Apa yang tidak aman
Pinjaman tanpa jaminan atau jalur kredit (LOC) adalah pinjaman di mana pemberian pinjaman terjadi tanpa dukungan jaminan nilai yang setara. Jaminan adalah properti atau aset berharga lainnya yang ditawarkan peminjam sebagai cara untuk mengamankan pinjaman. Dalam pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman akan meminjamkan dana berdasarkan faktor kualifikasi peminjam lainnya. Faktor-faktor yang memenuhi syarat ini termasuk riwayat kredit, pendapatan, status pekerjaan, dan utang lain yang ada.
BREAKING DOWN Tanpa Jaminan
Pinjaman tanpa jaminan menghadirkan risiko tinggi bagi pemberi pinjaman. Karena tidak ada jaminan untuk diambil sebagai jalan keluar jika peminjam default pada pinjaman, pemberi pinjaman tidak memiliki nilai untuk mengklaim, dan menutupi biaya mereka. Default terjadi ketika debitur tidak dapat memenuhi kewajiban hukum mereka untuk membayar hutang. Alih-alih, menuntut agunan, pemberi pinjaman harus beralih ke tindakan sipil. Tindakan tersebut termasuk mempekerjakan agen penagihan dan mengajukan gugatan untuk mengganti saldo yang belum dibayar.
Pinjaman tanpa jaminan dan jalur kredit (LOC) seringkali memiliki suku bunga tinggi. Nilai tukar ini membantu melindungi pemberi pinjaman terhadap risiko kerugian. Bentuk paling umum dari dana tanpa jaminan adalah kartu kredit dan pinjaman pribadi.
Perbedaan antara Pinjaman Tanpa Jaminan dan Aman
Banyak orang sudah terbiasa dengan pinjaman aman dalam bentuk hipotek dan kredit mobil. Dalam kedua kasus tersebut, penyitaan agunan yang mengamankan pinjaman dapat terjadi jika terjadi wanprestasi. Untuk hipotek, kejadian ini disebut penyitaan. Setelah peminjam melewatkan pembayaran, proses standar telah dimulai. Penyedia layanan akan melengkapi persyaratan hukum untuk mendapatkan kembali properti yang dijamin hipotek.
Dalam kasus pinjaman mobil, kapal, atau peralatan besar lainnya, proses ini adalah kepemilikan kembali. Baik dalam penyitaan dan kepemilikan kembali, peminjam akan kehilangan item yang mengamankan pinjaman.
Pinjaman atau hutang yang dijamin memiliki batasan yang ditentukan oleh nilai jaminan yang ditawarkan. Ketika datang ke hipotek rumah, peminjam hanya dapat menerima sebagian dari total nilai pasar wajar properti. Mobil, kapal, dan pinjaman lainnya juga mengikuti pola ini.
Masalah dengan Foreclosed Flooding
Dengan crash pasar perumahan 2006, properti yang diambil alih membanjiri pasar. Masuknya banyak rumah ini mendorong nilai semua rumah ke bawah. Sebelum crash, nilai-nilai rumah meningkat secara eksponensial, membuat gelembung. Ketika gelembung pasar perumahan pecah, masalahnya adalah dua kali lipat.
Pertama, surplus rumah menyebabkan nilai rumah keseluruhan lebih rendah. Karena, seperti semua produk, lebih banyak permintaan menuntut kenaikan harga, sementara lebih banyak penawaran daripada permintaan menurunkan harga. Penurunan nilai ini menyebabkan sepatu kedua jatuh. Pemilik rumah melihat nilai jatuhnya investasi mereka berharap untuk menjual. Karena jumlah pasokan siap, mereka sering menemukan ini sulit, jika bukan tidak mungkin dilakukan. Mereka, pada gilirannya, mulai default pada hipotek mereka.
Bank-bank mengambil kembali properti-properti ini dan kemudian menemukan bahwa mereka juga tidak dapat menjualnya. Sebagai akibatnya, beberapa bank tersebut bangkrut, yang memberikan contoh bagaimana bahkan pinjaman yang dijamin dapat menjadi bisnis yang berisiko. Ketentuan pinjaman telah berubah secara dramatis sejak keruntuhan perumahan 2006, dan sebagai akibatnya bank sekarang lebih konservatif.
