Daftar Isi
- Bagaimana Manfaat SS Dihasilkan
- Skenario Berorientasi Saham
- Konsekuensi Pajak
- Proposal Sederhana
- Garis bawah
Hubungan antara pasar saham dan cek Jaminan Sosial bulanan Anda harus ada di pikiran Anda. Dalam situasi terbatas tertentu, keuntungan investasi yang cukup besar dari pasar dapat menurunkan manfaat Anda atau menyebabkannya menjadi kena pajak. Seperti kebanyakan nasihat investasi, perencanaan yang cermat dan pemahaman yang menyeluruh tentang aturan membantu memastikan bahwa pemeriksaan tunjangan Anda tidak berkurang.
Pengambilan Kunci
- Jaminan Sosial tidak menginvestasikan dana di pasar saham, sehingga fluktuasi harga saham tidak secara langsung memengaruhi manfaat. Pasar saham yang sedang booming dapat meningkatkan pendapatan portofolio pensiun pribadi Anda dan membuat manfaat Jaminan Sosial Anda dikenai pajak, sehingga menguranginya. Jika Anda mulai mengambil Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh dan menggunakan opsi saham karyawan yang tidak memenuhi syarat, tunjangan Anda bisa semakin berkurang.
Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Dihasilkan
Pertama, beberapa dasar. Manfaat Anda dibayarkan dari cadangan Dana Perwalian Jaminan Sosial. Uang dalam dana perwalian (yang sebenarnya terdiri dari dua dana: Dana Perwalian Asuransi Jaman Tua dan Korban dan Dana Perwalian Kecacatan) berasal dari pajak gaji yang dikumpulkan dari pekerja dan pengusaha (Anda ingat bahwa kategori ditandai “Pengurangan FICA” pada Anda bayar rintisan). Orang-orang yang bekerja sendiri juga berkontribusi, dalam bentuk pajak wirausaha. Jadi tunjangan Anda didanai oleh kontribusi dari orang-orang di dunia kerja, bersama dengan pendapatan investasi yang dihasilkan dari kontribusi tersebut dan pajak penghasilan federal.
Namun, Dana Perwalian Jaminan Sosial tidak memiliki koneksi langsung ke pasar saham. Dana yang tersisa setelah pembayaran semua manfaat diinvestasikan dalam obligasi pemerintah edisi khusus setiap hari. Mereka mirip dengan obligasi Treasury AS, kecuali mereka tidak diperdagangkan secara publik. Obligasi berbunga ini adalah bentuk IOU, yang harus dibayar dari penerimaan pajak FICA di masa depan.
Skenario Berorientasi Saham
Manfaat Jaminan Sosial perorangan Anda ditentukan dengan cara yang sama seperti program pensiun imbalan pasti. Jumlah yang Anda terima didasarkan, sebagian, pada berapa lama Anda bekerja dan berapa banyak yang Anda hasilkan selama masa kerja Anda. Tak satu pun dari perhitungan yang masuk ke dalam menentukan manfaat Anda ada hubungannya dengan pasar saham, pasar obligasi, atau tingkat bunga utama, baik.
Namun, ada cara pasar saham dapat mempengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda. Skenario itu akan muncul jika Anda memilih untuk mulai mengambil manfaat tersebut sebelum usia pensiun penuh dan pada saat yang sama menggunakan opsi saham karyawan yang tidak memenuhi syarat (NSO). Laba yang dihasilkan oleh pelaksanaan opsi-opsi tersebut dianggap pekerjaan atau penghasilan yang diperoleh. Jika total penghasilan kerja Anda untuk tahun itu, termasuk laba dari penjualan NSO, lebih dari batas legal, tunjangan Anda akan berkurang $ 1 untuk setiap $ 2 melebihi batas.
Namun, ini hanya berlaku untuk NSO. Keuntungan dari opsi saham yang dieksekusi yang dibeli di pasar terbuka atau dari opsi saham insentif yang diberikan oleh pengusaha dianggap sebagai keuntungan modal, bukan kompensasi yang didapat. Dengan demikian, mereka tidak memengaruhi manfaat Anda, selama Anda telah memegang opsi-opsi tersebut setidaknya selama satu tahun.
Konsekuensi Pajak
Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, tidak ada jumlah pendapatan, apa pun sumbernya, berpengaruh pada jumlah tunjangan Jaminan Sosial Anda. Namun, jika pada usia berapa pun total penghasilan Anda yang dapat dilaporkan (termasuk pembayaran bunga, dividen, opsi saham, capital gain, dan item terkait investasi lainnya) melebihi jumlah tertentu, sebagian dari manfaat Jaminan Sosial Anda dapat dianggap terkena pajak. Jadi, ironisnya, tahun yang baik untuk pasar dan portofolio Anda dapat secara efektif mengurangi manfaat Anda — dengan mengenakan pajak pada mereka.
Faktor-faktor lain, termasuk usia di mana Anda mulai menerima tunjangan, riwayat pekerjaan Anda, dan penghasilan tambahan apa pun yang Anda terima saat mendapatkan tunjangan dapat secara langsung atau tidak langsung memengaruhi garis bawah Jaminan Sosial Anda. Jika Anda menerima pensiun pemerintah, hal itu dapat mengakibatkan pengurangan manfaat Anda melalui kompensasi pensiun pemerintah (GPO) atau ketentuan rejeki nomplok (WEP).
Jika proposal berhasil yang akan memungkinkan baik pemerintah atau individu karyawan untuk berinvestasi dana Jaminan Sosial di pasar ekuitas, kinerja pasar saham pasti akan mempengaruhi manfaat Anda.
Proposal Sederhana
Pada dasarnya, paparan Jaminan Sosial (dan milik Anda, sebagai penerima manfaat) ke pasar saham sangat terbatas. Ironisnya, itu bisa berubah.
Krisis pendanaan yang terkenal dan dipublikasikan secara luas yang mengelilingi Dana Jaminan Sosial - ketakutan bahwa Jaminan Sosial akan bangkrut, terutama ketika sebagian besar generasi baby boomer pensiun dan mulai mengumpulkan - telah menghasilkan banyak diskusi tentang menemukan cara yang lebih baik untuk membiayai program. Satu saran melibatkan investasi semua atau sebagian dari Dana Perwalian Jaminan Sosial di pasar ekuitas. Argumen lain untuk mengizinkan pekerja individu untuk berinvestasi semua atau sebagian dari kontribusi FICA mereka dalam instrumen pilihan mereka.
Sementara beberapa pengamat bersikeras bahwa sudah waktunya bagi Jamsostek untuk berinvestasi di pasar — atau membiarkan karyawan melakukannya — dan mengambil keuntungan dari tingkat pengembalian yang lebih tinggi yang mungkin terjadi, yang lain memperingatkan bahwa keterlibatan dalam pasar saham tidak akan membuat perbedaan. dan bisa, pada kenyataannya, memasukkan unsur bahaya jika pasar runtuh atau memasuki periode beruang yang berkepanjangan. Agaknya, trust fund akan menjadi investor yang konservatif, memilih saham blue-chip yang paling aman, tetapi beberapa tingkat risiko selalu ada ketika berinvestasi di ekuitas.
Garis bawah
Jika Anda khawatir bahwa kemerosotan pasar saham dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda, jawaban singkatnya adalah tidak. Sebagian besar, wajar untuk mengatakan bahwa kinerja pasar saham tidak memiliki dampak langsung pada manfaat Jaminan Sosial Anda.
Jika Dana Perwalian Jaminan Sosial mulai berinvestasi di pasar saham atau mengizinkan pekerja untuk melakukannya dengan kontribusi mereka, tidak akan ada keraguan bahwa hasil pasar — baik atau buruk — akan memiliki efek langsung pada manfaat Jaminan Sosial. Meskipun tidak ada rencana pasti untuk itu terjadi, kemungkinan dapat berfungsi sebagai pengingat (seolah-olah Anda membutuhkannya) bahwa Anda harus memiliki akun pensiun pribadi Anda sendiri juga, dan tidak hanya mengandalkan telur sarang pemerintah.