401 (k) Pinjaman vs. Penarikan IRA: Suatu Tinjauan
Mencelupkan ke dalam rekening pensiun lebih awal jarang merupakan rencana A investor, tetapi mungkin ada saat ketika seseorang sangat membutuhkan uang tunai dan tidak memiliki pilihan lain. Dalam keadaan tertentu, menggambar pada 401 (k) atau IRA mungkin satu-satunya pilihan nyata Anda.
Tentu saja, IRS tidak memudahkan untuk menyadap akun yang diuntungkan pajak ini. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk apa yang disebut penarikan kesulitan, Anda akan dinilai penalti 10% tambahan untuk setiap dana yang Anda ambil dari akun tradisional 401 (k) atau IRA sebelum usia 59½. Itu di atas tarif pajak penghasilan biasa yang biasanya Anda bayar untuk distribusi. Pencegah yang agak kuat ini dirancang untuk menjaga agar orang Amerika tidak menguras dana mereka lebih cepat dari jadwal.
Namun, bahkan dengan 401 (k) akun dan IRA tradisional, kode pajak memang memberikan beberapa cara sekitar 10% biaya distribusi awal. Memang, keputusan untuk menggunakan uang ini untuk sesuatu selain pensiun Anda adalah keputusan yang tidak boleh dianggap remeh. Tetapi jika Anda bisa mengatasi hukuman IRS, idenya mulai lebih masuk akal.
Pengambilan Kunci
- Penarikan uang lebih awal dari 401 (k) atau IRA akan menghasilkan tambahan penalti 10%. Ada beberapa pengecualian untuk aturan ini. Anda dapat meminjam dari akun 401 (k) Anda dan membayar kembali uang tersebut selama lima tahun. Anda dapat menarik uang lebih awal dari IRA tanpa penalti karena beberapa alasan tertentu, seperti menempatkan uang muka di rumah pertama atau membayar biaya kuliah.
Terkadang Membayar Dari 401 (k) Anda Dibayar
401 (k) Pinjaman
Bagi banyak pekerja, ini mungkin cara termudah untuk mengakses uang pensiun lebih awal. Beberapa paket memungkinkan Anda untuk meminjam dari 401 (k) Anda dengan berbagai alasan.
Dengan pinjaman 401 (k), Anda dapat menarik kurang dari $ 50, 000 atau setengah dari saldo vested di akun Anda. Anda kemudian membayar kembali akun Anda selama periode hingga lima tahun. Beberapa majikan mengizinkan periode yang lebih lama jika Anda meminjam untuk membeli rumah. Beberapa rencana memungkinkan peminjam untuk mengembalikan akun lebih awal tanpa penalti pra-pembayaran.
Perlu dicatat bahwa Anda biasanya membayar sedikit lebih banyak daripada yang Anda keluarkan dari akun. "Bunga" ini sebenarnya bermanfaat bagi peminjam. Karena dana masuk ke akun Anda, pada dasarnya Anda menebus sebagian bunga atau capital gain yang akan diperoleh uang seandainya Anda tidak menariknya dari dana tersebut. Sebagian besar 401 (k) penyedia paket dan platform akan membebankan biaya untuk memproses dan melayani pinjaman. Ini menambah biaya pinjaman dan pembayaran kembali.
Tidak semua pengusaha menawarkan pinjaman ini. Peluang Anda untuk mendapatkannya lebih baik jika Anda bekerja di perusahaan besar.
Kelemahan utama dari 401 (k) pinjaman adalah bahwa uang yang Anda bayar akhirnya dikenai pajak dua kali. Anda menggunakan uang setelah pajak untuk membayar ke akun pajak tangguhan, yang berarti akan dikenakan pajak lagi ketika Anda menarik uang nanti.
Penarikan IRA
Akun IRA tradisional tidak memungkinkan pinjaman, tetapi mereka datang dengan tunjangan tertentu 401 (k) tidak menawarkan. Pemerintah menawarkan distribusi IRA bebas penalti, misalnya, bagi mereka yang ingin melanjutkan pendidikan atau membeli rumah pertama mereka.
Pengecualian biaya kuliah berlaku bagi individu yang menggunakan uang pensiun untuk membayar uang sekolah di perguruan tinggi yang disetujui IRS, serta untuk buku dan persediaan. Jika Anda mengambil kredit yang cukup, Anda juga dapat menggunakan dana untuk kamar dan penginapan tanpa penalti. Anda bahkan dapat menggunakan distribusi tersebut untuk membayar biaya pendidikan untuk pasangan, anak, atau cucu Anda tanpa khawatir tentang tambahan 10% hit.
Kode pajak juga memungkinkan Anda menggunakan $ 10.000 dana IRA untuk membayar rumah pertama. Jika pasangan Anda juga memiliki rekening pensiun perorangan, itu berarti Anda dapat mengakses hingga $ 20.000 untuk uang muka dan biaya penutupan.
Tidak seperti pinjaman 401 (k), tidak ada persyaratan untuk membayar kembali akun Anda.
Salah satu cara yang kurang dikenal untuk mengakses IRA tradisional adalah dengan mengatur pembayaran periodik (SEPP) yang secara substansial sama, memungkinkan Anda untuk melakukan satu atau lebih penarikan setahun untuk periode lima tahun atau hingga Anda mencapai usia 59 ½, mana pun yang lebih lama. Sementara SEPP memungkinkan Anda untuk menghindari penalti penarikan awal 10%, Anda tetap bertanggung jawab untuk membayar tarif pajak penghasilan biasa pada distribusi.
