Apa itu Hipotek Dapat Dibaca
A Readvanceable Mortgage adalah jenis hipotek yang memungkinkan peminjam untuk menambah jalur kredit ke pinjaman, memungkinkan peminjam untuk meminjam kembali bagian mana pun dari prinsip yang dibayar.
Cara Kerja Lini Kredit
BREAKING DOWN Mortgage yang Dapat Dibaca
Readvanceable Mortgages terdiri dari hipotek rumah dan jalur kredit yang dikemas bersama. Sebagai seorang peminjam melakukan pembayaran hipotek, sebagian dari pinjaman pokok dibayarkan serta sebagian dari bunga pinjaman. Di bawah hipotek yang dapat dibaca kembali, dana yang tersedia untuk peminjam bertambah dengan setiap pembayaran pokok dan cenderung secara otomatis didebor ulang dengan jumlah yang sama, biasanya pada tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Karena itu, hutang bersih peminjam tetap sama, yang membuat jenis pinjaman ini tidak menarik bagi banyak investor.
Di bawah hukum Kanada, pembayaran bunga atas dana reborrowed dengan hipotek yang dapat dibaca dapat dikurangkan dari pajak selama dana reborrowed digunakan untuk tujuan investasi. Ini adalah mekanisme penting dari strategi pajak Kanada yang dikenal sebagai Smith Maneuver, yang ada untuk membuat pembayaran bunga hipotek rumah dapat dikurangkan dari pajak di Kanada.
Sementara peminjam biasanya bebas untuk membelanjakan kredit mereka sesuai pilihan mereka, strategi Smith Maneuver cenderung menjadi alasan yang direkomendasikan untuk mengambil hipotek yang dapat dibaca di tempat pertama. Dengan menginvestasikan kembali jalur dana kredit dan mengambil keuntungan dari pengurangan pajak Kanada atas bunga, peminjam yang cerdas dapat mengambil untung dari investasi tersebut, sementara secara bersamaan mengurangi bunga ketika mengajukan pajak, meningkatkan potensi pengembalian pajak untuk tahun itu. Pengembalian uang itu kemudian dapat digunakan untuk membayar pokok pinjaman, yang dapat mempercepat waktu keseluruhan untuk membayar hipotek.
Tentu saja, karena garis kredit reborrows prinsipnya, hutang bersih pemilik rumah tidak menurun seiring waktu seperti dalam hipotek biasa. Peminjam yang memasukkan hipotek yang dapat dibacakan biasanya akan perlu menjadi investor yang terlibat dan penuh perhatian untuk melakukan investasi cerdas dengan dana yang dipinjam kembali dan mengurangi dampak dari suku bunga yang lebih tinggi pada jalur kredit.
Contoh Hipotek yang Dapat Dibaca
Jika, misalnya, pemilik rumah mengambil hipotek yang dapat dibaca kembali sebesar $ 250.000 dengan tingkat bunga 5 persen dan periode amortisasi 25 tahun, pembayaran hipotek bulanan mungkin mencapai sekitar $ 1.460. Dari pembayaran ini, bayangkan $ 460 diterapkan pada prinsip pinjaman, sementara $ 1.000 diterapkan pada bunga. Di bawah hipotek yang dapat diperbaiki, peminjam dapat melakukan reborrow $ 460 per bulan. Pada akhir tahun, peminjam memiliki $ 5.520 dana yang tersedia di bawah jalur kredit mereka.
Pemilik rumah dapat menginvestasikan kembali $ 5.520 itu, dan bahkan jika tingkat bunga pada jalur kredit meningkat menjadi 10 persen, bunga itu dapat dikurangkan dari pajak pada akhir tahun. Dana dari SPT kemudian dapat digunakan terhadap prinsip pinjaman, mengurangi prinsip keseluruhan pada tingkat yang lebih besar.
