Apa itu Deposito Berjangka?
Deposito berjangka adalah rekening deposito bank berbunga yang memiliki tanggal jatuh tempo yang ditentukan, seperti sertifikat deposito (CD). Dana yang disimpan harus tetap dalam akun untuk jangka waktu tetap untuk menerima tingkat bunga yang dinyatakan. Deposito berjangka adalah alternatif dari rekening tabungan standar, dan biasanya akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi.
Nama lain untuk jenis investasi ini termasuk deposito berjangka.
Setoran Waktu
Penjelasan Waktu Penjelasan
Sertifikat deposito adalah jenis rekening tabungan atau instrumen yang dapat dinegosiasikan di mana pelanggan dibayar bunga dengan imbalan menyetor dana ke dalam rekening untuk jangka waktu tertentu. CD dikeluarkan oleh bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya. Ada banyak jenis CD dengan jangka waktu jatuh tempo yang berbeda dan persyaratan investasi minimum. Mereka yang membutuhkan setoran awal yang lebih besar biasanya menawarkan pengembalian yang lebih tinggi daripada CD minimum yang lebih rendah.
Pelanggan dapat memperoleh tingkat bunga yang berpotensi lebih tinggi dengan rekening deposito berjangka daripada yang akan mereka terima dengan menyetor ke rekening tabungan standar atau rekening giro berbunga. Pelanggan mendapat nilai lebih tinggi karena dana deposito berjangka tetap terkunci sampai tanggal jatuh tempo akun. Sertifikat deposito adalah jenis deposito berjangka dengan tanggal jatuh tempo dari 30 hari hingga lima tahun.
Investasi ini memiliki cakupan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga $ 250.000 per investasi. Rekening deposito berjangka yang dijual oleh credit union membawa perlindungan dari National Credit Union Administration (NCUA).
Pengambilan Kunci
- Deposito berjangka adalah rekening simpanan bank yang mengandung bunga yang memiliki tanggal jatuh tempo yang ditentukan, seperti sertifikat deposito (CD). Dana yang disimpan dalam deposito berjangka harus disimpan untuk jangka waktu tertentu untuk menerima tingkat bunga yang dibayarkan. Biasanya, semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi tingkat bunga yang diterima oleh penabung. Investasi ini membawa perlindungan FDIC dan NCUA, tergantung pada lembaga keuangan tempat mereka dibeli.
Denda Penarikan Dini
Jika diperlukan, dana dapat ditarik dari akun ini tanpa pemberitahuan. Namun, pemilik akan membayar penalti untuk penarikan awal. Denda ini dapat mencakup biaya yang ditetapkan, atau pelanggan mungkin kehilangan bunga yang diperoleh oleh akun hingga saat penarikan. Bank yang berbeda mungkin memiliki kondisi khusus di sekitar kemampuan untuk menarik dana. Karena pengorbanan likuiditas inilah bank menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan kebanyakan rekening tabungan dasar.
Mengapa Bank Menawarkan Rekening Deposito Berjangka
Rekening deposito berjangka memberikan bank dana yang diperlukan untuk meminjamkan uang kepada individu atau perusahaan lain. Bank mendapat untung dengan meminjamkan dana yang disimpan dalam rekening deposito berjangka untuk tingkat bunga yang lebih tinggi daripada suku bunga yang dibayarkan pada deposito berjangka. Bank juga dapat menginvestasikan uangnya dari deposito berjangka pada sekuritas finansial lain yang membayar pengembalian lebih tinggi dari yang dibayarkan bank kepada pelanggan.
Jatuh tempo dan Suku Bunga
Bank dan lembaga keuangan lainnya dapat menegosiasikan jangka waktu jatuh tempo apa pun — panjang setoran — yang diminta pelanggan, selama jangka waktu minimum 30 hari. Setelah investasi matang, dana dapat ditarik tanpa penalti. Investor juga dapat memilih untuk memperbarui akun deposito berjangka untuk jangka waktu lain. Misalnya, CD satu tahun akan jatuh tempo dan masuk ke dalam CD satu tahun lagi jika pelanggan tidak ingin menarik dana.
Biasanya, semakin lama jangka waktu jatuh tempo, semakin tinggi tingkat bunga yang dibayarkan kepada deposan. Sebagai contoh, CD satu tahun dapat menawarkan persentase hasil tahunan (APY) 1, 10%, sementara CD lima tahun untuk jumlah yang sama mungkin memberikan 1, 75% APY. Persentase hasil tahunan adalah tingkat pengembalian tahunan efektif (RoR) dengan mempertimbangkan efek bunga majemuk.
Ada dua jenis kurs yang dikutip untuk deposito berjangka dan CD. Tingkat bunga yang dikutip dalam CD adalah tingkat yang akan diperoleh pelanggan jika pelanggan menarik jumlah bunga yang diterima setiap bulan, suatu fitur yang ditawarkan beberapa produk. Namun, jika pelanggan menginvestasikan kembali bunga yang diperoleh untuk jangka waktu wesel, mereka akan mendapatkan persentase hasil tahunan yang dikutip. Akibatnya, APY yang dikutip oleh bank biasanya memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada suku bunga yang dikutip.
Kelemahan dari Setoran Waktu
Seperti kebanyakan produk keuangan, ada kelebihan dan kekurangan untuk akun deposito berjangka. Meskipun investasi ini aman dan menawarkan titik masuk yang fleksibel bagi investor, tingkat pengembalian biasanya lebih rendah daripada yang diterima pada investasi lain. Investor dapat menginvestasikan dana yang sama ke dalam saham atau obligasi lain dan menerima hasil yang lebih tinggi.
Karena investor memiliki dana mereka diikat ke dalam akun, mereka mungkin mengalami risiko tingkat bunga. Juga dikenal sebagai risiko pasar, ini adalah bahaya bahwa minat pasar akan naik ke tingkat yang lebih tinggi dari apa yang dikembalikan oleh akun deposito berjangka.
Investor juga menghadapi risiko dalam reinvestasi selama masa penurunan suku bunga. Ketika investor mendapatkan akses ke dana mereka jika tingkat pasar kurang dari yang mereka peroleh pada deposito berjangka, mereka tidak akan dapat menginvestasikan kembali dana dan mendapatkan pengembalian yang sama.
Pro
-
Deposito menawarkan tingkat bunga tetap kepada investor hingga jatuh tempo.
-
Deposito berjangka adalah investasi bebas risiko yang didukung oleh FDIC atau NCUA.
-
Deposito berjangka memiliki berbagai tanggal jatuh tempo dan jumlah setoran minimum.
-
Deposito membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada kebanyakan tabungan dan giro.
Cons
-
Suku bunga deposito berjangka biasanya lebih rendah daripada investasi lain.
-
Investor berisiko terkunci dalam deposito berjangka tingkat rendah yang hilang jika suku bunga naik.
-
Investor menghadapi risiko reinvestasi jika kurs jatuh pada saat jatuh tempo dan tidak dapat menginvestasikan kembali dana pada tingkat yang sama.
-
Deposan tidak memiliki akses ke dana dan tidak dapat menghancurkan deposit tanpa penalti.
-
Suku bunga tetap tidak sejalan dengan inflasi atau kenaikan harga dalam perekonomian.
Contoh Deposito Waktu Nyata di Dunia Nyata
Citizens Bank (CFG) adalah bank regional di AS yang menawarkan beberapa jenis deposito berjangka. Berikut adalah beberapa CD bank beserta tingkat bunga yang dibayarkan kepada deposan.
- CD satu tahun membayar 1, 00% dengan deposit $ 1.000. Dua tahun CD 1, 75% dengan deposit $ 1.000.
Kita dapat membandingkan tarif yang ditawarkan oleh Citizens Bank dengan tarif yang ditawarkan oleh Wells Fargo Bank (WFC), yang merupakan salah satu bank konsumen terbesar di AS. Berikut adalah beberapa penawaran CD Wells Fargo beserta suku bunga yang dibayarkan kepada deposan.
- CD satu tahun dengan setoran minimum $ 2.500 membayar 1, 39%. CD khusus yang membutuhkan setoran minimum $ 5.000 membayar 2, 27% selama 29 bulan.
Kita dapat melihat bahwa setoran awal yang lebih besar dan lamanya jatuh tempo untuk CD dapat membuat perbedaan dalam tingkat yang dibayarkan oleh bank. Harap dicatat bahwa suku bunga yang ditawarkan untuk CD baru oleh kedua bank dapat berubah setiap saat.
