Apa Pertimbangan Anuitas?
Pertimbangan anuitas atau premi adalah uang yang dibayarkan individu kepada perusahaan asuransi untuk mendanai anuitas atau menerima aliran pembayaran anuitas. Pertimbangan anuitas dapat dibuat sebagai lump sum atau serangkaian pembayaran, sering disebut sebagai kontribusi.
Pengambilan Kunci
- Pertimbangan anuitas adalah pembayaran atau premi yang dibuat untuk mendanai anuitas. Anuitas dapat disusun dengan banyak cara, seperti langsung atau ditangguhkan, tetap atau variabel, dan memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat. Anuitas langsung menghasilkan pembayaran berdasarkan masalah, setelah pertimbangan diterima.Anuitas yang ditangguhkan memungkinkan pemegang akun untuk mengirimkan kontribusi untuk mendapatkan bunga dan menunda menerima pembayaran sampai nanti.
Bagaimana Pertimbangan Anuitas Bekerja
Pemilik akun yang menerima pembayaran pendapatan anuitas dapat memilih frekuensi distribusi yang berbeda, seperti bulanan, triwulanan, semesteran, atau tahunan. Pembayaran didasarkan pada beberapa faktor, termasuk jumlah pertimbangan anuitas atau nilai akumulasi anuitas tangguhan yang ada, usia di mana penerima pembayaran mulai menerima pembayaran, usia harapan hidup pengguna atau panjangnya jangka waktu, hasil investasi yang diharapkan dari anuitas, dan apakah anuitas ditetapkan atau tidak. Pembayaran dapat dijamin untuk kehidupan annuitant atau periode tertentu (misalnya, 5, 10, atau 20 tahun). Pembayaran yang dijamin untuk jangka waktu yang lebih pendek seringkali lebih tinggi.
Bagaimana Anuitas Bekerja
Anuitas dapat disusun berdasarkan beragam detail dan faktor. Anuitas langsung menghasilkan aliran pembayaran saat diterbitkan. Anuitas tangguhan adalah produk pensiun yang pembayarannya ditangguhkan hingga dimulai oleh pemilik akun. Pemegang akun dapat mengirimkan kontribusi ke akun mereka untuk mendapatkan bunga; tergantung pada struktur pajak (mis., berkualifikasi atau tidak berkualifikasi), pertimbangan atau kontribusi mungkin terbatas. Menghapus anuitas yang ditangguhkan meminta fitur pembayaran, di mana aliran pembayaran dilakukan.
Anuitas dapat disusun secara umum sebagai tetap atau variabel. Anuitas tetap menghasilkan suku bunga tetap dan seringkali memiliki suku bunga minimum yang dijamin. Anuitas variabel memungkinkan pemilik akun untuk berinvestasi dalam dana yang terkait dengan pasar. Sebagian besar anuitas tangguhan variabel memiliki akun tetap, yang memberikan lindung nilai perlindungan terhadap fluktuasi pasar. Beberapa anuitas langsung berisi akun variabel, yang memungkinkan pemiliknya untuk menginvestasikan dana yang berbeda. Karena alasan ini, pembayaran dari anuitas ini sering bervariasi.
Anuitas dapat dibuat sehingga, setelah annuitisasi, pembayaran akan berlanjut selama annuitant atau pasangannya (jika manfaat selamat dipilih) masih hidup. Contoh anuitas yang dijamin seumur hidup termasuk anuitas hanya seumur hidup (pembayaran dijamin hanya untuk seumur hidup anuitas) dan hidup dengan anuitas periode terjamin (pembayaran dijamin untuk kehidupan anuitas, tetapi jika dia meninggal dalam periode yang dijamin, sisanya dijamin pembayaran dibayarkan kepada penerima manfaatnya. Atau, anuitas dapat disusun untuk membayar dana untuk periode tertentu, seperti 20 tahun.
Pertimbangan Khusus
Instrumen ini bukan untuk semua orang, terutama mereka yang mungkin membutuhkan akses ke uang mereka. Anuitas tangguhan sering memiliki jadwal penyerahan, di mana semua atau sebagian dari uang yang ditarik dikenakan penalti. Biaya selama periode penyerahan bisa tinggi, terutama pada tahun-tahun awal kepemilikan. Periode penyerahan ini dapat berlangsung antara dua hingga lebih dari sepuluh tahun, tergantung pada produk tertentu. Biaya penyerahan dapat mulai dari 10% atau lebih, meskipun penalti biasanya menurun setiap tahun selama periode penyerahan. Untuk beberapa anuitas langsung, penyerahan tidak mungkin dilakukan setelah pembayaran dimulai.
Beberapa penasihat berpendapat bahwa investor yang mencari aliran pembayaran dapat menyusun instrumen seperti anuitas mereka dengan kombinasi saham yang membayar dividen, tangga obligasi, dan pasar uang. Di antara kelebihan pendekatan ini adalah biaya rendah dan akses siap ke uang Anda.
