Daftar Isi
- Sasaran Pensiunan Terbesar
- Pendekatan Bucket untuk Pengeluaran
- Sesuaikan Sasaran dengan Bucket
- Prioritaskan Kebutuhan dan Keinginan
- Garis bawah
Menjadikan angka tabungan target Anda dengan benar adalah bagian penting dari proses perencanaan pensiun, tetapi hanya satu hal yang perlu dipertimbangkan. Memastikan Anda dapat mencapai dan mempertahankan tujuan Anda setelahnya Anda sudah pensiun adalah hal lain.
Inilah sebabnya mengapa perencanaan pensiun tidak berhenti ketika Anda pensiun. Menetapkan tujuan, membuat rencana tindakan untuk mencapainya, dan meninjaunya secara teratur selama masa pensiun dapat membantu menjaga keuangan Anda tetap kuat.
Pengambilan Kunci
- Fase berikutnya dari perencanaan pensiun dimulai begitu Anda telah meninggalkan dunia kerja. Bagikan aset Anda ke dalam ember jangka pendek, menengah, dan panjang untuk merencanakan pengeluaran dan mencocokkan tujuan Anda ke setiap ember. Jadilah realistis tentang kebutuhan dan keinginan dan, jika perlu, mengambil langkah-langkah untuk menutup kesenjangan antara tabungan dan pengeluaran.
Sasaran Pensiunan Terbesar
Tujuan terbesar bagi pensiunan dan pra-pensiunan termasuk bepergian, menghabiskan lebih banyak waktu untuk kegiatan rekreasi, memulai bisnis atau karier baru, menjadi relawan, dan kembali ke sekolah, menurut Survei Kesiapan Pensiunan Prudential.
Visi Anda mungkin menonjolkan tujuan-tujuan lain, tetapi terlepas dari apa yang ingin Anda capai, awal pensiun bukanlah waktu untuk melepaskan kaki Anda dari masalah perencanaan.
“Bagi banyak orang, memasuki masa pensiun setelah bertahun-tahun merencanakan dan menabung dapat memberi seseorang perasaan puas yang telah mereka lakukan cukup, jadi sekarang 'mari kita nikmati, '” kata Stuart Chamberlin, presiden dan pendiri Boca Raton, Chamberlin yang berbasis di Florida Keuangan. "Pikiran menabung ada di belakang mereka dan sekarang saatnya untuk menikmati apa yang disebut tahun-tahun keemasan, tetapi pola pikir ini dapat memiliki efek yang merugikan pada keamanan finansial mereka."
Gunakan Pendekatan Bucket
Saat Anda beralih dari menabung ke pengeluaran di masa pensiun, pertimbangkan bagaimana Anda akan membagi aset Anda. David Zavarelli, penasihat keuangan independen dan perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Danbury, Connecticut, mengatakan membagi aset menjadi “ember” individual dapat membantu Anda merencanakan pengeluaran dengan lebih baik.
“Ember pertama adalah jangka pendek Anda, yaitu dua tahun atau kurang, ” kata Zavarelli. "Uang itu harus dalam bentuk tunai atau investasi obligasi jangka pendek."
Ember tengah adalah ember tiga hingga enam tahun Anda, yang menurut Zavarelli Anda ingin berinvestasi dalam portofolio dengan pembagian 50/50 antara saham dan obligasi. "Ember ini akan secara berkala mengisi kembali ember kebutuhan uang tunai jangka pendek, " katanya.
Ember ketiga adalah ember jangka panjang Anda, yang mungkin memiliki lebih banyak eksposur stok, berpotensi memungkinkan lebih banyak pertumbuhan. "Pikiran di sini adalah bahwa karena ini dimaksudkan untuk jangka panjang, ada sedikit kekhawatiran tentang volatilitas pasar jangka pendek, " kata Zavarelli.
Sesuaikan Sasaran dengan Bucket
Setelah Anda menyiapkan ember untuk pengeluaran, Anda kemudian dapat memutuskan tujuan mana yang akan didanai masing-masing. Misalnya, bagian dari ember jangka pendek Anda dapat digunakan untuk pengeluaran darurat. Baby Boomers, rata-rata, hanya memiliki $ 10.000 dalam dana darurat, menurut Survei Pensiun Transamerica.
Menyimpan tiga bulan hingga satu tahun pengeluaran dalam rekening tabungan cair dapat membantu Anda menutupi biaya tak terduga yang mungkin Anda temui, seperti perbaikan mobil atau rumah.
Ember tengah bisa menjadi tujuan Anda untuk mendanai tujuan gaya hidup Anda, seperti memulai bisnis atau bepergian lebih sering. Meninjau aset, pendapatan, tingkat tabungan, dan pengembalian investasi dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk perjalanan, dan dari mana uang itu berasal.
Ember ketiga dapat membantu dalam perencanaan untuk apa yang dapat dengan mudah menjadi biaya pensiun terbesar Anda: perawatan kesehatan. Pasangan yang pensiun pada usia 65 tahun pada 2019 akan membutuhkan $ 285.000 untuk membayar biaya pengobatan selama masa pensiun, menurut Fidelity Investments. Angka itu tidak termasuk biaya tambahan perawatan jangka panjang.
"Anda mungkin sehat hari ini, tetapi secara statistik, peluang Anda untuk keadaan darurat medis yang tidak terduga akan meningkat, " kata Chamberlin. "Memiliki beberapa fleksibilitas dalam perencanaanmu untuk beradaptasi dengan bola-bola curam kehidupan yang tak terduga akan lebih bijaksana."
Prioritaskan Kebutuhan dan Keinginan
Ketika Anda membentuk rencana keuangan Anda di masa pensiun, pertimbangkan apa yang paling penting. Pensiunan perlu mencari tahu apa yang merupakan kebutuhan pengeluaran dalam hal memenuhi kebutuhan hidup dasar, setiap "keinginan" yang mereka miliki yang tidak selalu penting untuk kelangsungan hidup sehari-hari, dan apa yang termasuk dalam kategori "mimpi" mereka, kata perencana keuangan bersertifikat Ilene Davis.
61%
Persentase orang Amerika yang mengakui dalam Survei Bankrate bahwa mereka masih tidak tahu berapa banyak yang harus mereka tabung untuk pensiun.
Lalu, lakukan perhitungan. “Cari tahu berapa banyak yang dibutuhkan untuk masing-masing dan sisihkan sebanyak itu untuk tujuan itu, ” kata Davis. Tinggalkan ruangan untuk kebutuhan baru yang dapat muncul saat Anda memasuki masa pensiun, seperti perawatan kesehatan. Yang terpenting, bersikaplah realistis tentang apa yang Anda butuhkan untuk menikmati gaya hidup yang nyaman.
"Banyak orang berpikir mereka membutuhkan lebih dari yang sebenarnya, " tambah Davis. "Ini masalah benar-benar memahami gaya hidup apa yang mereka mampu dan menemukan kebahagiaan untuk menikmati gaya hidup yang diinginkan."
Jika ada celah antara tabungan dan penghasilan Anda dan tujuan Anda, pikirkan bagaimana Anda bisa menutupnya. Itu bisa berarti mengurangi pengeluaran, menunda tanggal pensiun Anda, atau bekerja paruh waktu setelah Anda resmi pensiun. Ketiganya dapat membantu meningkatkan tabungan Anda dan meningkatkan pendapatan pensiun.
"Masih bijaksana untuk mempertahankan pola pikir tabungan di masa pensiun dan memiliki rencana untuk memerangi hal-hal seperti inflasi, yang akan mencakup kenaikan biaya perawatan kesehatan, " kata Chamberlin. “Di sisi pendapatan, anuitas dapat membantu menciptakan aliran pendapatan tambahan.
Chamberlin mengatakan untuk mempertimbangkan anuitas dengan penunggang pendapatan bawaan "yang dapat menghubungkan penghasilan Anda dengan keuntungan pada indeks." Dan, "memiliki opsi pembayaran yang meningkat dari waktu ke waktu dapat membantu meningkatkan biaya hidup."
Garis bawah
Pensiun dapat berarti ketidakpastian jika Anda belum mengambil langkah untuk merencanakannya dengan tepat. Jika Anda sudah pensiun atau hampir pensiun, penting untuk menjaga tujuan Anda — dan rencana Anda untuk mencapainya — dengan jelas terlihat.
“Langkah terpenting yang dapat dilakukan seorang pensiunan atau pra-pensiunan adalah mendidik diri mereka sendiri tentang seluk-beluk membangun rencana keuangan yang ringkas, ” kata Zavarelli.
Seorang penasihat dapat memandu Anda melalui proses jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana. Meskipun Anda akan membayar biaya untuk saran profesional, "investasi di depan dapat menghemat jauh lebih banyak di jalan, dan itu dapat memberikan ketenangan pikiran yang dapat memungkinkan seseorang untuk menikmati pensiun yang layak mereka dapatkan, " tambah Zavarelli.
