Anuitas bisa terdengar menarik ketika dilontarkan oleh wiraniaga yang, tidak secara kebetulan, membuat komisi besar menjualnya. Yang pasti, produk investasi unik ini menawarkan manfaat yang sah. Pertumbuhannya ditangguhkan pajak, dan anuitas dapat memberi ketenangan pikiran dengan memberikan aliran pendapatan yang andal seumur hidup.
Yang mengatakan, kerugian anuitas banyak, dengan kontingensi besar penasihat keuangan menyetujui bahwa negatif melebihi kelebihan positif untuk kendaraan investasi ini.
Kerugian Pajak
Memang benar Anda tidak membayar pajak atas anuitas selama fase pertumbuhannya. Uang yang Anda hasilkan selama periode ini ditangguhkan pajak. Namun, ketika Anda mulai mengambil distribusi, Anda tidak hanya dikenakan pajak, tetapi tarifnya lebih tinggi daripada banyak investasi. Keuntungan anuitas dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, bukan sebagai keuntungan modal jangka panjang.
Ini adalah berita buruk bagi investor kaya di golongan pajak teratas, yang, untuk 2019 dan 2020, adalah 37%. Sebaliknya, keuntungan dari investasi yang menerima perlakuan capital gain dikenakan pajak yang jauh lebih rendah 15% hingga 20%.
Penalti untuk Penarikan Dini
Komisi Tinggi
Alasan mengapa agen asuransi jiwa memompa anuitas kepada klien mereka adalah sederhana. Komisi dari penjualan anuitas sangat besar. Selain itu, uang yang diterima oleh tenaga penjualan untuk menjual produk ini tidak muncul begitu saja. Biaya tersembunyi bagi Anda, investor, pada akhirnya memberikan cek komisi agen.
Bahkan, salah satu alasan anuitas memiliki biaya penarikan awal yang terlalu tinggi adalah uang membantu memungkinkan komisi pada produk ini tetap begitu tinggi.
Penasihat Wawasan
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
GP Modal Terkemuka, LLC, Beverly Hills, CA
Kerugian anuitas tergantung pada jenis anuitas. Untuk Anuitas Langsung Premium Tunggal (SPIA), arus kas dijamin oleh penerbit selama umur anuitas. Namun, aliran pendapatan tetap dan tidak meningkat seiring dengan inflasi, dan prinsipal terkunci dan tidak lagi tersedia untuk keadaan darurat. Banyak fitur tambahan SPIA juga akan mengurangi pendapatan bulanan. Dalam kasus anuitas tangguhan, pengembalian mungkin tidak sebagus produk yang sebanding jika pembayaran tetap, dan mungkin mengalami volatilitas yang besar dan risiko penurunan jika pembayaran bervariasi. Biaya penyerahan juga berlaku untuk setiap divestasi. Pada akhirnya, penting untuk sepenuhnya memahami fitur anuitas, yang semuanya memiliki pro dan kontra tergantung pada keadaan unik investor.
