Hipotek kedua diam-diam adalah hipotek kedua ditempatkan pada aset untuk dana uang muka yang tidak diungkapkan kepada pemberi pinjaman asli pada hipotek pertama.
Memecah Hipotek Senyap Kedua
Hipotek kedua diam digunakan ketika pembeli tidak mampu membayar uang muka yang diperlukan oleh hipotek pertama. Mereka memungkinkan peminjam untuk membeli rumah yang mereka tidak mampu membayar. Hipotek kedua diam-diam dari sumber yang tidak dapat diungkapkan adalah ilegal. Namun, sejumlah program bantuan uang muka yang disponsori oleh lembaga pemerintah ada untuk menyediakan dana uang muka dari sumber yang dapat diterima.
Ketika pembeli membeli rumah, pengaturan tersebut mengharuskan peminjam untuk memberikan uang muka. Pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam untuk sepenuhnya mengungkapkan sumber dana uang muka ketika menyelesaikan kesepakatan hipotek. Penipuan atau tindakan ilegal dapat terjadi ketika hipotek kedua digunakan untuk memenuhi kewajiban uang muka tanpa dilaporkan kepada pemberi pinjaman. Dalam situasi ini, diam mengacu pada kurangnya transparansi dan pengungkapan.
Misalnya, katakanlah Anda ingin membeli rumah seharga $ 250.000. Anda telah mendapatkan hipotek sebesar $ 200.000, yang mensyaratkan uang muka sebesar $ 50.000. Anda tidak memiliki $ 50.000 dalam bentuk tunai atau cairan untuk pembayaran uang muka, jadi Anda memutuskan untuk mengambil hipotek kedua diam-diam sebesar $ 40.000. Pemberi pinjaman asli yakin uang muka Anda menjadi $ 50.000 padahal sebenarnya hanya $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).
Risiko Hipotek Kedua Diam
Seorang peminjam diharuskan melaporkan hipotek kedua uang muka kepada pemberi pinjaman karena hipotek kedua juga dijamin dengan agunan khusus. Pemberi pinjaman umumnya membutuhkan uang tunai untuk uang muka yang diperhitungkan dalam ketentuan keseluruhan pinjaman hipotek pertama. Jika peminjam mendapatkan hipotek kedua terhadap agunan, itu akan mempengaruhi risiko dan jangka waktu pinjaman untuk pemberi pinjaman hipotek pertama. Hipotek kedua akan meningkatkan risiko karena menambah bentuk utang tambahan, juga termasuk pembayaran bunga baru. Selain itu, pemberi pinjaman hipotek pertama mencari hak agunan penuh untuk sepotong jaminan tertentu dan hipotek kedua akan bertentangan dengan urutan pertama dijamin hak jaminan yang diberikan kepada pemberi pinjaman hipotek awal.
Program Bantuan Uang Muka
Peminjam memang memiliki opsi untuk mengidentifikasi program bantuan uang muka untuk membantu membayar uang muka mereka. Program bantuan uang muka dapat memberikan dana kepada peminjam dan diizinkan untuk pengungkapan hukum kepada pemberi pinjaman hipotek pertama. Program bantuan uang muka tidak mudah diidentifikasi sebagai pinjaman; namun, ada lebih dari 2.000 program di seluruh Amerika Serikat. Program-program ini didanai dan ditawarkan oleh lembaga yang disponsori pemerintah seperti Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan. Entitas yang disponsori pemerintah mendukung program bantuan pembayaran sebagai bagian dari pengembangan masyarakat.
Seorang peminjam mungkin dapat dirujuk ke suatu program dari petugas bagian pinjaman mereka. Dana bantuan program uang muka juga dapat diteliti dengan menghubungi agen perumahan pemerintah daerah. Misalnya, Departement Housing and Urban Development memiliki banyak kantor lokal di seluruh Amerika Serikat. Persyaratan untuk program bantuan uang muka sedikit lebih rendah daripada untuk pinjaman standar. Peminjam mengikuti prosedur peminjaman yang serupa dalam hal aplikasi diperlukan dengan informasi pribadi, termasuk pendapatan, pekerjaan, dan riwayat kredit.
Program bantuan uang muka dapat menawarkan mulai $ 1.000 hingga sekitar 20% dari nilai penilaian properti. Dana bantuan uang muka memang membutuhkan pembayaran dengan bunga. Namun, secara umum, bunga tidak bertambah dan biasanya lebih rendah dari pinjaman standar.
