Apakah Anda siap membeli rumah?

Daftar Isi

• Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
• Apa yang Pemberi Pinjaman Hipotek Inginkan
• Pasar Perumahan
• Prospek Ekonomi
• Pertimbangkan Kebutuhan Gaya Hidup Anda
• Menjual Satu Rumah, Membeli yang Lain
• Memberi Uang Muka
• Apakah Anda Berencana Tetap Berada?
• Garis bawah

Apakah Anda siap membeli rumah? Berapa yang Anda mampu? Menjawab pertanyaan kedua itu mungkin tidak mudah. Sebelum Anda membeli yang tampaknya hebat di rumah, pelajari cara menganalisis apa arti "keterjangkauan".

Pengambilan Kunci

• Di luar label harga properti, sejumlah pertimbangan keuangan dan gaya hidup lainnya harus memperhitungkan perhitungan Anda, apakah Anda mampu membeli rumah. Menentukan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda - lebih khusus lagi, DTI front-end —Adalah faktor penting dalam mendapatkan hipotek. Anda juga harus mengevaluasi pasar real estat lokal, prospek ekonomi, dan implikasi dari bertahan selama setidaknya satu dekade. Apa kebutuhan gaya hidup Anda, sekarang dan masa depan, dan di mana kebiasaan dan pengeluaran bisa Anda menyerah untuk berinvestasi di rumah?

Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda

Poin keputusan pertama, dan yang paling jelas, melibatkan uang. Jika Anda memiliki sarana yang cukup untuk membeli rumah secara tunai, maka Anda tentu mampu membelinya sekarang. Bahkan jika Anda tidak dapat membayar tunai, sebagian besar ahli akan setuju bahwa Anda dapat membeli jika Anda memenuhi syarat untuk hipotek di rumah baru. Tapi hipotek macam apa yang bisa Anda beli?

Standar rasio utang terhadap pendapatan 43% (DTI) umumnya digunakan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) sebagai pedoman untuk menyetujui hipotek. Rasio ini digunakan untuk menentukan apakah peminjam dapat melakukan pembayaran mereka setiap bulan; beberapa pemberi pinjaman mungkin lebih lunak atau lebih kaku, tergantung pada pasar real estat dan kondisi ekonomi secara umum. DTI 43% berarti semua pembayaran utang rutin Anda, ditambah biaya yang terkait dengan perumahan — hipotek, asuransi hipotek, biaya asosiasi pemilik rumah, pajak properti, asuransi pemilik rumah, dll. — Tidak boleh lebih dari 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda.

Misalnya, jika penghasilan kotor bulanan Anda adalah $ 4.000, Anda kalikan angka ini dengan 0.43. $ 1.720 adalah jumlah total yang harus Anda keluarkan untuk pembayaran utang. Sekarang, katakanlah Anda sudah memiliki kewajiban bulanan ini: pembayaran kartu kredit minimum $ 120, pembayaran pinjaman mobil $ 240, dan pembayaran pinjaman siswa sebesar $ 120— $ 480 secara keseluruhan. Itu berarti secara teoritis Anda dapat membayar hingga $ 1.240 per bulan dalam hutang tambahan untuk hipotek, dll., Dan masih dalam DTI maksimum. Tentu saja, lebih sedikit hutang selalu lebih baik.

Apa yang Pemberi Pinjaman Hipotek Inginkan

Anda juga perlu mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan front-end, yang menghitung pendapatan Anda vis-à-vis utang bulanan yang akan Anda tanggung dari biaya perumahan saja. Biasanya, pemberi pinjaman suka rasio itu tidak lebih dari 28%; selama resesi, mereka mungkin membiarkannya turun hingga 31%. Misalnya, jika penghasilan kotor Anda adalah $ 4.000 per bulan, Anda akan kesulitan mendapatkan persetujuan untuk $ 1.720 dalam biaya perumahan bulanan bahkan jika Anda tidak memiliki kewajiban lain. Untuk DTI front-end 31%, biaya perumahan Anda harus di bawah $ 1.240.

Mengapa Anda tidak dapat menggunakan rasio hutang terhadap pendapatan penuh Anda jika Anda tidak memiliki utang lain? Pada dasarnya, karena pemberi pinjaman tidak suka Anda hidup di tepi. Kemalangan finansial terjadi — Anda kehilangan pekerjaan, mobil Anda macet, cacat medis membuat Anda tidak bisa bekerja untuk sementara waktu. Jika hipotek Anda 43% dari penghasilan Anda, Anda tidak akan memiliki ruang gerak ketika Anda ingin atau harus mengeluarkan biaya tambahan.

Ahli perencanaan keuangan setuju bahwa Anda dapat membeli rumah jika Anda bisa mendapatkan hipotek dengan pembayaran bulanan yang tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotor Anda.

Sebagian besar hipotek adalah komitmen jangka panjang: Ingatlah bahwa Anda mungkin akan melakukan pembayaran setiap bulan selama 30 tahun ke depan. Karenanya, Anda harus mengevaluasi keandalan sumber penghasilan utama Anda. Anda juga harus mempertimbangkan prospek Anda untuk masa depan dan kemungkinan bahwa pengeluaran Anda akan meningkat seiring waktu. Mampu membeli rumah baru hari ini tidak sepenting kemampuan Anda membelinya dalam jangka panjang.

Tak perlu dikatakan, mampu membeli rumah tidak menjawab pertanyaan apakah sekarang adalah waktu yang tepat bagi Anda untuk bertindak atas pilihan itu.

Pasar Perumahan

Dengan asumsi Anda memiliki situasi uang pribadi Anda di bawah kendali, pertimbangan Anda berikutnya adalah ekonomi pasar perumahan — baik di tempat Anda saat ini atau di mana Anda berencana untuk pindah. Rumah adalah investasi yang mahal. Memiliki uang untuk melakukan pembelian itu bagus, tetapi itu tidak menjawab pertanyaan apakah pembelian itu masuk akal dari sudut pandang keuangan. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah menjawab pertanyaan "Apakah lebih murah untuk menyewa daripada membeli?" Jika membeli ternyata lebih murah daripada menyewa, itu argumen yang kuat dalam mendukung pembelian.

Demikian pula, ada baiknya memikirkan implikasi jangka panjang dari pembelian rumah. Selama beberapa generasi, membeli rumah hampir merupakan cara yang dijamin untuk menghasilkan uang. Kakek-nenek Anda bisa membeli rumah 50 tahun lalu seharga $ 20.000 dan menjualnya lima atau 10 kali lipatnya 30 tahun kemudian.

Hal yang sama tidak dapat dikatakan untuk pemilik rumah vintage yang lebih baru. Banyak dari mereka kehilangan uang ketika pasar real estat jatuh kembali pada tahun 2007, dan banyak lagi sekarang memiliki rumah yang nilainya jauh lebih murah daripada harga yang mereka beli hanya pada satu dekade yang lalu. Jika Anda membeli properti dengan keyakinan bahwa properti itu akan naik nilainya dari waktu ke waktu, pastikan untuk memperhitungkan biaya pembayaran bunga pada hipotek Anda, peningkatan properti, dan pemeliharaan rutin yang berkelanjutan ke dalam perhitungan Anda.

Prospek Ekonomi

Sepanjang garis yang sama, ada tahun-tahun ketika harga real estat tertekan dan tahun-tahun ketika mereka sangat tinggi. Jika harga sangat rendah sehingga jelas Anda mendapatkan harga yang bagus, Anda dapat menganggap itu sebagai tanda bahwa mungkin ini saat yang tepat untuk melakukan pembelian. Di pasar pembeli, harga tertekan meningkatkan peluang bahwa waktu akan menguntungkan Anda dan menyebabkan rumah Anda terapresiasi.

Suku bunga, yang memainkan peran besar dalam menentukan ukuran pembayaran hipotek bulanan, juga memiliki tahun ketika mereka tinggi dan tahun ketika mereka rendah. Jelas, lebih rendah lebih baik. Misalnya, Kalkulator Pembayaran Hipotek Bulanan kami menunjukkan bahwa hipotek 30 tahun (360 bulan) dengan pinjaman $ 100.000 dengan bunga 3% akan dikenakan biaya $ 421, 60 per bulan. Dengan tingkat bunga 5%, Anda akan dikenakan biaya $ 536, 82 per bulan. Pada 7%, itu melompat ke $ 665, 30. Jadi jika suku bunga turun, mungkin bijaksana untuk menunggu sebelum Anda membeli. Jika meningkat, masuk akal untuk melakukan pembelian Anda lebih cepat daripada nanti.

Musim tahun ini juga dapat menjadi faktor dalam proses pengambilan keputusan. Jika Anda ingin berbagai rumah terluas yang bisa dipilih, musim semi mungkin waktu terbaik untuk berbelanja. Tanda-tanda "Dijual" cenderung tumbuh seperti bunga ketika cuaca menghangat dan rumput berubah hijau. Sebagian alasannya terkait dengan target audiens dari sebagian besar rumah: keluarga yang menunggu untuk pindah sampai anak-anak mereka menyelesaikan tahun sekolah saat ini, tetapi ingin diselesaikan sebelum tahun baru dimulai pada musim gugur.

Pertimbangkan Kebutuhan Gaya Hidup Anda

Meskipun uang jelas merupakan pertimbangan penting, ada sejumlah faktor lain yang dapat berperan dalam pemilihan waktu Anda. Apakah kebutuhan Anda akan ruang ekstra sudah dekat (bayi baru dalam perjalanan, kerabat lanjut usia yang tidak bisa hidup sendiri)? Apakah pindah melibatkan anak-anak Anda pindah sekolah? Jika Anda akan menjual rumah tempat Anda tinggal selama kurang dari dua tahun, apakah Anda akan dikenakan pajak capital gain — dan jika demikian, apakah perlu menunggu untuk menghindari gigitan?

Anda mungkin suka memasak dengan bahan-bahan gourmet, berlibur di akhir pekan setiap bulan, menggelar pertunjukan seni, atau berolahraga dengan pelatih pribadi. Tidak satu pun dari kebiasaan ini adalah pembunuh anggaran, tetapi Anda mungkin harus melakukannya tanpa mereka jika Anda membeli rumah berdasarkan rasio hutang terhadap pendapatan 43% saja.

Sebelum Anda berlatih melakukan pembayaran hipotek, berikan sedikit ruang keuangan dengan mengurangi biaya hobi atau aktivitas paling mahal dari pembayaran yang Anda hitung. Jika keseimbangan tidak cukup untuk membeli rumah impian Anda, Anda mungkin harus mengurangi kesenangan dan permainan Anda — atau mulai memikirkan rumah yang lebih murah sebagai rumah impian Anda.

Menjual Satu Rumah, Membeli yang Lain

Simpan hasil dari rumah Anda saat ini di rekening tabungan dan tentukan apakah — setelah memperhitungkan pengeluaran lain yang diperlukan seperti pembayaran mobil atau asuransi kesehatan — Anda akan mampu membayar hipotek. Penting juga untuk diingat bahwa dana tambahan harus dialokasikan untuk pemeliharaan dan utilitas. Biaya ini tidak diragukan lagi akan lebih tinggi untuk rumah yang lebih besar.

Saat Anda menghitung, gunakan penghasilan Anda saat ini. Jangan menganggap Anda akan menghasilkan lebih banyak uang di ujung jalan. Peningkatan tidak selalu terjadi, dan karier berubah. Jika Anda mendasarkan jumlah rumah yang Anda beli pada pendapatan masa depan, atur makan malam romantis dengan kartu kredit Anda. Anda akan berakhir dalam hubungan jangka panjang dengan mereka.

Namun, jika Anda dapat menangani biaya rumah tambahan ini tanpa berkeringat hutang kartu kredit tambahan, Anda dapat membeli rumah — selama Anda telah menabung cukup banyak untuk uang muka Anda.

Bisakah Anda Memenuhi Uang Muka?

Yang terbaik adalah meletakkan 20% dari harga rumah Anda untuk menghindari membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Biasanya ditambahkan ke pembayaran hipotek Anda, PMI dapat dikenakan biaya tambahan $ 50 hingga $ 100 per bulan.

Uang muka yang lebih kecil tidak berarti membeli rumah tidak mungkin. Anda dapat membeli rumah dengan uang muka hanya 3, 5% dengan pinjaman FHA, misalnya, tetapi ada bonus untuk menghasilkan lebih banyak kasing. Selain penghindaran PMI tersebut, pembayaran uang muka yang lebih besar berarti:

• Pembayaran hipotek yang lebih kecil. Untuk hipotek $ 200.000 dengan tingkat bunga 5% untuk jangka waktu 30 tahun, Anda akan membayar $ 1.074. Jika hipotek Anda adalah $ 180.000 dengan tingkat bunga 5% untuk jangka waktu 30 tahun, Anda akan membayar $ 966, 28. Pilihan pemberi pinjaman lainnya. Beberapa pemberi pinjaman tidak akan membiayai Anda kecuali Anda meletakkan setidaknya 5% hingga 10%.

Meskipun ada banyak manfaat untuk pembayaran uang muka yang lebih besar, jangan mengorbankan rekening tabungan darurat Anda sepenuhnya untuk meletakkan lebih banyak di rumah Anda. Anda bisa berakhir dalam keadaan darurat ketika perbaikan tak terduga atau kebutuhan lain muncul.

Apakah Anda Berencana Tetap Berada?

Keterjangkauan harus menjadi hal nomor satu yang Anda cari di rumah, tetapi sebaiknya Anda juga tahu bahwa Anda ingin tinggal di rumah yang Anda pilih setidaknya selama 10 tahun. Jika tidak, Anda bisa terjebak di rumah yang tidak mampu Anda beli di kota yang siap Anda tinggalkan. Jika Anda tidak dapat memperkirakan di kota mana Anda akan tinggal dan rencana 10 tahun Anda, ini bukan waktu yang tepat untuk membeli rumah. Jika Anda ingin membeli rumah tanpa paket 10 tahun, belilah rumah yang harganya jauh lebih rendah dari harga maksimum yang Anda mampu. Anda harus mampu membayar jika Anda harus menjualnya dengan cepat. Pengecualian lain: Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang membeli rumah karyawan yang direlokasi — satu nama untuk ini adalah opsi pembelian yang dijamin — juga aman untuk membeli tanpa komitmen 10 tahun.

Garis bawah

Apakah Anda siap membeli rumah? Jawaban baliknya (tidak dimaksudkan kata-kata) adalah "ya — jika Anda mampu melakukannya." Tetapi "mampu" tidak sesederhana apa yang ada di rekening bank Anda saat ini; sejumlah pertimbangan keuangan dan gaya hidup lainnya harus memperhitungkan perhitungan Anda.

Ketika Anda memfaktorkan semua elemen ini, "jika Anda mampu melakukannya" mulai terlihat lebih rumit daripada yang pertama kali terlihat. Tetapi mempertimbangkan mereka sekarang dapat mencegah kesalahan mahal dan masalah keuangan nanti. Tentu saja, ada satu waktu terbaik untuk menerkam: Ketika Anda menemukan rumah yang sempurna di tempat yang tepat untuk dijual — dengan harga yang sempurna.