Prinsip di balik asuransi jiwa itu sederhana, secara teori. Ini juga tidak sehat, setidaknya dibandingkan dengan layanan keuangan lainnya. Anda membayar sejumlah kecil pada interval bulanan, sehingga ketika Anda mati, penerima manfaat pilihan Anda mendapatkan sejumlah uang yang mendekati apa yang akan Anda peroleh seandainya Anda tetap hidup.
Itulah kebenaran yang sebenarnya, yang gagal dipahami oleh banyak pelanggan asuransi jiwa: layanan itu seharusnya tidak lebih dari rencana penggantian . Idenya adalah bahwa jika keluarga Anda mengalami krisis yang melampaui keuangan, setidaknya keuangan mereka tidak akan terpengaruh terlalu negatif. Jika Anda mati, pasangan dan anak-anak Anda tidak perlu melakukan banyak pekerjaan, meminta sedekah, atau kehilangan rumah dan mobil.
Lindung Nilai Taruhan Anda
Penting untuk diingat bahwa asuransi jiwa tidak benar-benar "asuransi" dalam arti kamus. Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda tidak "mengasuransikan" apa pun. Tidak peduli berapa banyak uang yang Anda berikan kepada mereka, Ameriprise tidak dapat mencegah Anda dari kematian. Tidak, asuransi jiwa lebih tentang lindung nilai taruhan Anda daripada yang lain. Meskipun Anda lebih suka hidup, jika nasib memiliki rencana alternatif maka Anda dapat menghabiskan uang sekarang untuk membantu keluarga Anda menghindari banyak bencana di kemudian hari.
Tetapi sebagai akibatnya disebut asuransi, ada tipe orang yang terlalu konservatif yang percaya bahwa jika "cakupan" semacam itu baik, maka lebih banyak cakupan harus lebih baik. Membeli asuransi jiwa dengan demikian menjadi ujian kemampuan seseorang sebagai orang dewasa dan pencari nafkah. Orang seperti apa yang tidak ingin melindungi orang yang mereka cintai? Untuk itu, beberapa orang mengasuransikan apa pun yang bergerak - bahkan anak-anak mereka.
Kedengarannya hebat pada prinsipnya, sampai Anda ingat bahwa anak-anak tidak mendapat uang. Atau setidaknya tidak ada uang yang sulit diganti. Yang memperkuat morbiditas asuransi jiwa: kehilangan seorang anak merupakan tragedi yang sangat besar sehingga jika ada kemungkinan yang perlu dipersiapkan, itu saja. Beberapa orang tua berpendapat bahwa mereka tidak dapat berfungsi setelah kematian anak, dan dengan demikian kebijakan tentang kata anak membantu mereka tidur di malam hari. Tetapi jika Anda mengklaim bahwa Anda tidak akan dapat berfungsi lagi, mengapa tidak menyimpan uang yang seharusnya Anda habiskan untuk asuransi jiwa bagi seseorang yang hampir tidak mendapatkan penghasilan?
Hal yang sama berlaku untuk kerabat yang lebih tua. Baik yang sehat maupun yang lemah memiliki sisa waktu yang tersisa, dan semakin tidak sehat kerabat yang lebih tua, semakin kecil manfaat kematian yang akan Anda terima untuk polis dengan ukuran premi yang serupa. Tambahkan penghasilan terbatas pensiunan (terlepas dari seberapa besar kekayaan bersihnya), dan sebagian besar waktu, asuransi senior sepertinya merupakan langkah yang tidak bijaksana.
Berapa Banyak yang Akan Anda Dapatkan
Tetap hidup, dan rencana asuransi jiwa berjangka standar tidak memiliki pengembalian. Mulai kebijakan jangka waktu 20 tahun hari ini, dan jika Anda tidak mati pada tahun 2032, Anda tidak akan menerima apa-apa. Itu bukan bug dari desain asuransi jiwa, tetapi sebuah fitur. Lagi pula, selama jangka waktu polis, Anda mendapatkan ketenangan pikiran dengan mengetahui bahwa kematian Anda tidak akan memiskinkan keluarga Anda. Sebagian besar pemegang polis memahami hal ini dan menghargai bahwa asuransi jiwa tidak dimaksudkan untuk menjadi "investasi" dalam pengertian konvensional.
Pelanggan asuransi lainnya merasa tidak nyaman dengan gagasan untuk mengirim serangkaian pembayaran tetap yang lama ke perusahaan jasa keuangan dengan kepastian bahwa mereka tidak akan pernah melihat potensi keuntungan. Alih-alih menerima asuransi jiwa apa adanya - lagi, rencana penggantian - pelanggan ini menginginkan semacam pengembalian. Dengan demikian industri merancang asuransi seumur hidup dan asuransi jiwa universal, dua varian pada asuransi jiwa berjangka yang masing-masing menawarkan nilai tunai di luar manfaat kematian asuransi jiwa standar. Anda membayar sedikit lebih banyak setiap bulan daripada yang Anda lakukan dengan polis berjangka (kami akan menyebut sedikit lebih banyak sebagai "premium, " tetapi itu hanya akan membingungkan hal-hal), dan perbedaannya membangun dan dapat ditebus sesuai kenyamanan Anda.
Kebijakan pembelian yang lebih kompleks dari istilah asuransi jiwa bisa masuk akal secara ekonomi jika nilai tunai meningkat cukup cepat. Tetapi berinvestasi dan mengasuransikan adalah dua tujuan yang berbeda dan biasanya tidak sesuai. Ada cara yang lebih pasti dan lebih langsung untuk berinvestasi, di luar meningkatkan polis asuransi seseorang dengan bentuk anuitas. Rencana perlindungan kombinasi / rencana investasi seperti kombinasi sikat gigi / kikir kuku, dengan asumsi hal semacam itu ada. Hibrida mungkin tidak akan melakukan tugas maupun produk berbeda yang ingin diganti.
Garis bawah
Pada prinsipnya ini bukan jeremiad terhadap asuransi jiwa. Jika Anda memiliki penghasilan yang cukup, kemungkinan yang cukup berisiko untuk tetap hidup (yang akan dicatat oleh perusahaan asuransi yang berhati-hati dan mengenakan premi yang lebih tinggi), dan tanggungan yang cukup dengan sedikit daya penghasilan di antara mereka, kebijakan jangka belum tentu cara yang buruk untuk menghabiskan uang Anda. Ingat itu saja investasi menunda pengeluaran dengan harapan mendapatkan keuntungan finansial. Mengasuransikan menghabiskan sekarang dengan harapan menghindari kerugian finansial. Dalam hal itu, kedua kegiatan tersebut hampir saling bertentangan. Polis asuransi yang menyamar sebagai investasi jarang menjadi pilihan terbaik Anda untuk mencapai tujuan yang saling bertentangan yaitu memaksimalkan pengembalian sambil meminimalkan risiko.
