Pasar hipotek telah banyak berubah dalam dekade terakhir ini. Di masa lalu, hampir setiap orang bisa mendapatkan hipotek — bahkan satu untuk lebih dari yang mereka mampu. Pada saat itu, suku bunga lebih tinggi, tetapi standar pinjaman lebih mudah. Hari ini lebih sulit untuk memenuhi syarat, dan suku bunga baru mulai bergerak naik dari posisi terendah bersejarah.
Mungkin Anda mengambil hipotek kedua (lebih sering disebut pinjaman ekuitas rumah) kembali ketika suku bunga tinggi. Itu hanya salah satu alasan Anda dapat mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda. Tetapi haruskah Anda? Apakah masuk akal? Atau apakah yang terbaik untuk memisahkan pinjaman?
Empat Alasan untuk Mengkonsolidasikan Hipotek Anda
Casey Fleming, seorang penasihat hipotek dan penulis lepas yang merupakan penulis "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Hipotek Kemungkinan Terbaik, " mengutip empat alasan berikut untuk melakukan konsolidasi:
1. Kurangi Tingkat Bunga Anda
Sekitar satu dekade yang lalu, tingkat hipotek rata-rata jauh lebih tinggi. Pada pertengahan Juni 2007, misalnya, tingkat rata-rata 30 tahun mencapai tertinggi 6, 74%. Tetapi pada bulan Maret 2019, tingkat rata-rata 4, 27% —lebih murah daripada sepertiga lebih murah daripada tahun 2007. Tingkat yang lebih rendah bisa berarti menghemat ribuan dolar untuk pinjaman Anda. Semakin rendah tingkat suku bunga, semakin sedikit Anda akan membayar secara keseluruhan selama seluruh jangka waktu pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda membawa dua hipotek, mengkonsolidasikannya menjadi satu untuk mengurangi suku bunga atau jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dapat menghemat sejumlah besar uang. Pembiayaan dari hipotek suku bunga variabel menjadi pinjaman suku bunga tetap dapat membantu mengurangi kekhawatiran apakah Anda dapat membayar hipotek Anda nanti dalam pinjaman. Mengkonsolidasikan untuk menurunkan pembayaran Anda biasanya berakhir dengan biaya lebih lama, karena pinjaman Anda akan kembali ke jangka panjang.
2. Menghilangkan Risiko Hipotek Suku Bunga
Karena pembayaran sering lebih rendah pada awal hipotek tingkat variabel, pembeli rumah mungkin dibuai membeli rumah yang mereka tidak mampu nanti. Karena periode pengantar berakhir, pelanggan mungkin mendapati pembayaran mungkin bergerak terlalu tinggi untuk rumah tangga mereka dalam waktu dekat. Menggabungkan hipotek Anda ke dalam hipotek dengan suku bunga tetap tunggal akan menghilangkan kekhawatiran akan pembayaran yang secara signifikan lebih tinggi di kemudian hari dalam hipotek.
Ini adalah langkah yang sangat baik ketika harga relatif rendah. Mungkin tahun lalu akan lebih baik, tetapi sekarang masih bagus. Dewan Federal Reserve telah menaikkan suku bunga hipotek sembilan kali sejak 2015, tetapi itu terakhir menaikkan suku bunga pada Desember 2018 dan telah mengindikasikan bahwa tidak ada kenaikan direncanakan untuk 2019.
Dengan membandingkan pembayaran hipotek bulanan kemungkinan akan membawa Anda membuat kesepakatan yang buruk dalam pembiayaan kembali; Anda perlu melihat semua biaya dari waktu ke waktu.
3. Bayar Pinjaman Anda Lebih Cepat
Seiring dengan menggabungkan kedua pinjaman menjadi satu pembayaran, pertimbangkan pinjaman yang lebih pendek. Jumlah total bunga yang akan Anda bayar lebih rendah, dan properti atau properti milik Anda lebih cepat. Tentu saja, pembayaran bulanan akan lebih tinggi.
Pertimbangkan contoh hipotek suku bunga tetap 30 tahun di rumah $ 250.000 yang biayanya sekitar $ 1.150 per bulan. Jika Anda menjadikannya pinjaman 15 tahun, biaya bulanan melonjak menjadi $ 1.811 — pembayaran lebih tinggi tetapi lebih murah dari waktu ke waktu, karena dalam 15 tahun Anda akan melakukan pembayaran lebih sedikit daripada dalam 30 tahun dan membayar sekitar $ 88.000 lebih sedikit bunga.
4. Turunkan Pembayaran Anda
Satu-satunya saat ini masuk akal adalah ketika Anda menemukan diri Anda berada di atas kepala Anda. Masalahnya adalah bahwa seiring waktu penurunan jumlah pembayaran biasanya akan lebih mahal. Menurut Fleming, “Pembayaran bulanan yang lebih rendah jarang berarti biaya seumur hidup yang lebih rendah — atau bahkan biaya bunga tahunan yang lebih rendah — karena pinjaman baru hampir selalu mengatur ulang jadwal pembayaran Anda untuk jangka waktu yang lebih lama, dan pembayaran Anda akan berkurang ke pokok pinjaman.”
Karena bunga dimuat di depan ke dalam sebagian besar hipotek, jumlah pembayaran Anda yang lebih kecil digunakan untuk pembayaran pokok pada tahun-tahun awal hipotek baru. Jika Anda terus mengatur ulang pinjaman, Anda akhirnya membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang. Inilah sebabnya mengapa penyalur serial merasa lebih sulit untuk melunasi hipotek mereka.
Garis bawah
