Salah satu hal terbaik yang dapat diberikan penasihat keuangan kepada klien adalah tinjauan tahunan atas situasi keuangan mereka. Meskipun ini mungkin tampak intuitif, tidak semua penasihat melakukannya.
Sesi ini bermanfaat untuk klien dan penasihat keuangan. Sementara, idealnya, ada komunikasi berkelanjutan sepanjang tahun, pertemuan tatap muka yang ditujukan untuk membahas di mana klien berada dan apa yang mungkin telah berubah selama 12 bulan terakhir dapat mengarah pada percakapan yang jauh lebih mendalam daripada email cepat. atau panggilan telepon.
Berikut adalah beberapa kiat untuk melakukan tinjauan keuangan klien yang berarti, bersama dengan daftar pertanyaan yang harus dijawab selama pertemuan tersebut. (Untuk bacaan terkait, lihat: Cara Membantu Klien Menempel pada Resolusi Baru. )
Melampaui Sekedar Meninjau Investasi
Meninjau portofolio klien tentu merupakan alasan utama untuk melakukan tinjauan keuangan. Ulasan ini mengarah ke diskusi tentang bagaimana klien melakukan dibandingkan dengan rencana keuangannya, dan bagaimana dia berkembang menuju berbagai tujuannya, seperti menabung untuk pensiun dan kuliah.
Namun, di luar topik-topik yang jelas ini, di mana nilai sebenarnya dalam pertemuan-pertemuan ini terletak. Anda perlu bertanya kepada klien apa yang sedang terjadi dalam hidupnya untuk menentukan bagaimana hal itu dapat memengaruhi apa yang Anda lakukan untuknya. Informasi utama dapat mencakup pekerjaan / situasi kariernya saat ini, masalah kesehatan, atau perubahan apa pun pada klien tentang risiko.
Alokasi aset
Ini adalah salah satu elemen paling penting untuk ditinjau. Apakah alokasi klien dalam rentang target ditetapkan dalam rencana investasi? Apalagi dengan volatilitas di pasar sejauh ini di 2016, tidak akan mengejutkan jika portofolio perlu diseimbangkan kembali ke kisaran target.
Selain itu, apakah alokasi aset target masih sesuai dengan situasinya? Apakah klien menunjukkan tingkat ketidaknyamanan dengan penurunan pasar saham bersejarah yang telah kita lihat pada awal 2016?
Perencanaan Pajak
Meskipun keputusan investasi tidak boleh didorong oleh pertimbangan pajak, perencanaan pajak tetap penting. Apakah aset klien berada di akun yang sesuai? Bagi mereka yang memiliki kecenderungan amal, adakah sekuritas terapresiasi yang dapat digunakan untuk melakukan donasi dengan cara yang efisien pajak? (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Biaya dan Biaya Dana Dapat Menghancurkan Pensiun Klien. )
Apakah penghasilan klien berubah secara signifikan? Jika pendapatannya akan lebih rendah tahun ini, mungkin konversi sebagian aset IRA tradisionalnya ke Roth IRA mungkin tepat.
Undang-undang perpanjangan pajak atau PATH 2015 membuat beberapa ketentuan permanen, dan memperpanjang yang lain. Di antara ketentuan yang dibuat permanen adalah ketentuan pengurangan amal yang memenuhi syarat (QDC) untuk distribusi minimum yang disyaratkan bagi mereka yang berusia 70, 5. Ini adalah alat perencanaan yang bagus untuk klien-klien yang cenderung bermurah hati, dan tidak memerlukan sebagian atau seluruh jumlah distribusi mereka.
Ada beberapa ketentuan termasuk yang berdampak pada usaha kecil.
Masalah Perencanaan Kebun
Ini sering merupakan bidang yang didorong ke samping jika karena alasan lain banyak klien tidak suka memikirkan kematian mereka sendiri. Namun, penting bahwa Anda memastikan bahwa keinginan klien untuk distribusi aset mereka akan terpenuhi seandainya mereka mati mendadak. Beberapa masalah dapat dengan mudah diatasi - seperti memastikan bahwa penetapan penerima manfaat pada rekening pensiun dan kebijakan asuransi jiwa terkini dan mencerminkan keinginan klien saat ini.
Memastikan bahwa penetapan penerima manfaat pada semua rekening pensiun, tunjangan karyawan yang relevan, polis asuransi jiwa, dan kendaraan lain di mana tunjangan lewat penunjukan tersebut sangat penting, dan harus ditinjau secara berkala. Instrumen-instrumen ini mengandalkan penunjukan penerima dan bukan pada apa yang ada dalam kehendak klien.
Juga untuk bertanya: Apakah situasi keluarga klien berubah? Apakah ada anak atau cucu lain yang harus dipertanggungjawabkan? Apakah klien menikah? Bercerai? Apakah pasangannya mati?
Dalam kasus klien dengan anak-anak di bawah umur, sangat penting bahwa mereka memiliki wali yang ditunjuk untuk anak-anak jika terjadi kematian klien. Penasihat keuangan harus mendesak mereka untuk memiliki ini dalam bentuk tertulis dalam dokumen perencanaan real mereka, dan untuk memastikan untuk meninjau ini dengan klien secara berkala untuk memastikan bahwa mereka tetap bersedia dan dapat mengambil peran ini jika diperlukan. (Untuk bacaan terkait, lihat: Tips Perencanaan Perumahan untuk Klien Biasa. )
Masalah Perencanaan Pensiun
Terlepas dari usia klien, selalu ada semacam masalah perencanaan pensiun untuk mengatasi.
Untuk klien dalam tahap akumulasi - apakah mereka berada di jalur yang tepat menuju akumulasi yang cukup untuk masa pensiun? Meskipun jumlah ini mungkin sulit untuk dipatuhi bagi klien yang 20 tahun atau lebih dari masa pensiun, yang penting adalah memastikan bahwa klien menabung sebanyak mungkin melalui rencana 401 (k) dan kendaraan lain, sehingga dapat memastikan kesempatan yang masuk akal untuk pensiun yang solid.
Untuk klien yang dalam sepuluh tahun pensiun, pertanyaannya lebih kritis dan konkret. Apakah klien memiliki gambaran yang cukup jelas tentang seperti apa pensiunnya nantinya? Berapa lama dia ingin bekerja? Berapa biaya gaya hidupnya?
Apakah perubahan baru-baru ini untuk jaminan sosial mengklaim strategi pensiun rencana pasangan? Bagaimana mereka akan membayar biaya perawatan kesehatan di masa pensiun?
Penasihat keuangan harus memastikan bahwa klien pada saat ini dalam kehidupannya memiliki tangan di sekitar semua sumber potensial pendapatan pensiun. Lebih dari 401 (k) akun, IRA, dan investasi kena pajak, pensiun dan Jaminan Sosial harus dipertimbangkan. Apakah klien memenuhi syarat untuk pensiun dari majikan lama? Sudahkah mereka menghubungi majikan itu untuk memastikan bahwa perusahaan tahu di mana harus menghubungi mereka ketika tiba saatnya untuk membuat keputusan tentang bagaimana mereka akan mengambil pensiun itu?
Masalah Asuransi
Apakah klien memiliki asuransi jiwa yang memadai untuk situasinya? Orang tua yang lebih muda biasanya membutuhkan tunjangan kematian yang besar, dan beberapa bentuk atau asuransi berjangka sering kali sesuai.
Klien yang lebih tua mungkin perlu memastikan penghasilan pensiun yang memadai untuk pasangan yang masih hidup, atau untuk tujuan perencanaan perkebunan. Dalam kasus terakhir, tunjangan kematian mungkin diperlukan untuk menutup pajak tanah untuk klien dengan perkebunan yang lebih besar. Penasihat keuangan dapat memainkan peran kunci dalam membantu klien mengamankan jumlah yang tepat dan jenis kebijakan yang tepat untuk memenuhi kebutuhan mereka.
Klien dalam tahun-tahun kerja mereka harus memiliki asuransi cacat, baik melalui majikan mereka atau melalui asuransi swasta. Terakhir, jangan mengabaikan kebijakan yang melindungi rumah dan kewajiban klien.
Garis bawah
Duduk bersama klien untuk melakukan tinjauan formal atas situasi keuangan mereka secara keseluruhan sangat berharga bagi klien dan penasihat keuangan. Klien mendapatkan gambaran yang komprehensif tentang apakah ia benar dengan rencana keuangan. Penasihat mendapatkan wawasan tentang sikap klien, dan belajar di mana dan bagaimana menasihatinya dalam hal membantunya mencapai tujuan keuangannya. (Untuk bacaan terkait, lihat: Tips Perencanaan Perumahan untuk Penasihat. )
