Apa itu Penyebab Bersamaan
Penyebab bersamaan adalah metode penanganan kerugian atau kerusakan yang terjadi dari lebih dari satu penyebab. Akar penyebab konkuren berasal dari putusan dan pendapat hukum, yang membentuk badan preseden dan menjadi berguna ketika pihak-pihak dalam perselisihan membutuhkan keputusan pengadilan. Dalam asuransi, sebab akibat bersamaan terjadi ketika sebuah properti mengalami kerugian dari dua penyebab terpisah ketika satu memiliki pertanggungan polis, dan yang lainnya tidak. Bergantung pada situasi spesifik, jenis kebijakan yang berlaku, dan pengadilan negara tempat perselisihan akan didengar, kerusakan dari kedua penyebab kemungkinan besar akan ditanggung.
Penyebab bersamaan juga dapat menjadi faktor dalam kebijakan asuransi pertanggungjawaban.
BREAKING DOWN Penyebab Bersamaan
Dengan kerugian sebab akibat bersamaan, peristiwa yang menyebabkan kerugian dapat terjadi satu demi satu atau menjadi peristiwa simultan. Hari ini, sebagian besar kebijakan akan mencakup ketentuan anti-concurrent causation (ACC).
Contoh sebab akibat bersamaan adalah ketika badai tropis menghantam gudang komersial. Angin kencang menyebabkan kerusakan pada struktur sementara hujan deras menyebabkan banjir. Pintu yang mengarah ke lobi gudang terbuka oleh angin kencang. Air banjir semakin merusak lantai lobi depan. Tidak mungkin untuk memisahkan kerusakan yang disebabkan oleh banjir dari kerusakan yang disebabkan oleh angin. Bangunan itu memiliki kebijakan properti komersial yang mencakup kerusakan akibat angin tetapi tidak termasuk kerusakan akibat banjir. Di bawah sebab akibat bersamaan, manfaat pertanggungan akan menjadi milik pemegang polis.
Preseden hukum sebab akibat bersamaan dihasilkan dari putusan pengadilan rendah California pada 1980-an. Pengadilan-pengadilan ini memutuskan bahwa klaim atas kerusakan yang terjadi bersamaan adalah sah. Putusan mengatakan jika bahaya yang tertutup menambah kerugian dari risiko yang dikecualikan, seluruh kerugian dapat diklaim oleh pemegang polis. Sebagai contoh, gempa bumi menyebabkan perpecahan pada fondasi rumah, dan api dimulai dari lilin yang jatuh ke lantai selama goncangan. Properti ini memiliki kebijakan yang mencakup kerusakan akibat kebakaran tetapi tidak termasuk kerusakan akibat gempa. Menurut putusan pengadilan, seluruh klaim itu sah.
Kebijakan Asuransi Beradaptasi dengan Penyebab Bersamaan
Penyedia asuransi tidak setuju dengan pandangan ini, mengklaim putusan meningkatkan kewajiban dan biaya mereka. Juga, menurut mereka, keputusan itu mengabaikan klausul eksklusi yang ada. Sebagai tanggapan, Kantor Layanan Asuransi (ISO) dan perusahaan asuransi komersial merevisi kata-kata dalam kebijakan pemilik rumah dan properti komersial dengan menambahkan penyebab anti-bersamaan.
Kata-kata penyebab anti-konkuren yang ditambahkan akan mengecualikan kerusakan dari bahaya terdaftar bahkan jika bahaya kedua, tertutup berkontribusi pada kerusakan. Juga, pengecualian berlaku apakah kedua bahaya terjadi pada waktu yang sama atau satu bahaya terjadi secara berurutan.
Banyak kebijakan properti komersial menerapkan bahasa sebab-akibat anti-konkuren untuk pengecualian khusus termasuk hukum dan peraturan, gerakan bumi, tindakan pemerintah, bahaya nuklir, layanan utilitas, air, dan banjir atau jamur dan jamur.
Tidak semua pengadilan negara akan menerapkan sebab akibat bersamaan. Sebaliknya, mereka menentukan bahaya mana yang merupakan penyebab langsung atau utama dari suatu kerugian. Kembali ke contoh gudang kami, jika pengadilan memutuskan penyebab langsungnya adalah angin, maka kerusakan harus ditanggung.
Doktrin sebab akibat bersamaan berlaku terutama untuk kebijakan semua-risiko, yang mencakup ruang lingkup risiko yang lebih luas daripada kebijakan bahaya yang disebutkan. Polis risiko yang dinamai mencakup kerugian hanya dari risiko yang tercantum dalam polis. Namun, kebijakan bahaya yang disebutkan mungkin masih mengandung kata-kata untuk penyebab anti-bersamaan.
Asuransi Penyebab dan Pertanggungjawaban Bersamaan
Asuransi pertanggungjawaban melindungi terhadap klaim yang diakibatkan dari cedera dan kerusakan pada orang dan properti serta membayar biaya hukum dan pembayaran yang ditetapkan untuk peristiwa-peristiwa di mana pemegang polis dinyatakan bertanggung jawab secara hukum. Beberapa keluhan mungkin memiliki dua tindakan atau lebih oleh pemegang polis, yang dengan sendirinya membuat mereka bertanggung jawab. Sekalipun polis asuransi tidak termasuk pertanggungan untuk semua tindakan pemegang polis, penyedia asuransi tetap harus membela seluruh klaim.
