Medigap vs. Keuntungan Medicare
Seperti perusahaan asuransi besar lainnya, Medicare dapat membingungkan. Untungnya, dasar-dasar program ini tidak terlalu sulit untuk dipahami. Pada saat yang sama, seperti klise lama, iblis ada di detailnya.
Medicare memiliki empat bagian dasar: A, B, C, dan D. Secara bersamaan, Bagian A (perawatan rumah sakit), B (dokter, prosedur medis, peralatan), dan D (obat resep) memberikan cakupan dasar untuk orang Amerika berusia 65 tahun ke atas. Masalahnya seringkali dengan biaya perawatan kesehatan yang tidak ditanggung — seperti deductibles, co-pays, dan biaya medis lainnya — yang dapat menghapus tabungan Anda jika Anda sakit parah.
Di situlah Bagian C masuk. Juga dikenal sebagai Medicare Advantage, ini adalah salah satu dari dua cara untuk melindungi terhadap kemungkinan biaya tinggi dari kecelakaan atau penyakit. Pilihan lain adalah Asuransi Tambahan Medicare, juga disebut cakupan Medigap. Namun, sementara Medicare Advantage dan Medigap keduanya membantu menutupi pengeluaran yang tidak ditanggung oleh Medicare dasar, ada perbedaan penting antara kedua rencana.
Pengambilan Kunci
- Medigap dan Medicare Advantage keduanya melindungi terhadap tagihan untuk biaya perawatan kesehatan yang tidak ditanggung oleh Medicare. Asuransi Tambahan Medicap, juga disebut pertanggungan Medigap, membebani premi selain dari apa yang telah dibayar orang untuk Medicare Bagian A, B, dan D. Rencana Kesehatan Medicare Advantage (Medicare Bagian C), seorang pasien mendaftar melalui perusahaan swasta yang biasanya mencakup apa yang ada di Bagian A, B, dan D. Ketika mendaftar untuk rencana Keuntungan, pelanggan membayar premi Medicare Advantage dan premi Bagian B.
Medigap
Medicare Supplement Insurance, atau Medigap, melindungi orang-orang yang membeli Medicare tradisional terhadap banyak biaya tambahan yang mungkin dibayar seorang pasien.Sebagai imbalannya, Medigap membebankan premi sebagai tambahan dari apa yang telah dibayar orang untuk Medicare Parts A (banyak orang mendapatkan ini gratis), B, dan D.
Hanya untuk membuat hidup benar-benar membingungkan, berbagai opsi yang ditawarkan oleh Medigap juga disortir berdasarkan surat: Paket A, B, C, D, F, G, K, L, M, dan N. Medicare menstandarisasi apa yang dapat dimasukkan dalam rencana ini.. Namun, biaya untuk mereka dapat bervariasi, jadi ada baiknya berbelanja.
Joseph Graves, agen asuransi dan pendiri I Hate Buying Insurance, mengatakan banyak orang mendaftar di Plan F — pilihan paling mahal — karena mencakup hampir semua celah. Seseorang dengan cakupan Plan F akan memiliki sedikit atau tidak ada pengeluaran sendiri. Namun, setelah 2019, paket F tidak lagi tersedia untuk penerima Medicare baru.
Keuntungan Medicare
Rencana Kesehatan Medicare Advantage (Medicare Bagian C) dapat memberikan bantuan lebih banyak dengan biaya lebih rendah daripada Medicare plus Medigap tradisional. Alih-alih membayar Bagian A, B, dan D, seseorang akan mendaftar melalui perusahaan asuransi swasta yang, dalam banyak kasus, mencakup semua yang disediakan oleh Bagian A, B, dan D dan dapat menawarkan layanan tambahan. Dalam kebanyakan kasus, penerima manfaat membayar premi Medicare Advantage bersama dengan premi Bagian B.
Rencana Kesehatan Medicare Advantage mirip dengan rencana asuransi kesehatan swasta. Dengan sebagian besar, layanan seperti kunjungan kantor, pekerjaan laboratorium, operasi, dan banyak lainnya dicakup setelah pembayaran bersama yang kecil. Bergantung pada apa yang tersedia secara regional, rencana dapat menawarkan rencana jaringan Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO) atau Organisasi Penyedia Terpilih (PPO) dan menempatkan batas tahunan pada total pengeluaran di luar kantong.
Juga, seperti rencana pribadi, masing-masing memiliki manfaat dan aturan yang berbeda. Sebagian besar memberikan perlindungan obat resep. Beberapa mungkin memerlukan rujukan untuk menemui spesialis sementara yang lain tidak. Yang lain mungkin membayar sebagian dari perawatan di luar jaringan, sementara yang lain hanya akan mencakup dokter dan fasilitas yang ada dalam jaringan HMO atau PPO.
Contoh Keuntungan Medigap vs. Medicare
Katakanlah seorang pasien hanya memiliki Bagian A, B, dan D. Berikut ini adalah berapa banyak biaya yang harus dikeluarkan jika pasien dengan Medicare dirawat di rumah sakit, katakanlah, operasi jantung, dan komplikasi memerlukan rumah sakit yang panjang. tetap diikuti dengan membutuhkan obat secara teratur setelahnya.
Karena bagian A yang dapat dikurangkan, pasien membayar $ 1, 408 pertama (pada tahun 2020), menurut Pusat Layanan Medicare dan Medicaid (CMS). Setelah 60 hari, Medicare mulai membayar sebagian dari biaya setiap hari.
Untuk dokter dan prosedur medis (bagian B premium) di rumah sakit dan di rumah, pasien biasanya membayar 20% dari semua biaya setelah memenuhi $ 198 yang dapat dikurangkan. Tidak seperti banyak polis asuransi kesehatan lainnya, tidak ada batasan atau jumlah maksimum yang dapat dikeluarkan untuk apa yang dapat dihutang seseorang. American Heart Association mengatakan bahwa biaya minimum operasi bypass jantung adalah $ 85.891, dalam hal ini, pembayaran bersama Bagian B bisa jadi lebih dari $ 17.000.
Karena cara kerja Medicare Bagian D dan tergantung pada pendapatan, seorang pasien dapat membayar antara 35% dan 85% dari biaya beberapa obat resep mereka jika mereka membutuhkan obat yang cukup. Ini dikenal sebagai lubang donat terkenal karena cakupan penuh resep obat D Bagian habis setelah seseorang telah menghabiskan $ 3.750 sampai biaya pengobatan mereka melebihi $ 5.000 per tahun. (Pada 2019, pertanggungan akan berakhir pada $ 3.820 dan mulai lagi pada $ 5.000.) Selama kesenjangan cakupan, pasien bertanggung jawab atas 25% obat resep bermerek tertutup.
Kebijakan Medigap akan melindungi Anda setiap kali Anda melihat dokter atau fasilitas yang menggunakan Medicare. Jika dokter atau fasilitas tidak menerima pasien Medicare, Medigap tidak akan menanggung biaya-biaya tersebut, meskipun itu merupakan polis asuransi swasta.
Kesenjangan cakupan ini berarti bahwa tahun kesehatan yang sangat buruk dapat meninggalkan pasien dengan puluhan ribu dolar dalam tagihan rumah sakit. Itu sebabnya kebanyakan orang membeli asuransi suplemen Medicare, juga disebut Medigap, atau mendaftar di Bagian C, Rencana Kesehatan Medicare Advantage.
Kedua opsi tersebut ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta. Namun, perusahaan asuransi swasta harus mengikuti pedoman Medicare mengenai apa yang diizinkan untuk mereka jual.
Perbedaan utama
Adalah ilegal bagi perusahaan asuransi untuk menjual kepada Anda Medicare Advantage dan kebijakan Medigap. Artinya, jika seseorang memiliki Medicare Advantage, adalah ilegal bagi perusahaan asuransi swasta untuk mencoba menjualkannya pertanggungan Medigap. Tiga hal yang perlu dipertimbangkan sebelum memilih mana yang akan didapat:
Biaya
Cakupan Medigap biasanya memiliki premi bulanan yang lebih tinggi tetapi dapat menghasilkan biaya out-of-pocket yang lebih rendah daripada beberapa rencana Medicare Advantage. Di sisi lain, rencana Medicare Advantage umumnya lebih murah dan mencakup lebih banyak layanan, yang dapat menjadi pilihan yang lebih baik untuk anggaran Anda.
Pilihan
Paket Medicare Advantage umumnya membatasi Anda ke dokter dan fasilitas dalam HMO atau PPO, dan mungkin atau mungkin tidak mencakup perawatan di luar jaringan. Kebijakan Medicare dan Medigap tradisional melindungi Anda jika Anda pergi ke dokter atau fasilitas yang menerima Medicare. Jika Anda memerlukan spesialis atau rumah sakit tertentu, periksa apakah mereka dicakup oleh paket yang Anda pilih.
Gaya hidup
Paket Medicare Advantage seringkali hanya beroperasi di wilayah tertentu. Jika Anda seorang snowbird yang tinggal di lebih dari satu negara sepanjang tahun, Medicare plus Medigap mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada rencana Advantage. Ini mungkin juga berlaku jika Anda sering bepergian karena, sementara beberapa paket Medigap memberikan perlindungan saat bepergian ke luar Amerika Serikat dan melindungi Anda di seluruh 50 negara bagian, paket Keuntungan umumnya tidak.
Pertimbangan Khusus
Mencari tahu rencana Medicare yang paling tepat untuk kebutuhan Anda mungkin bukan kegiatan mandiri. Setelah Anda memahami dasar-dasar Medicare, dapatkan bantuan.
Medicare.gov menyediakan alat yang memungkinkan Anda untuk membandingkan paket, tetapi keputusannya bisa rumit. Agen asuransi Graves merekomendasikan agar Anda “bekerja dengan agen asuransi berlisensi yang dapat menunjukkan kepada Anda baik Paket Suplemen Medicare dan Rencana Keuntungan dari beberapa perusahaan. Setiap jenis memiliki kelebihannya. ”
Pertanyaan yang harus dicakup, katanya: "Anda perlu memahami biaya, jaringan dokter, tingkat cakupan, dan maksimum kantong masing-masing. Daftarkan diri dalam situasi yang paling sesuai dengan situasi Anda. ”Organisasi seperti Consumer Reports dan Medicare Rights Center juga dapat membantu Anda meneliti keputusan Anda. Dan Anda juga dapat membandingkan paket dengan masuk ke pencari paket Medicare.gov.
