Total biaya perumahan adalah jumlah pokok hipotek bulanan pemilik rumah dan pembayaran bunga ditambah biaya bulanan lainnya yang terkait dengan rumah mereka. Total biaya perumahan adalah komponen kunci dalam perhitungan rasio biaya perumahan peminjam yang digunakan dalam proses penjaminan untuk pinjaman hipotek.
Rincian Total Biaya Perumahan
Total biaya perumahan dapat mencakup berbagai biaya. Total biaya perumahan peminjam biasanya diperlukan dalam aplikasi kredit untuk pinjaman hipotek. Biaya-biaya ini diukur dengan total rasio biaya perumahan peminjam. Penjamin hipotek pinjaman juga akan mengharuskan peminjam memberikan rincian tentang total utang mereka, yang diukur dengan rasio utang terhadap pendapatan peminjam.
Rasio Kualifikasi Pinjaman Hipotek
Rasio total biaya perumahan adalah salah satu dari dua rasio kualifikasi yang biasanya dianalisis oleh penjamin emisi dalam proses persetujuan untuk pinjaman hipotek. Beberapa pemberi pinjaman akan fokus hanya pada pokok pinjaman peminjam dan pembayaran bunga sementara yang lain mungkin memerlukan analisis luas biaya perumahan. Untuk peminjam, biaya perumahan akan mencakup pokok dan bunga hipotek. Ini juga dapat mencakup berbagai item lain seperti premi asuransi, pajak properti, dan biaya asosiasi pemilik rumah.
Rasio biaya perumahan membagi total biaya rumah peminjam dengan pendapatan bulanan mereka. Rasio ini biasanya harus sekitar 28% atau kurang untuk persetujuan. Ini juga dikenal sebagai rasio front-end.
Hutang terhadap pendapatan adalah rasio kualifikasi kedua yang juga dipertimbangkan bersama dengan rasio biaya perumahan saat menentukan persetujuan untuk pinjaman hipotek. Rasio ini dikenal sebagai rasio back-end. Rasio hutang terhadap pendapatan membagi total layanan hutang peminjam, termasuk hutang perumahan dan semua hutang lainnya dengan penghasilan bulanan peminjam. Rasio ini umumnya harus sekitar 36% atau kurang untuk persetujuan. Dalam beberapa kasus, tingkat utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi mungkin diizinkan untuk pinjaman hipotek yang disponsori oleh lembaga pemerintah. Agen dapat memungkinkan rasio utang terhadap pendapatan pada pinjaman hipotek sekitar 55% atau kurang.
Penjamin hipotek menggunakan rasio kualifikasi untuk persetujuan dan juga untuk menentukan jumlah pokok. Jika disetujui untuk pinjaman hipotek, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan rasio biaya perumahan peminjam dan kapasitas rasio utang terhadap pendapatan dalam menentukan jumlah maksimum yang bersedia mereka pinjamkan.
Pemberi pinjaman hipotek juga biasanya memperhitungkan rasio pinjaman terhadap nilai berdasarkan risiko yang ditentukan dalam penjaminan kredit dan analisis persetujuan properti. Rasio pinjaman terhadap nilai juga akan memengaruhi pokok maksimum yang ditawarkan dan uang muka yang diharuskan oleh peminjam.
