kredit individu. Sementara itu, peringkat kredit adalah diproduksi oleh lembaga pemeringkat kredit, seperti Standard & Poor's.
Peringkat kredit
Saat membuat peringkat kredit, semua agensi dapat menetapkan skala mereka sendiri, tetapi peringkat yang paling populer digunakan diproduksi oleh Standard & Poor's. Ini menggunakan peringkat triple-A untuk perusahaan atau pemerintah yang memiliki kapasitas terkuat untuk memenuhi komitmen keuangan, diikuti oleh double-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C, dan D untuk standar. Plus dan minus dapat ditambahkan untuk membedakan perbedaan antara peringkat dari "AA" ke "CCC."
Untuk menghitung peringkat ini, S&P melihat sejarah bisnis atau pemerintah dalam meminjam dan membayar kembali pinjaman. Fitch dan Moody's adalah dua perusahaan lain yang juga membuat peringkat kredit. Ketiga organisasi juga menetapkan peringkat prospek (negatif, positif, stabil, sedang ditinjau, dan standar) untuk negara. Ini menunjukkan tren potensial peringkat negara selama enam bulan ke depan hingga dua tahun.
Skor Kredit Konsumen
Berbeda dengan peringkat kredit, skor kredit biasanya dinyatakan dalam angka. Skor kredit yang paling umum digunakan dalam keputusan pemberian pinjaman konsumen adalah skor FICO, atau Fair Isaac Corporation. FICO mengambil informasi dari tiga biro pelaporan kredit utama dan menggunakannya untuk menghitung skor kredit individu.
Tiga biro juga menghasilkan skor kredit mereka sendiri untuk individu. Ini akan memberi Anda gambaran umum tentang di mana posisi kredit Anda dan faktor-faktor yang mempengaruhinya, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman melihat skor FICO alih-alih skor ini ketika menilai kelayakan kredit konsumen.
Faktor-faktor kredit seperti riwayat pembayaran Anda, jumlah utang Anda, berapa lama akun kredit Anda telah dibuka (riwayat kredit Anda), kredit baru, dan campuran jenis kredit masuk ke dalam skor FICO. Skor ini berkisar dari 300 hingga 850; semakin tinggi skor konsumen, semakin baik. Nilai kredit biasanya dikelompokkan ke dalam kisaran seperti sangat baik, baik, adil, dan buruk.
Setiap pemberi pinjaman akan memiliki pedoman sendiri untuk pemberian kredit, tetapi umumnya, skor yang lebih tinggi dari 720 dianggap sangat baik, sementara skor antara 690 dan 720 dianggap baik dan menyatakan bahwa peminjam relatif aman. Skor lebih rendah dari 690 tetapi lebih besar dari 650 adil. Peminjam dengan skor dalam kisaran ini mungkin memiliki beberapa kenakalan dalam sejarah kredit mereka. Skor di bawah 650 dianggap buruk.
Perbedaan utama
Meskipun skala dapat bervariasi, skala yang paling umum digunakan untuk peringkat kredit dan skor kredit menganggap peminjam yang berada di peringkat dua pertiga bawah dari skala berisiko. Peminjam dengan skor FICO dari 300 hingga 650, misalnya, dianggap berisiko, sementara yang dengan skor mulai dari 650 hingga 850 dianggap adil hingga sangat baik.
Demikian pula, pada skala peringkat kredit S&P, peminjam dengan peringkat di bawah triple-B dianggap “sampah”, sedangkan mereka yang berada di antara triple-B dan triple-A pada skala dianggap dapat diterima.
