Memiliki Roth IRA tidak gratis. Biaya — termasuk biaya perawatan, komisi, dan rasio pengeluaran — dapat bertambah dengan cepat. Berikut ini sekilas tentang biaya IRA Roth yang mungkin Anda bayarkan, dan apa yang dapat Anda lakukan menguranginya.
Pengambilan Kunci
- Roth IRA memiliki beberapa biaya, termasuk biaya pemeliharaan akun, komisi, dan rasio pengeluaran. Bahkan perbedaan kecil dalam biaya — sepersekian persen — dapat secara dramatis mengurangi ukuran telur sarang Anda. Penelitian menemukan bahwa biaya tinggi meningkatkan peluang Anda Akan kehabisan uang di masa pensiun, jadi membayar untuk menjaga biaya minimum.
Jenis Biaya Roth IRA
Bagi banyak investor, Roth IRA adalah cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Mereka menawarkan banyak manfaat:
- Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA pada usia berapa pun — muda atau tua — asalkan Anda memenuhi persyaratan penghasilan. Sementara tidak ada keringanan pajak dimuka, Anda mendapatkan penarikan bebas pajak saat pensiun — bahkan dari penghasilan. Tidak ada distribusi minimum yang disyaratkan. Jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda dapat meninggalkan Roth Anda sendiri dan memberikannya kepada penerima manfaat Anda.
Terlepas dari semua manfaatnya, ada sesuatu yang dapat mencegah Anda mengambil manfaat penuh dari Roth: biayanya. Bahkan perbedaan kecil dalam biaya dapat berdampak besar pada saldo Anda dari waktu ke waktu. Jadi, penting untuk memperhatikan biaya-biaya ini dan menguranginya jika memungkinkan.
Secara umum, Anda akan menemukan tiga jenis utama biaya Roth IRA:
- Biaya pemeliharaan akun. Biaya / komisi transaksi. Rasio biaya dana dan beban penjualan
Biaya Pemeliharaan Akun
Beberapa penyedia Roth IRA membebankan biaya pemeliharaan akun bulanan atau tahunan (kadang-kadang disebut biaya kustodian). Biaya — dan jumlah dolar yang akan Anda bayarkan — harus diungkapkan dalam dokumen akun Anda.
Jika penyedia Anda membebankan biaya perawatan akun, Anda mungkin membayar antara $ 25 dan $ 50 per tahun. Namun, banyak bank saat ini, broker, perusahaan investasi, dan bahkan reksa dana tidak lagi mengenakan biaya.
Bahkan jika penyedia Anda membebankan biaya, Anda mungkin dapat menghindarinya jika Anda memiliki saldo minimum tertentu dalam IRA Anda, atau jika Anda memiliki jumlah aset minimum yang disetor pada perusahaan (misalnya, jika Anda memiliki banyak akun).
Pastikan Anda memperhatikan biaya IRA Anda — bahkan perbedaan kecil dapat bertambah seiring waktu.
Biaya / Komisi Transaksi
Banyak penyedia Roth IRA memberi Anda opsi untuk berdagang saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Namun, setiap kali Anda membeli atau menjual investasi, Anda mungkin harus membayar biaya atau komisi transaksi.
Biaya transaksi sangat bervariasi — dan mereka bergantung pada apa yang Anda perdagangkan — tetapi biasanya berkisar antara $ 5 dan $ 20 per perdagangan. Jika Anda berencana melakukan banyak perdagangan di akun Anda — alih-alih mengambil pendekatan beli-tahan — biaya ini menjadi sangat penting.
Namun, ada beberapa cara untuk meminimalkan transaksi Anda. Beberapa penyedia IRA, termasuk Vanguard, Fidelity, dan Charles Schwab, menawarkan berbagai ETF bebas komisi dan reksa dana.
Perlu diingat bahwa hanya ETF dan reksa dana tertentu yang termasuk dalam daftar perdagangan "bebas komisi". Jika perdagangan bebas komisi penting bagi Anda, pastikan untuk meninjau daftar penyedia Anda sebelum Anda melakukan perdagangan.
Rasio Biaya Reksa Dana dan Beban Penjualan
Reksadana adalah aset paling umum yang dimiliki oleh Roth IRA. Mereka dapat dikenakan biaya dalam dua cara:
- Rasio bebanBanyak penjualan
Rasio Biaya Reksa Dana
Reksadana memiliki biaya yang mewakili biaya pengoperasian dana. Biaya operasional ini selalu dinyatakan sebagai persentase tahunan dari aset yang diinvestasikan dalam reksa dana. Mereka dikenal sebagai rasio pengeluaran dana (atau rasio biaya manajemen).
Jika dana tersebut menangani $ 100 juta dalam aset dan mengumpulkan $ 1 juta dalam biaya dan pengeluaran lainnya, maka rasio pengeluarannya adalah 1%. Itu berarti Anda akan membayar $ 10 per tahun untuk setiap $ 1.000 yang telah Anda investasikan dalam dana tersebut. Uang datang langsung dari investasi Anda dalam dana.
1, 0%
Rasio biaya rata-rata untuk reksa dana.
Secara keseluruhan, rasio biaya reksa dana berkisar dari serendah 0, 25% (biasanya untuk dana indeks pasif) hingga setinggi 2% atau lebih. Rasio biaya rata-rata di semua reksa dana adalah sekitar 1, 0%.
Tentu saja, lebih rendah lebih baik. Ini berarti lebih banyak dolar investasi Anda benar-benar masuk ke investasi dan menghasilkan bagi Anda. Jika Anda membayar terlalu banyak, cari tahu apakah penyedia Anda menawarkan dana serupa dengan harga lebih murah, atau apakah ada dana lain (lebih murah) yang cocok dengan tujuan investasi Anda.
Beban Penjualan Reksa Dana
Rasio pengeluaran dana merupakan biaya Anda untuk memiliki dana. Sebaliknya, beban pada reksa dana adalah biaya penjualan atau komisi yang Anda bayar ketika Anda membeli dan menjual saham. Itu adalah biaya satu kali — bukan biaya yang berkelanjutan.
Berita baiknya adalah bahwa beberapa reksa dana tidak membebankan komisi penjualan apa pun. Ini disebut reksadana tanpa beban. Banyak perusahaan yang sama yang menawarkan ETF bebas komisi dan perdagangan reksa dana juga menawarkan berbagai reksa dana tanpa beban.
Seringkali, saham dalam dana tanpa beban dapat dijual atau ditebus hanya setelah Anda memiliki dana untuk jangka waktu tertentu. Jika Anda seorang investor jangka pendek, perhatikan cetakannya.
Biaya Beban Reksa Dana
Jadi, berapa beban yang benar-benar akan dikenakan biaya? Inilah contoh hipotetis.
Katakanlah Anda berusia 22 tahun dan ingin berinvestasi $ 5.000 di Roth IRA Anda setiap tahun dalam reksa dana yang membebankan biaya front-end 3%. Setiap tahun, Anda memiliki $ 4.850 dari investasi Anda yang bekerja untuk Anda alih-alih $ 5.000 penuh, karena Anda kehilangan $ 150 setiap tahun karena biaya pemuatan.
Dengan asumsi tingkat pengembalian 8% atas investasi $ 4.850 Anda setiap tahun, telur sarang Anda akan bernilai sekitar $ 1, 86 juta ketika Anda mencapai usia 65 tahun. Anda akan membayar total biaya pemuatan $ 6.450.
Kedengarannya tidak terlalu buruk, bukan? Tapi ini masalahnya. Jika Anda telah berinvestasi dalam reksa dana tanpa-beban dan memiliki seluruh $ 5.000 per tahun bekerja untuk Anda, telur sarang Anda akan bernilai $ 1, 92 juta — selisih hampir $ 60.000.
Garis bawah
Menurut data dari aplikasi Big Picture, kemungkinan Anda akan kehabisan uang selama pensiun adalah:
- 9% jika Anda membayar 0, 05% dalam biaya17% jika Anda membayar 1% 29% jika Anda membayar 2% 50% jika Anda membayar 2, 5%
Biaya dapat benar-benar mengikis telur pensiun Anda jika Anda tidak hati-hati. Membayar untuk berbelanja. Cari penyedia yang mengenakan biaya yang masuk akal — termasuk komisi. Dan perlu diingat bahwa banyak broker menawarkan perdagangan bebas komisi pada dana tertentu. Jika Anda berencana untuk membeli dan menjual sering di Roth IRA Anda, itu bisa menjadi sangat besar.
Juga, pilih investasi Anda dengan bijak. Misalnya, mungkin masuk akal untuk memilih dana indeks berbiaya rendah daripada reksa dana mahal.
Apa pun penyedia dan investasi IRA yang Anda pilih, awasi biayanya. Jika mereka menggerogoti pengembalian Anda, mungkin sudah saatnya untuk melakukan beberapa perubahan pada Roth IRA Anda. Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, penasihat keuangan dapat membantu.
