Berapa Total Biaya Pinjaman Tahunan (TALC)?
Total biaya pinjaman tahunan (TALC) adalah biaya yang diproyeksikan yang harus dibayar oleh pemegang hipotek terbalik setiap tahun selama masa pinjaman. Total biaya pinjaman tahunan didasarkan pada biaya yang terkait dengan hipotek terbalik, yang mencakup pokok, bunga, premi asuransi hipotek, dan biaya penutupan dan servis.
Bagaimana TALC Bekerja
Pemilik rumah mengambil hipotek tradisional sering disajikan dengan berbagai statistik keuangan untuk membantu mereka memahami berapa banyak mereka pada akhirnya akan membayar pinjaman. Statistik ini membantu pembayaran estimasi pemegang hipotek, dan termasuk perkiraan itikad baik, tingkat persentase tahunan (APR), dan pengungkapan kebenaran pinjaman.
Hipotek terbalik berbeda dari hipotek tradisional dan dilengkapi dengan set terminologi dan data keuangan mereka sendiri. Diantaranya adalah total biaya pinjaman tahunan. Dengan hipotek terbalik, TALC digunakan sebagai statistik daripada April untuk membatasi kebingungan, dan biasanya lebih tinggi dari April. Biaya hipotek terbalik tergantung pada berapa lama pinjaman itu dipegang dan seberapa besar nilai rumah itu terapresiasi. Dalam kebanyakan kasus, semakin lama hipotek terbalik, semakin rendah total biaya pinjaman tahunan.
Total biaya pinjaman tahunan untuk hipotek terbalik tergantung pada berapa lama pinjaman dipegang dan seberapa besar nilai rumah terapresiasi.
TALC dihitung berdasarkan skenario yang berbeda daripada melalui perhitungan langsung. Pada akhirnya, peminjam harus membayar lebih rendah dari saldo pinjaman atau nilai properti, dengan apresiasi properti kurang penting dalam pinjaman jangka pendek. Pinjaman jangka panjang dengan apresiasi nilai properti rendah dapat membatasi nilai properti. Seorang pemilik rumah yang mencari hipotek terbalik umumnya ditunjukkan total tingkat biaya pinjaman tahunan melalui tabel di dalam dokumen. Tingkat adalah perkiraan, dan biaya tahunan mungkin berbeda tergantung pada tingkat bunga yang melekat pada pinjaman. Sebagian besar hipotek terbalik mengharuskan pemohon untuk menandatangani dokumen yang menunjukkan pemohon telah melihat dan memahami total biaya pinjaman tahunan.
Biaya Termasuk dalam TALC
Ada beberapa biaya yang harus diungkapkan dengan jelas dalam dokumentasi TALC. Semua biaya ini dapat dibiayai sebagai bagian dari hipotek terbalik. Biaya-biaya ini termasuk biaya originasi, yang mencakup biaya pemberi pinjaman untuk berasal dari hipotek terbalik, serta premi asuransi hipotek yang dibayar oleh peminjam kepada pemerintah federal untuk memberikan perlindungan pinjaman tertentu. Pemberi pinjaman juga sering membebankan biaya layanan bulanan untuk mengelola pinjaman.
Seperti hipotek tradisional, peminjam hipotek terbalik harus membayar penilai untuk memberikan nilai pasar rumah, serta biaya penutupan, yang biasanya mencakup biaya untuk persiapan dokumentasi, pencarian judul, laporan kredit, inspeksi rumah, dan properti survei, di antara biaya lainnya. Seorang peminjam juga akan dikenakan bunga atas pinjaman hipotek terbalik. Bunga ditambah, yang berarti peminjam akan membayar bunga berkelanjutan pada pokok, ditambah bunga akumulasi.