Memahami pemberi pinjaman

Daftar Isi

• Mengapa Pemberi Pinjaman Membutuhkan Asuransi Banjir
• Bagaimana Cara Kerja Asuransi Banjir?
• Haruskah Anda Membeli Asuransi Banjir?
• Cara Mendapatkan Asuransi Banjir
• Apa yang Dicakup oleh Asuransi Banjir?
• Apa yang Tidak Ditanggung Asuransi Banjir?
• Berapa Biaya Asuransi Banjir?
• Mengevaluasi Biaya
• Asuransi Refinancing dan Banjir
• Menghindari Asuransi Banjir
• Garis bawah

"Hanya beberapa inci air dari banjir dapat menyebabkan kerusakan puluhan ribu dolar, " menurut Program Asuransi Banjir Nasional. Fakta ini menyimpulkan mengapa pemberi pinjaman hipotek kadang-kadang meminta peminjam untuk membeli asuransi banjir.

Namun, agen real estat dan pemberi pinjaman hipotek sering tidak memberi tahu pelanggan tentang persyaratan asuransi banjir sampai properti sudah di escrow. Pemilik rumah juga tidak menyadari bahwa banyak daerah yang tidak segera tampak dalam bahaya banjir sebenarnya dinilai berisiko tinggi oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA). Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini atau Anda tidak ingin tertangkap basah, artikel ini akan membantu Anda dengan menghilangkan asuransi banjir.

Pengambilan Kunci

• Asuransi banjir sering diperlukan oleh pemberi pinjaman hipotek ketika properti berada di zona banjir berisiko tinggi atau dataran banjir yang ditunjuk oleh pemerintah federal. Asuransi banjir adalah kebijakan terpisah dari asuransi pemilik rumah, yang biasanya tidak mencakup kerusakan atau kehancuran akibat banjir. asuransi untuk menutupi struktur properti, meskipun peminjam juga dapat membeli pertanggungan untuk barang-barang dan perabotan pribadi mereka. Asuransi banjir tersedia melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) federal bagi pemilik rumah di daerah berisiko tinggi dan masyarakat yang berpartisipasi lainnya.

Mengapa Pemberi Pinjaman Membutuhkan Asuransi Banjir

Bagian asuransi bahaya dari polis asuransi pemilik rumah standar tidak mencakup banjir dari penyebab alami eksternal, seperti badai hujan lebat, atau buatan manusia, seperti bendungan pecah. Hanya asuransi banjir yang secara spesifik bernama, polis asuransi terpisah, yang dapat melindungi dari kerusakan atau kerusakan semacam itu.

Asuransi banjir biasanya opsional untuk pemilik rumah yang digadaikan di daerah yang biasanya dianggap berisiko rendah. Bahkan mungkin opsional untuk pemilik rumah yang digadaikan di daerah banjir berisiko tinggi, tergantung pada jenis pinjaman. Namun, pemilik rumah akan diminta untuk membeli asuransi banjir jika mereka mengambil hipotek dari pemberi pinjaman yang diatur secara federal atau diasuransikan (seperti hipotek FHA) dan membeli rumah di zona banjir berisiko tinggi (juga dikenal sebagai Banjir Khusus). Area Bahaya) Dalam kebanyakan kasus, pemilik rumah harus membayar asuransi banjir setiap tahun sampai hipotek dilunasi.

Ketika seseorang mengambil hipotek, rumah berfungsi sebagai jaminan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran hipotek. Ketika properti dibiayai, pemberi pinjaman sering memiliki kepentingan keuangan yang lebih besar di properti daripada peminjam. Jika salah satu aset pemberi pinjaman rusak oleh banjir dan peminjam meninggalkan rumah dan berhenti melakukan pembayaran hipotek, pemberi pinjaman terperangkap dalam posisi kehilangan. Untuk menghilangkan risiko ini, banyak pemberi pinjaman meminta pemilik rumah untuk membeli asuransi banjir.

Asuransi banjir akan menyediakan uang untuk memperbaiki atau bahkan membangun kembali rumah jika rusak atau hancur oleh banjir. Jika pemilik rumah harus mengajukan klaim, ia hanya akan bertanggung jawab untuk membayar yang dapat dikurangkan. Akibatnya, pemilik rumah akan menjaga rumah dan terus melakukan pembayaran hipotek, dan semua orang akan senang.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Banjir?

Asuransi banjir berfungsi seperti halnya produk asuransi lainnya. Tertanggung — pemilik rumah — membayar premi tahunan berdasarkan risiko banjir properti dan yang dapat dikurangkan yang dipilihnya. Jika properti rusak atau hancur oleh banjir, pemilik rumah menerima uang tunai untuk jumlah uang yang diperlukan untuk memperbaiki kerusakan, hingga batas kebijakan.

Pemilik rumah harus mengamankan polis asuransi banjir sebelum menutup properti dan memperbaruinya setiap tahun untuk menutupi saldo pokok pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya akan mengumpulkan pembayaran asuransi banjir bersama dengan pembayaran hipotek bulanan, menyimpan dana di rekening penampungan, dan membayar seluruh premi kepada perusahaan asuransi setahun sekali (mirip dengan bagaimana pajak properti dan asuransi pemilik rumah ditangani). Jadi, begitu pemilik rumah mengamankan kebijakan awal, tidak ada tindakan lebih lanjut yang diperlukan selain melakukan pembayaran hipotek bulanan. Cakupan terpisah hingga $ 100.000 untuk barang-barang pribadi juga tersedia.

Siapa Yang Harus Membeli Asuransi Banjir?

Anda dapat mencari tahu tentang risiko banjir properti apa pun di FloodSmart.gov atau melalui peta situs web FEMA. Jika situs web mengatakan properti itu berada di area berisiko tinggi, asuransi banjir kemungkinan akan diperlukan. Keputusan akhir tergantung pada peta tingkat asuransi banjir dan penentuan bahaya zona banjir resmi. Anda juga harus bertanya kepada kreditor Anda tentang persyaratan asuransi banjirnya.

Di beberapa lingkungan atau bahkan seluruh kota, mungkin sulit untuk menemukan rumah yang tidak berada di daerah banjir berisiko tinggi. Di wilayah lain, Anda dapat menghindari keharusan membawa asuransi banjir sepenuhnya.

Cara Mendapatkan Asuransi Banjir

Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP), yang dikelola oleh FEMA, menawarkan asuransi banjir kepada pemilik rumah di komunitas yang berpartisipasi dalam program ini. Program ini mengharuskan masyarakat yang berpartisipasi untuk "mengadopsi dan menegakkan peraturan yang memenuhi atau melampaui persyaratan FEMA untuk mengurangi risiko banjir." Program ini juga menawarkan diskon kecil untuk asuransi banjir berdasarkan langkah-langkah yang diambil masyarakat untuk mengurangi risiko banjir.

Kebijakan asuransi aktual dikeluarkan oleh perusahaan asuransi swasta, bukan oleh FEMA. Anda dapat menemukan perusahaan asuransi yang berpartisipasi di situs web FEMA. Lebih baik lagi, tanyakan rekomendasi teman, keluarga dan rekan kerja di kota Anda.

Apa yang Dicakup oleh Asuransi Banjir?

Menurut FEMA, barang-barang berikut dianggap sebagai bagian dari struktur bangunan:

• Bangunan dan fondasinya yang diasuransikanSistem listrik dan perpipaanPeralatan pendingin udara sentral, tungku, dan pemanas airRebel, kompor memasak, dan peralatan built-in seperti pencuci piringMenggunakan karpet dengan hati-hati di atas lantai yang belum selesaiPanel, wallboard, rak buku, dan kabinet terpasang dengan rapi. 10% dari cakupan properti bangunan (bangunan terpisah selain garasi memerlukan kebijakan properti bangunan terpisah) Pembuangan puing

Apa yang Tidak Ditanggung Asuransi Banjir?

Sebagaimana ditentukan oleh FEMA, banyak hal penting dan mahal tidak ditanggung oleh asuransi banjir. Anda harus membeli pertanggungan properti pribadi tambahan jika Anda khawatir tentang biaya penggantian barang-barang berikut:

• Barang-barang pribadi seperti pakaian, furnitur, dan peralatan elektronik. KurtPortable dan window air conditionerP oven microwave portabel dan mesin pencuci piring portabelCarpet tidak termasuk dalam cakupan bangunan (lihat di atas) Mesin cuci dan pengering pakaian Freezer dan makanan di dalamnya. Item-item berharga, seperti karya seni asli dan bulu (naik) hingga $ 2.500)

Selain itu, baik asuransi banjir gedung maupun properti tidak akan mencakup hal-hal berikut:

• Kerusakan yang disebabkan oleh kelembaban, jamur, atau jamur yang bisa dihindari oleh pemilik properti. Mata uang, logam mulia, dan kertas berharga seperti sertifikat saham. Properti dan barang-barang di luar bangunan seperti pohon, tanaman, sumur, sistem septik, jalan, geladak, teras, pagar, dinding laut, kolam air panas, dan kolam renangBiaya hidup, seperti perumahan sementara Kerugian finansial yang disebabkan oleh gangguan bisnis atau hilangnya penggunaan properti yang diasuransikanKebanyakan kendaraan swadaya, seperti mobil, termasuk bagian-bagiannya

Berapa Biaya Asuransi Banjir?

Biaya untuk mengasuransikan properti terhadap kerusakan akibat banjir ditentukan oleh faktor-faktor terkait risiko seperti tahun konstruksi bangunan, jumlah lantai, tingkat risiko banjir, dan jumlah pertanggungan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman. Jumlah ini harus didasarkan pada biaya untuk membangun kembali, yang dapat diperoleh dari perusahaan asuransi pemilik rumah Anda.

Harga untuk mengasuransikan properti dengan deductible tertentu dan jumlah pertanggungan tertentu akan sama tidak peduli siapa yang Anda pilih sebagai perusahaan asuransi Anda karena premi asuransi banjir diatur oleh pemerintah. Namun, Anda memiliki kendali atas biaya polis Anda karena Anda dapat memilih jumlah yang dapat dikurangkan.

Untuk mengetahui berapa biaya asuransi banjir untuk tempat tinggal Anda secara khusus, lengkapi profil risiko banjir di situs web FEMA. Kemudian, hubungi salah satu agen asuransi yang berpartisipasi yang terdaftar. Situs web ini hanya memberikan perkiraan kisaran kemungkinan biaya pertanggungan. Agen asuransi dapat memberikan Anda kutipan yang akurat. Anda masih bisa mendapatkan penawaran bahkan jika Anda hanya melihat properti dan tidak memilikinya di bawah kontrak. Secara umum, berharap untuk membayar setidaknya beberapa ratus dolar untuk asuransi banjir.

Jumlah asuransi maksimum yang diizinkan oleh hukum untuk polis NFIP adalah $ 250.000 untuk struktur. Cakupan isi bersifat opsional — tidak diwajibkan oleh kreditor — tetapi biayanya ekstra (dan terbatas pada $ 100.000).

Mengevaluasi Biaya Asuransi Banjir

Mulai dari $ 500 hingga $ 1.300 per tahun, asuransi banjir mahal dan seperti bentuk asuransi lain yang lebih umum dapat membuat kepemilikan rumah menjadi lebih terjangkau atau bahkan tidak terjangkau bagi sebagian orang. Hitung apakah Anda akan mampu membayar asuransi banjir selama Anda diharuskan memilikinya sebelum Anda berkomitmen pada sebuah properti. Jika polis asuransi banjir Anda menelan biaya $ 1.000 per tahun dan Anda membutuhkan waktu 30 tahun untuk membayar hipotek Anda, itu adalah biaya tambahan jangka panjang $ 30.000 untuk memiliki rumah itu.

Beberapa perusahaan asuransi banjir akan mencoba membuat Anda membeli asuransi untuk maksimum $ 250.000, bahkan jika pemberi pinjaman tidak memerlukan banyak perlindungan. Jika jumlah pokok pinjaman hanya $ 200.000, pertanggungan tambahan tidak diperlukan. Lihatlah nilai penggantian untuk rumah Anda sebagaimana ditentukan oleh perusahaan asuransi pemilik rumah Anda. Ini adalah jumlah penuh yang Anda perlukan untuk membeli asuransi. Asuransi hanya perlu mencakup nilai struktur fisik, bukan tanah.

Asuransi Refinancing dan Banjir

Jika Anda berpikir tentang pembiayaan kembali dan Anda tidak diharuskan memiliki asuransi banjir di bawah hipotek yang ada, lihat apakah penetapan banjir Anda telah berubah. Sekarang Anda mungkin berada di zona banjir berisiko tinggi bahkan jika sebelumnya tidak. Mungkin tidak layak untuk dibiayai kembali ketika Anda menambahkan biaya baru untuk asuransi banjir.

Akhirnya, cakupan maksimum yang dibolehkan $ 250.000 mungkin tidak cukup untuk membangun kembali beberapa properti. Jika perusahaan asuransi pemilik rumah Anda mengatakan akan membutuhkan biaya lebih dari $ 250.000 untuk membangun kembali properti Anda seandainya terjadi kerugian total, waspadalah terhadap risiko yang masih Anda hadapi bahkan dengan pertanggungan asuransi banjir.

Menghindari Asuransi Banjir yang Diperlukan Pemberi Pinjaman

Ada beberapa opsi untuk menghindari asuransi banjir yang diwajibkan oleh pemberi pinjaman (atau paling tidak menurunkan biayanya), meskipun mereka mungkin tidak layak untuk semua orang, terutama mereka yang tinggal di daerah berisiko tinggi.

Pembeli rumah yang propertinya berlokasi di zona banjir dan yang mencari hipotek yang didukung pemerintah, seperti pinjaman FHA, biasanya diharuskan membawa asuransi banjir yang memadai untuk menerima pembiayaan.

Penelitian

Penelitian sebelum Anda membeli: Temukan properti yang tidak terletak di zona rawan banjir. Atau, suruh survei dilakukan (sekitar $ 1.500) untuk melihat apakah properti spesifik Anda cukup tinggi untuk tidak berada di daerah banjir bahkan jika komunitas Anda pada umumnya. Anda mungkin dapat memperoleh pengecualian jika Anda dapat membuktikan bahwa properti Anda tidak berisiko tinggi.

Merenovasi

Ada beberapa cara untuk mengurangi risiko kerusakan akibat banjir, dan dengan demikian biaya asuransi banjir Anda. Rumah dengan ruang bawah tanah dan ruang merangkak lebih menderita karena banjir; mungkin layak mengisi mereka dan mengubahnya menjadi fondasi yang kuat. Memindahkan utilitas dari ruang bawah tanah ke gudang di permukaan tanah juga membantu. Jadi bisa perkuat rumah Anda untuk mengangkatnya di atas ketinggian banjir basis daerah Anda.

Mengatur

Atur komunitas Anda dan bekerja dengan pemerintah setempat untuk melakukan hal-hal untuk mengurangi risiko banjir ke titik di mana area tersebut tidak lagi berada di area berisiko tinggi — atau setidaknya, akan ditetapkan ke zona yang lebih rendah. Masyarakat yang melakukannya sering menerima diskon dari NFIP.

Garis bawah

Harus membeli asuransi banjir seharusnya tidak menjadi kejutan buruk ketika Anda membeli atau membiayai kembali rumah. Mendidik diri sendiri sekarang dapat membantu Anda memahami kapan pemberi pinjaman membutuhkan asuransi banjir, bagaimana cara mengurangi biayanya, atau, dalam beberapa kasus, bahkan bagaimana menghindarinya sama sekali.