Daftar Isi
- 1. Ketahui Ekuitas Rumah Anda
- 2. Ketahui Skor Kredit Anda
- 3. Ketahui Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
- 4. Biaya Refinancing
- 5. Tarif vs. Ketentuan
- 6. Poin Pembiayaan Ulang
- 7. Ketahui Titik Impas Anda
- 8. Asuransi Hipotek Pribadi
- 9. Ketahui Pajak Anda
- Garis bawah
Aplikasi refinancing adalah bagian penting dari semua aplikasi hipotek, menurut Mortgage Bankers Association (MBA). Sebagian, ini mungkin karena tingkat bunga hipotek yang relatif rendah telah mendorong pemilik rumah untuk merestrukturisasi keuangan mereka.
Namun, apakah pembiayaan hipotek tepat atau tidak untuk Anda lebih tergantung pada keadaan individu daripada tingkat bunga hipotek minggu ini. Berikut adalah sembilan pertimbangan utama untuk ditinjau sebelum mengajukan permohonan pembiayaan rumah.
1. Ketahui Ekuitas Rumah Anda
Kualifikasi pertama yang perlu Anda refinance adalah ekuitas di rumah Anda. Kabar baiknya adalah bahwa nilai-nilai rumah telah meningkat dan pangsa pemilik rumah bawah laut telah menurun secara signifikan, menurut Len Kiefer, wakil kepala ekonom Freddie Mac. Namun, beberapa rumah belum mendapatkan kembali nilainya, dan beberapa pemilik rumah memiliki ekuitas rendah. Refinancing dengan sedikit atau tanpa ekuitas tidak selalu memungkinkan dengan pemberi pinjaman konvensional, tetapi beberapa program pemerintah tersedia. Cara terbaik untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk program tertentu adalah dengan mengunjungi pemberi pinjaman dan mendiskusikan kebutuhan pribadi Anda. Pemilik rumah dengan setidaknya 20% ekuitas akan lebih mudah memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru.
2. Ketahui Skor Kredit Anda
Pemberi pinjaman telah memperketat standar mereka untuk persetujuan pinjaman dalam beberapa tahun terakhir, sehingga beberapa konsumen mungkin terkejut bahwa bahkan dengan kredit yang baik mereka tidak akan selalu memenuhi syarat untuk suku bunga terendah. Biasanya, pemberi pinjaman ingin melihat skor kredit 760 atau lebih tinggi agar memenuhi syarat untuk suku bunga hipotek terendah. Peminjam dengan skor yang lebih rendah mungkin masih mendapatkan pinjaman baru, tetapi tingkat bunga atau biaya yang mereka bayar mungkin lebih tinggi.
Pengambilan Kunci
- Sebelum Anda memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek Anda atau tidak, pastikan Anda memiliki ekuitas rumah yang memadai — setidaknya 20% akan membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Periksa untuk memastikan skor kredit Anda setidaknya 760 dan hutang Anda kepada -beberapa rasio adalah 36% atau kurang. Lihatlah persyaratan, suku bunga, dan biaya refinancing — termasuk poin dan apakah Anda harus membayar PMI — untuk menentukan apakah memajukan pinjaman akan memenuhi kebutuhan Anda. Pastikan untuk menghitung titik genap dan bagaimana refinancing akan memengaruhi pajak Anda.
3. Ketahui Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
4. Biaya Refinancing
Membiayai kembali rumah biasanya biaya antara 3% dan 5% dari total jumlah pinjaman, tetapi peminjam dapat menemukan beberapa cara untuk mengurangi biaya atau memasukkannya ke dalam pinjaman. Jika Anda memiliki cukup ekuitas, Anda dapat memasukkan biaya ke dalam pinjaman baru Anda, meningkatkan pokok pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pembiayaan kembali "tanpa biaya", yang biasanya berarti Anda akan membayar tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi untuk menutup biaya penutupan. Jangan lupa untuk bernegosiasi dan berbelanja karena beberapa biaya refinancing dapat dibayar oleh pemberi pinjaman atau dikurangi.
5. Tarif vs. Ketentuan
Sementara banyak peminjam fokus pada tingkat bunga, penting untuk menetapkan tujuan Anda ketika refinancing untuk menentukan produk hipotek mana yang memenuhi kebutuhan Anda. Jika tujuan Anda adalah untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda sebanyak mungkin, Anda akan menginginkan pinjaman dengan suku bunga terendah untuk jangka waktu lama. Jika Anda ingin membayar bunga lebih sedikit selama jangka waktu pinjaman, carilah suku bunga terendah pada jangka waktu terpendek. Peminjam yang ingin melunasi pinjaman mereka secepat mungkin harus mencari hipotek dengan jangka waktu terpendek yang membutuhkan pembayaran yang mereka mampu.
6. Poin Pembiayaan Ulang
Ketika Anda membandingkan berbagai penawaran pinjaman hipotek, pastikan Anda melihat pada tingkat bunga dan poin. Poin, sama dengan 1% dari jumlah pinjaman, sering dibayarkan untuk menurunkan suku bunga. Pastikan untuk menghitung berapa banyak Anda akan membayar dalam poin dengan setiap pinjaman karena ini akan dibayarkan pada penutupan atau dimasukkan ke pokok pinjaman baru Anda.
Pemberi pinjaman telah memperketat standar mereka untuk persetujuan pinjaman dalam beberapa tahun terakhir, membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi untuk suku bunga terbaik dan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah daripada di masa lalu.
7. Ketahui Titik Impas Anda
Penghitungan penting dalam keputusan untuk membiayai kembali adalah titik impas, titik di mana biaya pembiayaan kembali telah ditanggung oleh tabungan bulanan Anda. Setelah itu, tabungan bulanan Anda sepenuhnya menjadi milik Anda. Jika, misalnya, pembiayaan kembali Anda dikenakan biaya $ 2.000 dan Anda menabung $ 100 per bulan dari pinjaman sebelumnya, akan diperlukan waktu 20 bulan untuk mengganti biaya Anda. Jika Anda berniat untuk memindahkan atau menjual rumah Anda dalam waktu dua tahun, pembiayaan kembali dalam skenario ini mungkin tidak masuk akal.
8. Asuransi Hipotek Pribadi
Pemilik rumah yang memiliki ekuitas kurang dari 20% di rumah mereka ketika mereka membiayai kembali diharuskan membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Jika Anda sudah membayar PMI dengan pinjaman Anda saat ini, ini tidak akan membuat perbedaan besar bagi Anda. Tetapi beberapa pemilik rumah yang rumahnya mengalami penurunan nilai sejak tanggal pembelian mungkin menemukan bahwa jika mereka membiayai kembali mereka harus mulai membayar PMI untuk pertama kalinya. Pengurangan pembayaran karena refinance mungkin tidak cukup rendah untuk mengimbangi biaya tambahan PMI. Pemberi pinjaman dapat dengan cepat menghitung apakah Anda harus membayar PMI dan berapa banyak itu akan menambah pembayaran perumahan Anda.
9. Ketahui Pajak Anda
Banyak konsumen mengandalkan pengurangan bunga hipotek mereka untuk mengurangi tagihan pajak pendapatan federal mereka. Jika Anda membiayai kembali dan mulai membayar bunga lebih sedikit, pengurangan pajak Anda mungkin lebih rendah, meskipun beberapa orang melihat itu sebagai alasan untuk menghindari refinancing. Namun, ada kemungkinan bahwa pengurangan bunga akan lebih tinggi untuk beberapa tahun pertama pinjaman ketika porsi bunga dari pembayaran bulanan lebih besar dari pokok. Meningkatkan ukuran pinjaman Anda karena mengambil uang tunai atau bergulir dalam biaya penutupan juga akan mempengaruhi jumlah bunga yang akan Anda bayar.
Yang mengatakan, ketentuan UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan, disahkan menjadi hukum pada bulan Desember 2017, dapat memengaruhi keinginan Anda untuk menggunakan pengurangan bunga hipotek. Pengurangan standar baru yang lebih tinggi — sekarang $ 24.400 untuk pasangan menikah yang diajukan bersama, dibandingkan dengan $ 12.700 berdasarkan undang-undang sebelumnya — dapat membuat potongan potongan kurang menarik secara finansial untuk lebih banyak pembayar pajak. Tapi pemilik rumah kaya yang ingin membiayai kembali hipotek besar yang ada masih akan dapat mengurangi bunga hingga $ 1 juta dalam utang hipotek (batas untuk utang hipotek baru sekarang $ 750.000 untuk rumah yang dibeli pada 15 Desember 2017, atau lebih baru). Dengan adanya perubahan ini, sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk informasi individual tentang dampak pembiayaan kembali pada pajak Anda.
Garis bawah
Seperti banyak transaksi keuangan, pembiayaan kembali hipotek adalah rumit dan memerlukan uji tuntas dari pihak pemilik rumah untuk mempertimbangkannya.
Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik untuk jawaban cepat atas beberapa masalah Anda. Ini akan membantu Anda membuat keputusan penting, apakah pembiayaan kembali tepat untuk Anda. Jika sepertinya itu akan menjadi langkah yang baik, lakukan pekerjaan rumah penelitian yang dibahas di atas.
